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防范个人贷款业务风险若干思考 　　【摘要】随着我国社会经济的迅猛发展，我国的个人贷款业务的种类不断增加，这样个人贷款业务带来的风险也随之增加，本文针对个人贷款的业务种类进行了比较详细的介绍，对于个人贷款业务当中存在的风险进行了分析，并且对于防范个人贷款业务的风险的相关措施进行了比较详细的思考。 　　【关键词】防范 个人贷款业务 风险 思考 　　随着我国社会经济的飞速发展，我国人民的生活水平也在不断地提高，随之而来的就是一些经济和金融领域业务的扩张，其中，个人贷款业务近年来的发展速度越来越快，种类也越来越多，随之而来的是多种个人贷款业务的风险，本文针对其中的问题进行了比较详细的解读，现报告如下。 　　一、个人贷款业务的种类 　　个人贷款业务一般可以分成以下的多种情况：个人的一些有价单证抵押贷款，例如股票质押、本外币存单质押、保险单质押、信托计划质押等等的多种形式的抵押贷款；信用卡的个人消费及透支形式的个人贷款，个人贷款的一个主力就是贷记卡的消费，这种卡极大程度上刺激了消费者的消费；住房个人贷款的相关业务，一般是银行信贷资金进行发放的自营贷款，申请该贷款的申请人有一定的保证，像是基本工资和财产，在进行本城市住房的购买时，将所购买的房产作为抵押物，向银行进行住房贷款的申请，性质类似的还有住房装修贷款或是车库贷款，购车贷款等等；商铺个人贷款，就是指个人购买办公用房和酒店式公寓申请的贷款；还有就是个人助学贷款，这里面还包括个人留学贷款等业务；旅游贷款，就是用以旅游申请的贷款；大额度消费品贷款，像是一些奢侈品消费带来的贷款；大病就医贷款业务，指的是某人在得了比较严重的病进行救治时需要大笔的资金而进行的贷款；个人综合信用贷款，其实就是对公贷款业务当中的个人进行综合授信，能够供个人进行循环使用的一项贷款；倒按揭个人贷款，就是指借款人抵押现有的住房，按时从银行进行养老金的领取。 　　二、个人贷款业务当中存在的风险 　　（一）个人贷款业务的系统性风险 　　当下，中国对于个人的消费性贷款一般是不带有循??性的，每一种贷款都有各自的固定性和一般的时间周期，并且时间周期相对较长，因此，我国的贷款风险一般存在着潜伏期，会受到各方面的多种因素的影响，很多潜在的问题还尚未暴露出来，存在着很大的不可预测性，我国的经济发展时期相对比较短，我国推行个人贷款业务的时间也比较短，个人贷款业务的机制发展的还不成熟，而且个人贷款的品种越来越多，很容易出现系统性的风险。 　　（二）个人贷款业务的法律风险 　　因为现在中国的法律制度还不够完善，我国社会当中存在的不安定因素也比较多，而我国社会的发展是不能缺少安定的社会环境的，因此，很多商业银行在一些低收入人群进行申请买房时就会担心这些人没有能力支持支付住房贷款而拒绝为这些低收入人群贷款，这样就会使得银行的信誉度下降，但如果借贷又会承担很大的风险，这样往往使得银行的债权得不到维护，使得我国的很多商业银行受到了很大的负面影响，尽管现在个人逾期贷款在很多商业银行的不良资产总额当中所占有的比例很小，但是大多数商业银行都遇到过这样的损失。 　　（三）个人信用当中的风险 　　现在我国尚未建立一套比较完整的个人信用评估体系，对于个人信用的记录十分不健全，就连最起码的逃税记录和保险诈骗记录也没有，这样很难提供完善的个人信用信息。个人贷款业务的门槛过高、风险过大、费用很杂等相关问题使得我国银行的个人贷款业务很难进行发展，这些所有问题的根源就是个人信用的匮乏。 　　（四）当前的政策风险 　　其实个人信贷业务针对的就是百姓的日常生活，这些业务的开展基础就是百姓日常的生活需求，因此这项业务具有很强的时效性，是为了满足百姓当前的物质文化需求、提高生活水平而开展的个人信贷业务，所以，个人信贷业务需要很强的创新性，创新要面对的就是政策风险，但是由于我国的很多商业银行进行个人贷款业务的时间不长，累积的经验不够，就会出现一些政策风险的失误，加上银监局实行和中国人民银行的事后监管，所以创新与违规经常性地同时出现，政策之剑每时每刻都高悬在各大商业银行的头上。 　　（五）个人信贷业务的操作性风险 　　现在，商业银行的个人信贷业务当中最常出现的就是操作风险，所以，对于操作性风险的防范是个人信贷业务风险防范的重点。个人贷款业务存在的风险重点是：客户的资料是否真实可信、抵押物的价值是否是充足的、开展的买卖行为是否是真实的、房产的权属关系是否足够明了、抵押物是否具有足够的变现能力、购房首付款是否能够及时付清等等。 　　三、防范个人贷款业务风险的具体措施 　　（一）进行能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立 　　如果商业银行要发展个人贷款业务，单一的力量肯定是不能完成这个艰巨的任务的，一定要进行一个能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的