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对信用社开展中间业务思考 　　【摘 要】中间业务是金融机构发展的潮流，是国内同业改善收益结构、实现新的利润增长点的重要途径，更是金融同业和外资银行激烈竞争的焦点。目前农信社中间业务发展在品种、规模、水平、层次和利润空间等方面都较其他商业银行滞后，加快中间业务发展，是当前和今后一段时期农信社业务发展的一个重要方面。针对这一现状，并以锦州市太和区农村信用合作联社为例，作者提出了一些建议与对策。 　　【关键词】农村信用社；中间业务；对策 　　1.中间业务概述 　　1.1中间业务的定义 　　中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 　　中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。 　　1.2中间业务的发展现状 　　我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段，2002年13家商业银行的平均增速达到31.23%。从2008年3月中国人民银行公布的《2007年中国金融稳定报告》中可以看到，2006年全年16家商业银行境内业务净手续费收入同比增长52.8%，其中四大商业银行增长50.7%，其它商业银行增长66.1%。此外，据统计，2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761亿元，比上年同期增长21.8%，增幅较大。其中，人民币701.9亿元，占92.2%。外币折合人民币59.1亿元，占7.8%。我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保、承诺和交易??业务收入为63.6亿元，占8.3%。低风险的支付结算、银行卜和代理等业务收入为697.4亿元，占91.7%。托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍，其中代理基金业务收入比上年同期增长4.4倍。融资顾问业务收入比上年同期增长71.3%，银行卡业务收入增长32.3%，代理业务收入增长31.8%。2006年我国主要商业，银行净利息收入为4349.1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1：5.7，与上年同期（1：5.8）相比略有提高。近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头。 　　2.农村信用社如何发展中间业务 　　2.1信用社中间业务发展的现状 　　据调查， 信用社的中间业务发展迟缓，一来因受大环境特别是美国金融风暴的影响而变得更加胆战心惊，谨小慎微。二来因受银行业监管部门的严格约束而不敢积极探索，大胆尝试。三来因受自身硬件因素和专业技术人才的制约，而望洋兴叹。 　　在宣传攻势上软弱无力，甚至有些人把错误的理念和信息传递给客户。参差不齐的认识，使信用社中间业务内部运行环境较差，处于可有可无的状态，造成在公众的意识中，一提到信用社就是“存贷汇”老传统，“长衫子队伍”、“土八路”的老印象，降低了信用社开办中间业务的积极性，使得中间业务未能摆脱面窄量小的局面，在社会上难以形成广泛的轰动效应；客户对已开办的和将开办的中间业务认知度不高，使得中间业务的推广受阻；新的中间业务不能有效拓展，与原有的业务形成断层，致使中间业务的发展迟缓。 　　信用社成立半个多世纪以来，经历了三轮大的改革变化。建社不久归农业银行代管，上世纪九十年代初与农业银行脱钩后划归央行直管。第三轮信用社体制改革实施前，多级法人体制和松散型管理严重影响了各项业务的持续发展，形成了虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际往来必须通过人民银行清算系统，很难满足客户提出的办理跨区域业务便捷化的要求。 　　2.2农信社中间业务发展中存在的主要问题 　　目前，农村信用社开展中间业务主要存在以下突出问题： 　　一是中间业务收入市场份额小、收益低，对利润的贡献率不高。 　　二是产品功能单一，品牌优势不明显，市场竞争力不强，未形成服务价值高、市场影响力大的特色产品，目前基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务。 　　三是目前开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，主要依赖于网点和人员优势，业务品种主要集中在传统的劳动密集型业务，科技含量不高，发展后劲不足。如电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白，在一定