完善我国“交强险”制度理性思考-rational thinking on perfecting chinas.docxVIP

一、“交强险 一、“交强险”的特征、性质及制度的理论依据 完善我国“交强险”制度的理性思考 完善我国“交 完善我国“交强险”制度的理性思考 一、“交强险”的特征、性质及制度的理论依据 PAGE PAGE 10 PAGE PAGE 13 一、“交强险”的特征、性质及制度的理论依据 在我国，“交强险”这个名词来自 2006 年 7 月 1 日正式实施的《机动车交通 事故责任强制保险条例》，是机动车交通事故责任强制保险的简称。“交强险”的 具体概念是指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险 人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保 险。在《机动车交通事故责任强制保险条例》颁布实施之前，这样一种强制责任 保险又曾称为“机动车第三者责任强制保险”，简称“强制三责险”，这在《道路 交通安全法》和 2005 年 1 月 17 日公布的《机动车交通事故责任强制保险条例（草 案）》中都有这样的表述。但无论是称为“交强险”还是“强制三责险”，仅仅是 称谓不同，其实质无任何差异，最终使用“交强险”这样一个名词，笔者认为多 或是立法者出于防止人们将其与保险公司经营的具有商业性质的机动车第三者责 任保险（商业三责险）所混淆的目的。根据当前最新的“交强险”合同条款内容， “交强险”的保额为 12.2 万元，包含 11 万元的残疾/死亡赔偿金等各项人身损失 费用、1 万的医疗费用以及 2 千元的财产损失费用。 （一）“交强险”的特征 任何事物的特征都是与一定的参照物相比较而得出的相对性差异。在此，笔 者主要将“交强险”与商业三责险相比较分析特征。 （1）缔约强制性。交通事故强制责任保险，从名称上就可以看出强制性是其 最显而易见的特征之一。“交强险”合同当事人没有是否投保的自由，只要购买了 机动车就必须投保“交强险”，否则无法通过机动车年审并车辆不得上路行驶，保 险公司也具有强制缔约义务，无法定理由不得拒绝承保；“交强险”在全国实行统 一的保险条款和基础费率，其保险合同主要条款也基本上被法律法规以及相关规 范所确定，保险合同双方当事人不得更改。然而商业三责险则属于可选择性投保 险种，对保险合同的主要条款以及免赔率等投保人有一定的自主选择权。 （2）赔偿直接性。“交强险”赔偿的直接性主要体现在受害人享有直接起诉 权，实行无过错、全方位赔偿等方面。尽管并没有明确的法律法规条文赋予受害 人直接起诉承保“交强险”保险公司的权利，但根据《道路交通安全法》第七十 六条规定保险公司对受害人直接承担赔偿责任的表述，在司法审判中一般都允许 受害人直接起诉承保肇事车辆“交强险”的保险公司；“交强险”在承担赔偿责任 方面实行的是无过错赔偿，即不以肇事者对事故发生是否存在过错为赔偿条件， 受害人故意造成交通事故成为保险公司不承担赔偿责任的唯一免责理由。而商业 三责险赔付严格依据保险人与被保险人签订的保险合同条款，遵守合同的相对性 原则，交通事故受害方在通常情形下不享有直接要求保险公司赔付其损失的权利， 与保险公司无直接的法律上利害关系。商业三责险赔付是实行的是过错责任，即 被保险人在交通事故中的过错大小决定着保险公司理赔的最终数额，其中根据商 业三责险合同约定，医药费还须扣除非医保类用药，保险公司不承担精神损害抚 慰金损失。 （3）经营无利性。“交强险”是一种特殊的责任保险，在采取商业化经营的 模式下，保险公司经营该项保险并不以营利为目的。2“交强险”的基础费率则也 是按照“不盈不亏”的原则由保监会进行审批，同时保险公司经营“交强险”的 过程中也得到国家财政的相关补贴和税收优惠。而商业三责险则是财产保险的一 种，是以盈利为目的商业保险。 （二）“交强险”的性质 “交强险”到底是一种商业保险还是社会保险？明晰“交强险”这一性质， 有利于分清政府与保险公司在该制度运行中的责任，有利于在保险公司与投保人 间利益冲突时的均衡抉择，对该制度今后的完善和发展有着重要的意义。3在处理 道路交通事故损害赔偿案件的司法实践中，把握好“交强险”的性质也能够更好 的衡平受害人获得最大赔偿愿望与保险公司严格赔偿标准之间的冲突。 从上述“交强险”的特征中可以发现，“交强险”具有一般商业保险具有的风 险管理功能，更具有极强的社会公益性质，“交强险”分担甚至解脱被保险人的交 通事故经济赔偿责任的同时，“使交通事故的受害人能够得到及时和有效的补偿， 从而实现社会生活的稳定的社会目的”。4因此，许多人认为“交强险”是一种具有 社会保障发行的公益性质社会保险，而不是商业保险。 笔者认为，根据不同的标准可将保险分为不同种类，商业保险与社会保险是 根据保险的经营目的与职能作用所作的一种分类。社会保险属于政策性保险，一 2 张新宝、陈飞著：《机动车交通事故责任