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由“农村金融之谜”探讨农村资金互助合作金融构建 　　摘要：本文从研究“农村金融之谜”的现实表现入手，指出构建合作金融是破解农村金融之谜的关键，而对农村信用社进行较为理性的分析后指出农村信用社早已不是真正意义上的合作金融组织，目前可以尝试将农村资金互助社作为农村合作金融新的载体。在此基础上，本文从理论与实践的角度探讨了农村资金互助合作金融组织的构建及发展对策。 　　关键词：农村金融之谜；合作金融；农村资金互助社 　　文章编号：1003-4625(2009)07-0085-03　中图分类号：F832.35　文献标识码：A 　　 　　目前我国农村金融服务短缺、金融资源匮乏。中国社科院农村经济发展研究所提供的资料显示，目前，我国所有金融机构的贷款余额达到20万亿元以上，而这其中针对农户的贷款额还不到1.4万亿元。至今，全国有2868个乡(镇)属于“零金融机构”乡镇，约占全国乡镇总数的7％??? 　　归纳起来，农村金融制度运行中存在的问题主要有三个方面：由“收缩效应”导致的农村融资大幅萎缩、由“补缺效应”导致的非正式金融活动空间巨大、由“吸管效应”导致的农村资金大量流出。对于中国农村的资金需求和经济贡献来说，这种运行模式和运行结果，使理论界与决策者都难以接受，从而形成中国特有的“农村金融之谜”。 　　 　　一、“农村金融之谜”的现实表现及破解的关键 　　 　　农村金融之谜的源头实际是信贷公平问题。信贷不公平或信贷歧视是市场经济中金融机构追求盈利的正常结果。而农村金融的相对落后导致农村中的信贷不公平现象比城市更加严重，这主要体现在两个方面： 　　其一，农村中的部分弱势群体被金融机构拒之门外，几乎没有机会获得金融机构的信贷支持。以苏北某县为例，该县目前有7家金融机构。在这些机构中，除农村合作金融机构将业务倾向“三农”之外，农行及邮政储蓄银行的业务重点放在大客户、优质客户上；农业发展银行重点支持农业产业化大项目和政策性业务；其他机构的经营特色也大体相同。并且上世纪90年代以前，在广大农村一个乡镇最少有一家国有银行和农村信用社机构，而现在大部分乡镇的国有银行机构都撤离了。 　　其二，更为严重的是大量的农村资金被农村金融机构吸收并抽走，农金机构的角色定位从改革设计者所期望的“蓄水池”变成了“抽水机”。 　　农村乡镇仅有的农村信用社、邮政储蓄以及县城的金融机构，其资金管理模式是将农村吸收的存款都归集到总部统一调度使用(四大国有商业银行总部在北京，农村信用社在省级、邮政储蓄最少归集到省)，是从农村抽走资金，而不是给农村“输血”。仍以苏北某县为例，该县7家金融机构中，全部金融机构平均存贷比仅44％。如果将农村合作金融机构剔除，则平均存贷比只有30％。如此低的存贷比说明，农村现有金融机构对县域经济支持力度有限，起着将本已稀缺的农村资金抽到城市的“管道”作用。因此，目前我国农村金融改革首先要确保农村资金不外流，而如何能将资金稳定在农村地区，为农民所用，这是一个长期困扰基层的问题。笔者认为目前比较好的解决途径是鼓励农民尝试创办合作金融组织。 　　 　　二、农村资金互助合作金融组织的构建－理论与实践 　　 　　(一)关于农村资金互助合作社的初步分析 　　农村资金互助合作社是由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构，它是纯民间性质的金融合作组织。2006年12月，银监会颁发了90号文件，鼓励发展资金互助组织，农民只要募集10万元，就可以申请注册社区性信用合作组织。2008年试点省份由6个逐步扩大到全国的31个省(市、区)。 　　与农村信用合作社相比，农村资金互助社是农民之间真正意义上的合作。它以投入股本的形式，把农民吸收进合作组织，实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益，遵循“进退自由、一人一票、盈余往返”等合作制基本原则，农民自己制定管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等，由于农民掌握着合作金融的资金和信贷的控制权，合作金融和农民的利益是一致的。此外，与商业金融相比，农村资金互助社具有以下优势： 　　1　成本优势。它具有比商业金融更低的交易费用，具有信息成本优势和管理、监督成本优势，这就使社员更容易获得贷款和其他服务，服务价格和资金价格也更加低廉。 　　2　解决了信息不对称问题。这种草根性质、内生性质的合作金融组织的有效运行是建立在农村特有的熟人社会的基础之上的，是以地缘、血缘、亲情为基础的传统道德为主要约束力的。它们很好地解决了令各大商业银行头痛的信息不对称和运行成本过高的问题，增强了安全性。 　　低廉的管理监督费用和微不足道的信息费用使得农村合作金融面对微小利差的小额贷款也能获利，所以它完全可在金融资源贫瘠的乡村