保定市农村金融体系研究.docVIP

保定市农村金融体系的研究 　　摘 要：加强农村金融体系建设，对促进农村社会和经济发展起着重要作用。近些年，保定农村金融建设虽取得一些成绩，但依然无法满足社会、经济发展对金融产品多样化的需求。存在着金融机构功能定位不清；金融环境欠佳；金融垄断等一系列的问题。需要从发挥农民在农村金融建设上的能动作用；建立金融风险的分摊机制；完善财政对农业信贷投入的激励机制；加强对民间金融的规范和监督等方面加以解决。 　　关键词：规范；分担机制；激励机制；竞争机制 　　引言： 　　改革开放以来保定市农村金融为保定市农村经济的快速发展发挥了巨大作用。然而，现有农村金融供给不足、服务能力低、风险水平高等诸多问题在很大程度上制约着保定农村经济的发展，越来越无法满足农村多样化需求。为了完善保定市农村金融体系，保障保定市经济的稳定发展，本文对保定市农村金融体系的现状进行分析研究，以期寻找出更合理的金融体系发展模式。 　　一、保定市农村金融体系的现状与问题 　　（一）保定市农村金融体系现状分析 　　我国自实行改革开放以来，国家经济发展取得了骄人的好成绩，农村的经济也得到很大的改善。目前农村的金融制度体系有效的支持了农村经济的发展，但是由于制度存在的部分问题和不足也影响到了农村经济的进一步发展，保定市的农村金融体系状况大致分为以下两方面： 　　（1）农村正规金融机构 　　当亲保定市的正规金融组织主要是中国农业银行、中国农业发展银行其所在保定市的分行，以及保定本市的农村信用合作社和新型的农村合作银行等组成。中国农业银行保定分行是保定银行业唯一一家在所有县域都有营业网点的商业银行，但自2007年实施的股份制改革开始以来，使得农业银行对“三农”支持的农村金融主导地位大大弱化；中国农业发展银行保定分行自成立以来一直按照其业务宗旨为农业和农村经济发展服务，然而在1998年3月国务院将农业发展银行的业务范围调整为专司粮棉油收购、调销、储备贷款职能，基本上丧失了作为政策性银行的业务功能；保定市信用社联合社基本的经营目标是帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，但是随着金融机构业务的社会改革，保定信用联合社农贷款余额中非农项目占项贷款余额达的比重越来越多，使其发展经营陷入长期困境；保定市邮政储蓄银行坚持服务为广大城乡居民及企业提供优质金融服务，但是其小额信用贷款业务农户授信额度较小，再加上资金的大量外流致使投向“三农”方面的数额相对减少，其根本无法满足农户的贷款需求。 　　（2）农村非正规金融组织 　　为了更进一步激发经济发展的活力，保定市在正规农村金融组织不能有效满足本地农村经济发展的需求的情况下，也允许一些非正规的金融组织的成立和发展，以此来拉动经济的增长。根据数据统计分析得出，截止2007年底本市有3家农村小额信贷组织累计发放的贷款额达4300多万，其中支持农村经济发展的贷款达到3105笔，金额为1354万，占总贷款总额的31%，这些贷款有力的支持了保定市农村经济的发展和相关农村建设项目的落实。这些非正规的金融组织自成立以来为促进保定市农村经济的发展做出了突出的贡献，但是我国对金融结构的发起和设立都施行严格的管制，这些非正规的金融组织从成立至今一直没有一个合法的身份，自然国家相关单位对其就不能实行有效的监管，这些非正规金融组织的运营道路上就多了一份潜在的风险，且当前农村经济发展需求巨大，仅仅依靠目前的金融机构运作是很难满足目前农村经济发展的需求的。 　　（三）保定市农村金融体系存在的问题及其根源 　　其一、农村正规金融机构金融供给与需求不匹配 　　随着农村经济的发展，保定市农村金融的需求结构也发生了巨大的变革，不仅表现为需求主体的多元化，而且金融产品需求的种类也呈现出多样化的发展趋势。就目前保定市农村金融来说，一方面农村金融机构提供的金融产品形式单一，在联保和消费信贷、理财产品等业务上基本出于空白状态，远远不能满足多元化的金融产品需求；另一方面信贷机构不合理等问题在保定市各个村镇极为普遍，使得资金利用效率不高，储蓄资金的大量外流，投入不断减少，存贷差额继续扩大，造成居民贷款难的局面。如表1-1所示。 　　其二、农村金融机构的功能定位不明确 　　目前，保定市的农村金融机构功能还不完善、产权不清晰，存贷款之外的其他金融需求难以得到满足。我们首先从中国农业发展银行来看，其功能定位和资金来源受到约束，十分有限，并且它是根本不盈利的，业务范围十分狭窄，面临市场的巨大变化很难在适应我国政策性金融的重任。其次从中国农业银行来看，由于农业银行是商业银行势必是以盈利为最终目的，因而其近年来对农村经济的支持和扶持力度在大幅减弱，农业银行的业务信贷重心正向城市和商业转移。接下来我们分析农村信用社，农村信用社由于规模小，内部组织治理结构不完善，资金信贷运作也缺乏监管