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我国推行存款保险制度趋势分析 　　【摘要】 随着我国存贷款利率的逐步市场化以及股份制银行、外资银行等金融机构的设立，银行业竞争日益剧烈，产生金融风险的可能性不断扩大。我国由政府埋单的隐性存款保险制度的局限性也日益明显。尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度，保护存款人利益，维护金融秩序的稳定，已是我国金融业亟待解决的问题。本文通过对我国存款保险制度现状及其趋势的分析，讨论了推行显性存款保险制度的必要性与可行性。 　　【关键词】 存款保险制度 金融机构 趋势 　　一、存款保险制度的发展概况 　　存款保险制度分为显性存款保险制度和隐性存款保险制度两种，通常所说的存款保险制度指的是显性存款保险制度，是指以法律的形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度，它是为了防止和应对金融机构破产倒闭等风险，由银行作为投保人按照一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对这家银行的清算。而隐性存款保险制度是指国家法律没有说明或者没有正式的保险机构提供保险，往往在金融机构破产倒闭等风险出现之后由政府或者中央银行埋单，保障广大存款人的利益。当今世界推行显性存款保险制度居多，而隐性存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的金融体系中. 　　显性存款保险制度产生于十九世纪初期，美国在纽约州开始建立的存款保险机构，形成了世界上最早的存款保险体系。经过近200年的发展，显性存款保险制度日趋完善。这当中显性存款保险制度经历了两个高速发展期：一是欧盟经济区推广存款保险制度，1994年欧盟发布《欧盟存款保险制度管理条例》，要求成员国必须全部建立国家层面的存款保险制度；二是1998年东南亚金融危机之后的发展中国家和地区选择建立存款保险制度。截至目前，全球已经有90多个国家建立了存款保险制度，显性存款保险制度已经成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。随着发展中国家经济市场化进程的加速，越来越多的发展中国家将加入推行显性存款保险制度的行列当中。 　　二、我国???款保险制度的现状与推行存款保险制度趋势分析 　　1、我国存款保险制度的现状 　　近年来，我国虽然构建了以股份制商业银行为主体、其它非银行金融机构为补充的金融体系，但是我国的金融体系还是由国家信用提供隐性担保，实行的是隐性的存款保险制度。正因为如此，广大存款户都自愿把钱存在银行里，而没有人真正去关心这家存款银行资产负债率、流动比率、不良贷款比率等反映相关银行经营状况的指标，无人过问这种信息不对称现象。虽然目前还没有出现过大面积的银行系统性支付危机，但并不能说明我国不存在银行破产的可能性。例如：1998年海南发展银行因为无法兑付到期债务而不得不宣布破产关闭；2004年6月，由于出现严重支付危机，青海省格尔木市有8家农村信用社被撤销。由于没有存款保险制度，为了保护存款人的利益，维护金融和社会稳定，这些金融机构关闭后的最后埋单人都是政府或中央银行，使得隐性存款保险制度的弊端充分暴露。 　　2、当前隐性存款保险制度的评价 　　首先，不利于金融市场和社会的稳定。银行业作为经营货币这种特殊商品的中介机构，其利益相关者涉及千家万户，一旦发生系统性金融危机，会给一个国家的经济发展和社会安定带来非常严重致命的问题。如果中国经济增长减慢，同时政府不能采取适当措施，就会造成银行业的不良贷款比率居高不下，大量的不良贷款势必造成银行的流动性紧缺，进而导致一些银行的经营危机，严重的还有可能造成系统性金融危机，不利于金融市场和社会的稳定。 　　其次，在风险处置中，国家对个人债权多实行全额兑付，也容易产生道德风险。银行经营不善时，监管机构与银行尤其是国家控股的股份制银行之间的特别密切关系是行政部门腐败的一个原因。如果国家控股的股份制银行一直依靠跟政府部门的特别关系来解决问题，那么，这些银行的内部控制管理、风险管理等情况也不会改善，国际竞争力不会提高，也就容易滋生道德风险。 　　最后，隐性存款保险制度也不利于创造公平竞争的金融环境。一方面，转型后国有银行已转变成股份制银行，通过市场化方式经营，如果发生问题后仍然由央行全盘埋单，而央行往往是通过再贷款的形式垫付，这容易造成基础货币信用扩张，引发通货膨胀，最终演变为“全民埋单”，显失公平合理。另一方面，随着外资银行、民营银行的设立，如果国家控股的股份制银行倒闭了，由政府全盘埋单，而其它金融机构是否也是由国家埋单？如果不是，则不利于银行业的公平竞争，有违国民待遇原则。 　　3、当前我国推行显性存款保险制度的趋势分析 　　从上述隐性存款保险制度的评价中可以看出，废弃隐性的存款保险制度，尽早建立适合中国国情的显性存款保险制度有其现实的需要。从长远看，政府隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度，