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P2P网络借贷模式金融风险防范探析 　　摘 要：近几年，P2P网络借贷在我国发展迅猛，为实体经济特别是个体创业者和小微企业提供了更便捷的融资渠道。作为新兴的互联网金融领域，P2P网贷模式不可避免地存在各种金融风险。本文在阐述P2P网络借贷的概念和发展现状后，从三个方面分析P2P借贷模式下的风险并提出相应解决对策。 　　关键词：P2P网络借贷；风险防范；借贷平台 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2015）07-0079-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.17 　　一、引言 　　互联网金融不仅给传统金融造成革命性的冲击，还逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段。P2P网络借贷平台，凭借着高效、便捷的特点，大大提高了融资的效率，促进了民间信贷规模的迅速扩张。然而，作为一种新兴的金融模式，P2P网贷不可避免地存在着运作流程不规范、法律监管缺失、网络技术水平限制等问题，导致在平台实际运作中累积了大量的金融风险。 　　二、P2P网络借贷的概念和发展现状 　　（一）P2P网络借贷的概念 　　P2P网络借贷是有理财观念和资金的个体，通过信用贷款的方式将闲置资金出借给那些有资金需求的个体，其中P2P平台充当中间人，协助这笔交易完成，其相互关系见图1。其中，借款人向P2P平台提出借款申请，发布借入金额、借款利率、借入期限和还款方式等信息；出借人根据公布的信息权衡是否借出资金，P2P平台则负责对借款人的信用情况、经济能力等进行评估，并收取相应服务费和管理费。在这种借贷方式下，借贷双方直接进行交易，无银行中介介入，借贷更加便捷与高效。 　　（二）P2P网络借贷的发展现状 　　P2P借贷起源于1983年尤努斯博士为帮助贫困者脱贫而开设的小额贷款[1]，在2007年被引到国内。图2统计了从2009年到2014年各年间P2P平台的发展数量和交易规模。截至2014年末，国内平台已有2000多家，其网贷交易规模近5000亿元，无论是在数量上还是交易规模上都高出2013年5倍以上。 　　三、P2P网络借贷模式的金融风险 　　近两年来，P2P网贷的异军突起，凭借其融资高效率、手续简便化、还款灵活性等优点，极大迎合了中小经济实体的资金融通诉求，大大提高了我国的经济活力。然而，作为一种新兴的金融模式，P2P网贷不可避免地存在运作流程不规范、法律监管缺失、网络技术水平限制等问题，导致在平台实际运作中累积了大量的金融风险。这种风险催生了P2P平台在短时间内的倒闭风潮，有些甚至“见光死”。表1对2014出事的P2P平台根据存续时间进行归类发现，除了“广融贷”以外，其他平台存续时间均不足12个月，成立3个月即出现问题的占69%，不足1个月就关门的比例高达22%。这种现象背后的问题值得深思。 　　（一）贷款人的坏账风险 　　当社会经济不景气，居民或企业的还款能力将严重下降，加上贷款人违约成本低，在这种情况下，信用风险极易集中爆发出来。绝大多数P2P平台尚无投资人权益保护机制，一旦贷款人不归还本息和，不仅造成投资人血本无归，还会给社会造成恶劣影响。尽管在借贷关系确定之前借贷平台会对贷款人进行FICO评分[2]（目前最有名和使用最广泛的评级的方法），但该评分系统依据的数据来源于过去，并不能代表未来。 　　1.国内P2P平台准入门槛低 　　P2P平台应先做信用评价，借此帮助投资者准确选择自己要放贷的对象。但在国内，很多P2P平台为做大做强做利润，降低借款人信用积分要求，放宽借款人信用评定条件，又没第三方保管客户资金。 　　2.信用信息的可信度低 　　如果要保证信用信息的客观性和真实性，获得信息的渠道就不应该由贷款人自己提交，而应该是通过大数据分析或者购买第三方数据。美国和英国等经济发达国家拥有成熟的社会信用体系，它们的P2P平台就是通过此类渠道获取信用信息的。但在国内，信用体系发展落后，更应该学习发达国家经营P2P的方法和渠道，而不是让贷款人自己提交自己的信用资料。 　　3.P2P平台自身信用经营意识淡薄 　　P2P平台作为中介机构为人们提供网上借贷业务，其经营方式应该透明清晰，并且做好充分调查，让放款人足以了解借款人的信用水平，在借贷过程中保护放款人的权益。国内P2P平台大多是近些年发展起来的，对网贷的认知还处朦胧状态，未认识到信用经营的重要性，且大多平台都未及时披露借款人和平台自身的经营信息，这构成了很大的风险隐患。 　　（二）网贷平台技术风险 　　实现P2P借贷始终要依托合适的信贷技术，例如交叉校验、用社会化指标体系来弥补财务数据或者担保抵押的不足。但一些平台既没有可靠的系统技术也没有充足的小额信贷业务经营经验就仓促上线、盲目扩张，给