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中国金融机制潜在风险及对策
中国金融机制的潜在风险及对策
一、中国金融机制的潜在风险及对策
2008年9月中旬爆发的美国次贷危机,席卷全球,破坏最甚且波及今日。中国亦不能独善其身,但由于我国金融系统相对独立、介入国际金融市场不深,影响相对较小,经济恢复较快。诚然,俗话说居安思危,我国金融机构尚存在许多弊端,所以不能忽视本次美国次贷危机。
(一)经营风险
经营风险泛指经营的不确定性所带来的风险。在这次金融危机中,受重创的金融机构均有一个共同的特点,就是在业务品种上基本只从事次级按揭贷款发放及相关业务,经营项目极为单一。2007年2月在住房按揭贷款上增加18亿美元坏账拨备的汇丰控股并没有受到多少影响,其2007年上半年业绩反而出现了超预期的增长,这主要得益于汇丰在其他业务上有良好的收益,弥补了其在按揭贷款业务上的损失。
反观我国商业银行,收入来源单一且过度依赖传统的商业银行业务――特别是存贷款和债券投资业务。在金融危机中因为经营项目单一而倒下的机构,就是我国商业银行的前车之鉴;而汇丰的例子从正面提醒着我国的商业银行:应当实行综合化经营、实现收益来源多元化。要预防经营风险,金融机构应当落实科学发展观,结合中国的具体国情,实行多栖发展。具体来说,就是金融机构应当多发展零风险或风险程度很低的中间业务。金融机构的零风险业务,诸如汇兑结算、金融咨询、代理业务、银行卡业务、保管箱业务等在我国都不多,有极为广阔的市场。此外,还可以开展一些风险很低的中间业务,诸如参与企业购并、资产重组、策划及项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询等。经营范围的扩大, 可增强金融机构对市场的控制能力, 更有效的防范经营风险。但是金融机构在走合并扩张、混业经营的道路时,结合中国的国情是极其必要的, 避免舍本求末,扩大金融风险。
(二)操作风险
操作风险现在已经受到国内外金融机构的高度重视。因为金融机构系统越来越庞大,它们的产品已经走向了多栖化的发展道路,其业务对IT技术的依赖性越来越高,加之经济全球化趋势的影响,使得一点儿操作上的失误,都有可能牵一发而动全身,带来严重的,甚至是毁灭性的后果。比如1995年巴林银行的倒闭,就是因为缺乏内控;日本大和银行的倒闭则是典型的缺乏外部监管。这些例子让人毛骨悚然,使我们不得不对如何防范操作风险给予更多的关注。
通过剖析一系列已发案件,不难发现,案件只是操作风险的极端表现形式,案件的背后反射出的是基础管理和内部控制中存在的深层次的问题。所以,要防范操作风险,首先应当要求金融业逐步建立内部管理制度――各级管理层为确保经济和会计信息的正确可靠,通过进行协调经济行为,控制经济活动,利用单位内部分工与制约,形成一系列具有控制职能的方法、措施、程序,并予以规范化,系统化,使之成为一个严密的、较为完整的体系。此外,还应该完善业务操作规程。它们为有效地防范操作风险提供了制度保证,具有内因作用;其次,有了内控,就必须严格执行。因为执行应该成为一家公司的战略和目标的重要组成部分。在执行内部控制制度的时候,就需要外部的监管,特别是对薄弱环节的监管,这属于外因作用。总之,内因起着主导和关键作用,外因则成为影响其生存发展的诱导因素,二者相互作用,缺一不可。最后,金融机构可以充分运用现代技术堵截操作风险,以工商银行为例,其在票据业务的风险管理上采取了不少措施,搞了一些创新,如建立了票据营业部、对分行实行了票据移存等。各分行的票据必须在一定的时限内移存到票据营业部,而且移存还要按照票据的时间序列,先进的票据先移,不允许替代。这种创新做法避免了很多操作风险。这是很值得其他银行进行学习并推广的。
(三)管理风险
管理风险,本属于操作风险之范畴,但鉴于其独特性,以及所论述的侧重点不同,单独成段。它是指由于企业管理人员的原因而导致的产生损失的可能性。管理风险的产生必然和管理者的素质与能力息息相关,不过和分配制度似乎关系更大。如果只求无过,不求有功,管理人员均难以做到尽职尽责。但是,若采取激励制度――把管理者的业绩和个人利益紧密联系起来,因为每个管理者都具有经济人利益自我维护的倾向。这样一来,可以大大激励管理层的热情,促使其不断学习、不断进步,提高自身价值与管理能力,最终与金融机构实现完美的双赢。
(四)信用风险
信用风险一般是指一个经济实体不能或不愿按时偿还其债务的可能性。它是令人谈虎变色的金融危机的根源,也是本文的重点,将在下一节中展开详述。
二、信用风险的危害及其防范措施
(一)信用风险是导致金融危机爆发的根源
金融债务会导致银行的信用基础,乃至整个金融体系出现问题。因为负债过多,再加上不少银行的自有资金比例过低,甚至资不抵债,从而引发其对存款客户的支付危机,银行对存款客户的支付信用出现问题时,极
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