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P2P网络借贷法律监管体系研究 　　摘 要：P2P 网贷平台起源于个人对个人的民间借贷形式，随着互联网的迅猛发展，P2P网络借贷平台的数量以雨后春笋般的趋势迅速增加。P2P网络借贷在外国出现之始，仅承担着信息中介的功能，不直接参与借贷，但这种新型的借贷方式后在我国演变成一种信用中介，直接参与到借贷行为中去，内生和外发的风险都在一定程度上有了极大的增加。但现行法律法规在规范P2P行业运行的环节上，仍处于缺失的状态。 　　关键字：P2P网络借贷；法律风险；法律监管 　　基金项目：本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划项目2015国家级项目，名称为P2P网络借贷的法律监管体系研究 ，指导老师陈岷，编号：201510378098 　　1 P2P网络借贷平台的发展现状及模式 　　2005年，全球第一家P2P网络借贷平台在英国诞生，2007年，我国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”在上海正式运营。从2013年起，P2P平台以井喷趋势迅猛发展，这种现象与我国金融资源的不均衡分配有着直接的联系，广大处于常规金融市场之外的借款人和投资人，因利益的驱使，纷纷涌向了P2P平台，这一互联网金融形式中的后起之秀。银行借贷业务只能满足民间贷款百分之二十的需求，P2P的出现弥补了银行的市场空白，并且刺激了民间资本的流通。截止二零一五年底，P2P平台的数量已经达到近四千家，成交额已经过万亿。P2P 网络借贷平台在发展之始只提供信息咨询，承担着居间人的角色，不直接参与到投资人和借款人的债权债务关系中去。但由于我国法律监管缺失和金融资源不均等因素，资本需求市场逐渐扩大，致使有些网贷平台为了占据市场份额，吸引客户，开始提供担保业务等。 　　P2P网络借贷主要有四种模式：第一，传统模式，即P2P平台仅仅搭建网站，进行线上撮合，投资人和筹资人通过P2P平台自由协商。此种模式的优点在于借贷双方不被地域所限制，可以在借助互联网大数据的背景下，在不触红线的前提下自由竞价。但此种模式的缺点在于，平台由于缺少用户基础很难实现盈利，并且在此种模式下，平台仅仅承担中介的职能，不承担借贷关系所带来的任何风险。因此在我国征信系统缺失的背景下，传统模式下的坏账率较高。传统模式的典型案例为拍拍贷。第二，债权转让模式，即P2P平台在线下购买债权，再将债权转售，因此该种模式又被成为专业放款人模式。表面上平台仅承担着信息交互的职能，但实际上却在从事着放贷业务。该种模式的优点在于，平台可以积极的寻找筹资人，使得平台的交易量可以迅速提升，适合线下运营。但缺点在于，债权转让模式中信息披露不透明，甚至存在资金被挪用的风险，而且由于程序繁琐受地域限制，因此不利于展业。债权转让模式的典型案例为宜信。第三，担保模式，即引入保险公司为交易进行担保，一旦出现筹资人难以偿还的情况由保险公司代偿或收购债权。此种模式的优点在于更能保护投资人的资金安全，较为符合中国人的投资理念。但缺点在于，此种模式下涉及的关联方较多，如果P2P平台的实力不足够强势，则会失去定价权。担保模式的典型案例为人人贷。 　　2 P2P网络借贷面临的法律风险 　　P2P网贷平台的出现弥补了银行市场空白，刺激了民间资本的流通。P2P行业的发展对推行普惠制金融和小微企业发展有着重要的意义，得到了国家的支持与肯定，意在促进其健康发展。中国目前有接近四千家网贷平台，良莠不齐，由于处于无监管、无门槛、无标准的三无时期，其中潜伏着大量的诈骗平台，隐藏着巨大的风险。 　　第一，P2P网贷平引发的法律风险。国务院办公厅文件《关于加强影子银行业务若干问题的通知》将“不持有金融牌照、完全无监督的信用中介机构”归入影子银行的范畴，要求确定监管主体，制定监管细则，但到目前为止，我国仍没有针对P2P网贷平台进行规制的法律法规。因此，P2P平台的资金池风险将很难被发现并得以监管，资金池风险又包括跑路风险和挪用资金风险，所以原本只承担信息中介职能的平台实际上变成了集存贷于一体的金融机构，极易涉嫌非法集资罪和非法吸收公众存款罪。 　　第二，筹资人引发的法律风险。我国的个人征信机制并未完全建立，P2P网贷平台对筹资人进行审核是只能依靠筹资人提供的资料进行信用审查和评估。P2P属于信用贷款，大多数筹资人没有抵押物、资产证明，甚至没有工作单位，再加上低门槛、高参与度，使得P2P网贷的流动性很高，由此可能会出现有些筹资人无法还款的情况。而且，信用体系不完善的情况下，即使筹资人提供了虚假的信息，伪造了虚假的身份，P2P平台也很难在审查时发现，长久下去，必然造成整个行业内部的混乱。 　　第三，网络风险。由于P2P网络借贷是一个建立在互联网基础上的金融理财方式，所有个人信息和资金都存在平台自由的银行账户中，所以对网络平台的安全要求很高，一旦遭遇黑客攻击，平台重要信息泄