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以房养老模式在当代中国探讨 　　【摘 要】经过30年的改革开放，中国的经济快速发展，人口红利的消失，人口老龄化也越来越成为人们关注的问题。然而人口结构的变化，使得传统的养老模式遭受到严重挑战，“以房养老”这种新的制度将在2014年正式实施。本文将分析“以房养老”这种新模式在中国的形成基础、目前出现的困局，并对我国“以房养老”体系提出几点建议，以更好的完善这种制度，促进社会全面发展。 　　【关键词】以房养老；现状：风险：阻碍；完善 　　“以房养老”，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。①是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。 　　目前，“以房养老”的模式主要有两种。分别是美国模式和新加坡模式，也叫逆向年金抵押贷款和住房产权信托。 　　一、中国人背景以及“以房养老”模式在中国的提出 　　（一）产生和发展 　　“以房养老”模式起源于荷兰，而发展最成熟、最具代表表性的则是美国。②此项业务在美国兴起，并由此开始向世界各国蔓延。 　　（二）国际标准 　　按照国际通行标准，一个国家0-14岁人口在总人口当中所占比重越大，这个国家的人口就越年轻；一个国家0-14岁人口逐渐减少，15-64岁人口增多，65岁及以上年龄人口在7%以下，则这个国家的人口越呈“成年型”；一个国家65岁老年人口在总人口当中所占比重超过了7%，则这个就已家的人口就进入了老龄化时期。若按此标准，我国从1999就已不步入老龄化社会。 　　（三）我国人口结构现状 　　2010年第六次全国人口普查主要数据表明，60岁及以上人口为177648705人，13.26%，其中65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。我国成为世界上唯一老年人口超过1亿人的国家，而且老龄化进程正在加速。据《中华人民共和国老年人权益保障法》执法检查报告提供的预测分析，据“国家应对人口老龄化战略研究”课题组预测，2014年我国老年人口将超过2亿，2025年达到3亿。2042年老年人口比例将超过30%。 　　（四）“以房养老”在中国的提出 　　人口老龄化进程的加速，老龄人口的增多，人口红利的消失，这些都将无疑给国家的养老政策提出了新的巨大的挑战，也将给经济发展发展和人民生活水平等各个方面带来巨大的影响。由于我国大范围的缴纳养老保险金的时间短，子女经济状况不佳，养老制度不完善等一系列因素，使得老年人的生活缺乏有力的经济保障，特别是当他们成为空巢老人时，他们的生活就会陷入困境。如何使老人安度一个舒适安享晚年？在这种背景下，2006年三月全国“两会”上，建设部科学技术司司长赖明提出了“以房养老”模式，“60岁前人养房，60岁以后房养人”，建议成立课题小组进行可行性调研，并选择了大城市做试点，待成熟后再向全国推广。 　　二、“以房养老”在中国可行性的依据 　　（一）理论依据 　　第一，生命周期假说生命周期假说又被称为消费与储蓄的生命周期假说，这一理论假定人为理性的消费，在追求其个人效用最大化时，追求其生命周期内一生的收入和财富效用最大化而其约束是生命周期内的收入与消费支出的平衡。以房养老方式正是借鉴生命周期理论思想，显示人们的消费平准化倾向，从家庭资源的合理配置与效用最大化的目标着手，实现住房和养老的最佳组合。第二，资产流动理论，每个家庭都拥有大量资产，而不同资产的流动性和盈性也不尽相同流动性是资产发挥功用的前提，资产只有在不断的流动中才能发挥其功能并实现价值的增值。这就是该理论的核心。住房是家庭资产中价值较大的资产，盈利性和安全性较好，但流动性差，一般只有在出售或出租时才有经济利益流入。第三，家庭代际财富传递理论家庭代际财富传递理揭示的是代际之间财富的传递及其影响。涉及社会、家庭创造的财富如何在父代与子代之间发生流动，以及这种流动会对社会和家庭造成何种影响。作为经济组织，如何使家庭资源的效用最大化，不只是某一代人之间的财富效益最大化，及家庭内的财富传递。4、期货权理论“以房养老”实质上是一种住房“期货化”形式：拥有房屋所有权的老年人将住宅作为“期货”，预售给银行、保险公司等金融机构或是特定机构，并从那里获得年（月）金，而此时老年人对该房产依然拥有居住权，直到老年人离世，房产才可以交割，所有权才有权归贷款机构所有。 　　（二）现实基础 　　1.多重问题给社会养老施压 　　在人口老龄化的今天，社会化养老越来越凸显其弊端，越来越不能承受当今的社会压力。2013年1月，国家统计局公布的数据显示，201