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中国银行DS支行个人理财业务风险 第3章中国银行DS支行个人理财业务风险分类 3.1中国银行DS支行个人理财业务机构设置和人员配备 中国银行DS支行于2007年成功开办了第一笔理财业务以来，共累计发售人民币理 财产品5亿8千万元，美元理财产品6千万元，基金2亿3千万元，保险产品8千万 元，代销类理财产品5千万元。从只有一位理财经理的小小理财室发展为拥有6位理 财经理团队的财富管理中心，共管理资金约6亿元人民币，配备6名理财经理，2个封 闭柜台，1个开放式柜台，2名业务经理、1名专职大堂经理和1名财富中心主管，将 财富管理中心打造成专门为高端客户提供个性化、高品质、专业化、深层次的专业财 富管理机构，使客户享受到专门为客户量身定制的理财业务和差别化的传统银行业务。 DS支行财富管理中心地处长春市繁华地段，占地700余平米，环境优雅舒适，为 客户营造高端私密服务空间。财富中心内设财富顾问区、多功能展示厅、中国银行黄 金门店、私人服务柜台，开放式柜台、会议室、水吧等主要服务区域，为您提供专业 理财顾问咨询的同时还提供饮品和娱乐设施，充分彰显客户尊贵的身份和优雅的品味， 让您在享受理财服务发同时感受到了宾至如归的氛围。 财富管理中心配备了一只支素质高、业务精、专业性强、理财经验丰富的理财经 理团队，团队由6位理财经理组成。主要开展的业务：理财、贵金属、代理保险、基 金、第三方存管等业务。主要服务的对象定位为资产在200万以上的财富管理客户， 客户可享受到差别化传统银行带来的轻松和便捷。根据客户自身的资产结构、风险承 受能力和预期目标，针对客户不同生活阶段的理财需求和目标，合理而科学的进行资 产运营和分配。 2012年中国银行DS支行理财产品销售的数量和品种种类明显比前几年增加，全年 共销售理财产品917款，比2011年上升了51.7%；累计销售量达到2.65亿元人民币， 比2011年增加201.6%,无论销售种类和销售规模都达到了前所未有的高度（见图3-1）。 2012年每月的销售理财产品种类情况，排除节假日对销售的影响，2012年上半年 呈震荡趋势，到6月能达到100种左右，下半年种类变化不大。而销售量主要集中在 5-10月份，全年销售量集中在9月份，上半年销量一般，主要原因是DS支行考虑到了 上半年的存贷比考核要求，所以在上半年减少了理财产品的销量，销量主要集中在下 半年，下半年短期理财产品发行量增大，为了能在年末的存款绩效考核中取得好成绩， 加大了1-3个月短期理财产品的销售力度（见图3-2）。 银行的个人理财也是银行重要中间业务收入来源之一，DS支行自从2007年开办理 财业务以来理财产品的中间业务收入逐年递增（见图3-3），2012年理财产品的中间业 务收入达到560万元人民币，创DS支行历史新高，其中DS支行银行理财产品的中间 业务收入占总收入的49.8%，基金中间业务收入占总收入的22.1%，券商集合理财中间 业务收入占总收入的11.5%，保险产品中间业务收入占总收入的10.3%，信托理财产品 中间业务收入占总收入的0.6%（见图3-4）。若扣减理财人员工资成本和宣传、印刷费 用，2012年DS支行理财业务净利润490万元，其中银行理财产品的中间业务收入为 290.8万元，扣减成本19.8万元，净利润为271万元；基金产品的中间业务收入为123.76 万元，扣减成本20万元，净利润为103.76万元；券商集合理财中间业务收入为64.4， 扣减成本12万元，净利润为52.4万元；保险产品中间业务收入为57.68万元，扣减 成本17万元，净利润为40.68万元；信托理财产品中间业务收入为23.36万元，扣减 利润1.2万元，净利润为22.16万元（见表3-1）。 由于我国目前实行的是分业经营的金融体制，理财产品按照发行人可分为：银行 理财产品、基金产品、保险理财产品、券商理财产品和信托理财产品。 一、银行理财产品 1、按照收益和风险特征划分 分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。 2012年中国银行DS支行销售的理财产品中，非保本浮动收益型理财产品占总销量 绝大部分，该类型产品共销售308款，占总销量的65%，较2011年上升了11个百分 。保证收益型理财产品共销售98款，占总销量的22.5%，但相比2011年大幅下滑了 .7个百分点；而保本浮动收益型理财产品共销售210款，与2011年持平，占总销量 12.5%（见图3-6）。从各类理财产品的销量来看，非保本浮动收益类产品销量越来 多，而保证收益类理财产品的销量却越来越少。 （1）保证收益产品，顾名思义就是指商业银行向投资者提供保证本金和收益的理 财产品，银行因此也必须承担这类理财产品的投资风险；银行按照事先与投资者约定 的利率支付收益并承担相关其他风险，其他投资