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CRMIS信用风险管理工具 　　当今社会，计算机技术和互联网技术的普遍应用，给企业带来了巨大商机。它使企业获知的信息量成倍增加，而且非常迅速和及时；它还使贸易突破了国界和地域的限制，使企业的信用活动更加频繁，规模迅速扩张。当然，与此同时企业所面临的信用风险也随之增大。 　　长期以来，我国经济信用化率较低，信用活动与经济增长不相匹配。从1996年以来，信用活动增长速度开始加快。根据发达国家的经验，企业实施信用管理，必须借助先进的的科学技术。信用风险管理借助计算机管理信息系统和网络技术，将明显提高企业的信用管理能力。因此，无论是金融企业还是非金融企业都应重视信用风险管理信息系统(CRMIS：Credit RiskManagement Information System)的建设。 　　 　　信用管理部门的组建 　　 　　开发建立CRMIS是一项专业性、技术性、复杂性的工作，须由特定的部门完成。而且在CRMIS的开发建立过程中，须由专门的信用管理部门来设计、制作、安装和维护。因此，我国企业首先尽快组建与本企业规模相匹配的信用管理部门，专业化地从事信用风险管理工作。 　　组建企业的信用管理部门没有固定的模式，企业应根据自己所需的信用管理功能而设置。但不论多大规模的企业，信用管理部门都不应是一个庞大的机构。非金融性企业的信用管理部门的功能相对比较简单，可设立一个信用管理部，在其下设置商情、商账和技术三大业务。商情业务主要包括客户档案(动态跟踪、报告解读)和信用分析(信用评级、审批申请)两个部分；商账业务主要包括风险控制(账龄控制、账款诊断、催账程序)和追账外勤(国内外迫账、委托追账)。 　　 　　数据的收集和数据库的创建 　　 　　信用管理部门成立后，首先就应着手开发设计CRMIS，而建立有效的CRMIS的关键就在于数据的收集及数据库的创建。 　　1．数据的内部收集。客户信用信息的内部收集，主要是向企业内部相关部门收集，如向财务会计部门收集客户的付款记录、平均付款期等信息，向销售部门收集客户的交易记录、销售报告等。此外，客户的信用状况、信用记录、账龄记录等也是内部数据的主要来源。 　　2．数据的外部收集。主要包括政府部门、行业协会、专业资信机构和媒体编辑和发布的商业资料。比如，工商局掌握的客户企业的注册资料、年检资料，统计局掌握的客户的基本经营数据、财务报表信息，国税地税部门采集的企业税务登记情况、纳税情况以及不良记录和处罚情况等。 　　3．数据库的创建。在目前的技术条件下，创建数据库已经不是一件多难的事情了，因为我们有各种数据库设计工具可供使用，这些工具都可以用来简化数据库的构建工作，帮助我们快速、高效地创建数据库，减少繁琐的步骤。我们只须将收集来的客户数据信息，利用某一数据库软件(如Oracle、SQL Server、Foxpro)等进行集中输入、记录整理和统计管理即可。 　　数据库是企业的资产，是企业的商业秘密。数据库不仅在客户的信用分析方面至关重要，而且还可用于客户管理，它可以保证客户信用数据的完整性和连续性。传统的数据库一般是记录在纸载体上，像图书一样地被分类、保存和检索。而CRMIS下的数据库都是通过网络传递数据，并用计算机进行数据存储和管理。 　　 　　客户档案管理子系统的建立 　　 　　在完成数据库的创建工作后，最关键的是进行CRMIS的系统设计。 　　第一步，新建一个客户档案库。客户档案库的数据平台就是之前创建的数据库系统，客户档案就是在这个基础上建立的，它属于客户档案管理子系统的基本建设工作。 　　第二步，根据档案库中的客户信息，以比较简单的预测曲线方式，显示或自动提示可能经常变更的客户信息，做出客户企业经营状况和财务状况的变化趋势图，并设置客户提前报警系统。 　　第三步，根据自动提示或预警图，向信用管理人员提示客户信用审批的起始、延长申请的提前量、客户信用终止通知等。 　　第四步，设计该子系统时还应设计一些常用的信函样本，例如调整客户额度的通知和终止客户信用的通知等文件。 　　建立客户档案管理子系统的关键是，档案库的客户信息是动态的，能随着客户的财务、经营、人事变动情况，不断地更新档案库资料及变化趋势。 　　 　　客户资信评级子系统的建立 　　 　　对客户企业进行资信评级是赊销管理的一个重要环节，是客户授信工作的基础，各企业信用管理部门都非常重视这项工作。在客户资信评级子系统的构建过程中，最重要的是数学模型的构建。我们通常使用经过简化或修改的特征分析模型、资本运营模型、巴萨利模型，在对数学模型所要求的数据进行量化处理后，通过数学模型进行计算，得出评级结果。下面简要介绍一下特征分析模型的构建过程。 　　第一步，根据预先制订的评分标准，在10分范围内，对客户付