兴业银行低碳信用卡业务营销策略.doc

兴业银行低碳信用卡业务营销策略 第2章低碳信用卡业务营销环境分析 2.1宏观市场环境分析 影响信用卡业务营销环境的宏观因素有政治法律环境、经济环境以及社会 文化环境。以下我们将从这三个方面来讨论当前国内形式，分析低碳信用卡所 面对的宏观市场环境。 2.1.1政治法律环境 信用卡是一个泊来品，起源于美国，1985年进入中国以后至今已发展了30 年，走过了非常艰辛的历程。信用卡产业对中国经济的发展贡献是不可忽略的， 对国计民生的贡献更是不可低估。一边是千千万万的消费者另一边是千千万万 的商户，这个产业的发展已经涉及到了制造业、服务业、运输业、IT、通信业 等众多行业，成为一个庞大的产业链。然而，产业的迅速发展却导致其身后政 策法规的落后与不完善，成为限制信用卡进一步发展的短板。 在信用卡刚进入国内金融市场初期，由于市场对信用卡的基本经济规律了 解较少，还处于信用卡业务的探索阶段，而同时我国正大力开展经济建设，对 这种先进的科技金融技术的引入采取宽松政策，因此在国内信用卡产生之初并 没有制定专门的信用卡卡规规范市场。起初的信用卡审批权力都是交由中国人 民银行全权办理，开办行将申卡人资料向中国人民银行提出申请，由中国人民 银行通过一卡一批的方式处理。随着信用卡业务的深入发展，法规不健全的弊 端导致很多问题逐渐显现，准入门槛不统一，各发卡行及其他参与主体间权利 义务常出现不对等的情况，容易引发争议等。为了解决上述一些问题，1992年 中国人民银行专门针对逐渐扩大的信用卡业务颁布了第一部法规《信用卡业务 管理暂行办法》。该法规的颁布对于我国早期的信用卡业务健康有序发展起到了 重要的规范作用。1996年，中国人民银行正式颁布《信用卡业务管理办法》。 此时距我国信用卡业务正式进入金融市场已有10年历史。而相继在1999年中6 国人民银行正式颁布《银行卡业务管理办法》取代《信用卡业务管理办法》成 为规范我国信用卡产业发展的专业性系统性新法规。至此，我国对于信用卡业 务的法律法规环境的建设已经有了相当深刻而明确的认识。新的《银行卡业务 管理办法》经过实际检验证明更加符合商业银行发行银行卡的要求，并且解决 了很多前瞻性的问题比如贷记卡的发行、多行联合的利益分配等，使我国银行 卡产业在经历了前期高投入因政策缺失而高风险的阶段后，走上了规范化运行 轨道，但同时新的《管理办法》也对发卡银行的业务操作提出了更高的要求， 尤其是在风险管理方面提出了更高的挑战。 然而，信用卡业务的持续发展，尤其是2002年以后各发卡行争夺信用卡市 场各处奇招，国内的信用卡业务迎来了强势增长，在这种情况下《银行卡业务 管理办法》已经逐渐成为限制信用卡发展的束缚，有些规定明显已经无法适应 快速发展的信用卡产业，如个人贷记卡信用额度人民币不得超过5万元人民币， 美元信用额度不得超过持卡人保证金的80%的规定等都很大程度上限制了信用 卡的高端客户开发与壮大。还有银行收取商户手续费的比例等也限制了信用卡 的在消费市场的使用与发展。这些在当时看来是规避发卡行风险，保护银行利 益的规定已经明显的制约了信用卡产业的发展，应该得到改善。 兴业银行低碳信用卡倡导绿色、环保经济。在银行卡大的政策环境下，“低 碳”为这款特殊的信用卡提供了其他信用卡所不具备的政策舆论优势。 “低碳经济”首次官方出现是2003年英国发表的能源白皮书《我们能源的 未来：创建低碳经济》。2008年1月WWF正式启动“中国低碳城市发展项目”， 以推动城市发展模式的转型，保定和上海市首批入选的2个试点城市。2010年 3月，生态环保、可持续发展成为两会主题，全国政协“一号提案”内容就是 谈低碳环保。我国在2010年8月由发改委确定在5省8市开展低碳产业建设试 点工作。同年，兴业银行推出低碳信用卡，国内首张低碳主题认同卡，旨在唤 起社会各界对环保事业的重视和支持。 人民银行2013年全面放开银行贷款利率预示着我国金融产品将拥有更大 的定价自主权，金融产品的竞争也会因此而变得异常火热。这也是一项值得关注的国家重大政策变动，将会给信用卡市场带来不小的改变。 2.1.2经济环境 据国家统计局数据显示，2013年我国国内生产总值为568845亿元，按可 比价格计算比上年增长7.7%，增加近5万亿元，这一增量就相当于1994年全 年经济总量。 通过表2.1我们可以清楚看到第三产业的增长率高于其他产业。众所周知 这个产业牵涉的职业种类繁多，从业灵活性大，总体收入的不稳定性大于其他产业，所以说第三产业的从业人员更容易对信用卡产生刚性需求。反过来，信 用卡一定时期内的无息小额贷款功能也给产业从业人员提供了灵活的资金周 转，因此信用卡的出现对于第三产业的影响是巨大的。第三产业的发展也影响 着信用卡市场的需求。 从表2.2可以看出第三产业近10年的