H银行西安分行信用担保下的中小企业信贷业务.docVIP

H银行西安分行信用担保下的中小企业信贷业务 第三章H银行西安分行中小企业信贷业务现状及问题分析 H银行西安分行成立于2002年，在成立的这十年来各项业务得到健康快速发展，主 要指标在当地股份制银行名列前茅。截止2012年末，H分行拥有17家营业机构，19家24 小时自助银行，251台自助设备，资产规模达到796亿元，各项存款总额770亿元，各项 贷款总额435亿元，不良资产率0.03%，人均效益连续多年在当地金融同业位居前列。在 H银行的客户群中，在2011年以前95%以上均为大中型客户，由于中小企业客户群体一 方面可以带来较高的综合收益，另一方面可以迅速扩大客户群体，优化客户结构，自2011 年开始H银行认识到发展中小企业客户群体的重要性。随着近两年的发展，H银行的中 小企业信贷业务发展迅速，客户数量及贷款余额快速增长，为H银行客户群体的丰富及 利润的增长做出重要的贡献。H银行的中小企业信贷业务中绝大多数都是信用担保下的 信贷业务，伴随着中小企业信贷业务的快速增长，该模式下的信贷业务也逐步显现出一 些问题，本章就针对该模式下的中小企业信贷业务进行分析，找出其中存在的主要问题。 3.1 H银行西安分行中小企业信贷业务相关制度 3.1.1 H银行西安分行中小企业的划型标准 在发展中小企业信贷业务过程中，首先要明确哪些企业属于中小企业，这是业务发 展的首要条件。H银行西安分行根据企业从业人员数量、营业收入、资产总额等指标， 并结合行业特点制定中小企业划型标准，主要分为为中型、中小型、小型、微型等4种 类型，中型企业标准的上线即为大型企业标准的下线。而房地产开发业、分入不同行业 的投资类公司、资产经营类公司以及平台类公司不列入中小企业的划型标准范围内。? 3.1.2 H银行西安分行中小企业信贷客户的准入条件 （1）具备相应的授信主体资格。中小企业信贷客户应为中国境内依法注册成立并 存续，依法可授信的企业法人，或不具备法人资格但按照相关法律、法规合法设立的私 营企业、合伙企业、中外合作经营企业、外资企业、乡镇企业等其他组织。上述企业法 人或其他组织设在异地的分支机构，经其法人授权，可以作为信贷客户。 （2）合法经营。中小企业信贷客户应在法律、法规允许的范围内从事经营管理等 活动。 （3）开户结算。中小企业信贷客户办理授信业务，应在本行开立存款账户，办理 结算。客户由本行授信支持的业务项下或相应比例的资金结算应通过本行账户办理。 （4）信用记录。中小企业信贷客户及其企业主个人应有良好的信用记录。首次向 本行申请授信的客户及其股东、主要控制人在过去1年内不良记录或原有不良记录已还 清，且在本行结算过程中没有发生违反结算制度的问题。对于新成立的客户应按照上述 标准考察母公司、主要投资人的信用记录，主要投资人或实际控制人是个人的，还应考 察个人的信用记录和品行。? （5）属地管理。中小企业授信客户应为本行经营机构的属地客户，即本行分支机 构开展中小企业授信业务的范围是所在城市行政区域内的客户。 （6）禁止多头授信。中小企业授信客户只能与本行一家分支机构建立信贷关系。 两家以上分支机构可通过联合授信（行内联合贷款）等方式，由其中一家机构负责与客 户建立信贷关系。? 3.1.3 H银行西安分行中小企业信贷产品介绍 （1）中小企业信贷产品的概念? 中小企业信贷产品主要是指银行向中小企业客户提供的，能满足中小企业资金、银 行信用方面的需求的产品或服务。? （2）常规中小企业信贷产品的分类? 流动资金贷款是用于企业在日常生产经营过程中所需要的资金而发放的贷款。按照 期限不同可分为两类：期限一年（含）以内的短期流动资金贷款、期限为一至三年（含） 的中期流动资金贷款，主要用途为企业日常正常生产经营周转，目前向中小企业发放的 一般为短期流动资金贷款。? 银行承兑汇票是指由汇票申请人签发并经开户银行审核同意承兑的商业汇票。办理 银行承兑汇票必须具有真实的贸易背景。? 银行保函是申请人向银行提出申请后向受益人开出的书面信用担保凭证，银行保证 如果申请人在一定金额或一定时间内未按照合同约定履行相关义务，银行将代其支付或 承担经济赔偿责任。按照所履行的责任不同可分为以下几类：投标保函、履约保函、预 付款保函、付款保函。? （3）H银行西安分行中小企业信贷产品按照风险高低不同的分类? 在我行实际中小企业信贷业务操作过程中，将常用的流动资金贷款、银行承兑汇票、 银行保函业务又按照风险的高低分为四类：? 第一，低风险类信贷业务。主要包括本行?100％存单质押（包括外汇质押）办理 各类信贷业务；本行认可的金融债权质押以及我行发售的货币基金质押的各类信贷业 务；银行承兑汇票贴现业务；本行授予额度的外资银行备用信用证/保函担保的各类信 贷业务；总行认可的外资银行承兑的信用项下的