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关于高校校园贷乱象问题几点思考 　　摘要：近年来，以大学生为贷款对象的“校园贷”呈现“井喷式”发展，但随着一些不良借贷的出现，“校园贷”的负面新闻也不断曝光。因此，有效解决校园贷隐患，已经成为当前高校对大学生教育和管理过程中的一项重要内容。本文通过梳理校园贷的现状，查找校园贷存在的问题，提出做好“校园贷”防范工作的措施。 　　关键词：高校 校园贷 防范 措施 　　中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-5349（2017）19-0096-02 　　随着金融行业的快速发展，金融借贷业务瞄上了高校校园这块沃土，以高校大学生为贷款对象的校园贷款业务在全国范围内得到了迅速的扩张。自从银监会2009 年7月规范大学生信用卡业务后，多家银行退出大学生信用卡市场，而一批具有“审批简单，到账快”等特点的网络借贷业务迅速弥补了大学生信贷市场的空白，尤其是2014年以来，校园贷更是呈现出“井喷式”发展。 　　“校园贷”原本是为大学生日常消费提供便利的一种金融服务产品，但随着一些不良校园贷的出现，校园贷的负面影响不断扩大，屡屡出现“学生因欠巨额债务跳楼”“裸条事件”“暴力催收”等乱象。因此，有效解决校园贷隐患，教育引导大学生正确理性对待校园贷款，帮助大学生树立正确的消费观，远离不良贷款，已经成为当前高校在大学生教育和管理过程中的一项重要内容。 　　一、高校“校园贷”的现状 　　1.“校园贷”的分类 　　目前根据“校园贷”的贷款方式和平台可将校园贷分为三类：一是针对大学生的分期购物平台，例如分期乐、趣分期等，这类平台往往也可提供小额度的贷款服务；二是专门提供现金贷款服务的P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；三是传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条、蚂蚁花呗。 　　2.申请门槛低 　　2009年7月，银监会为避免大学生信用卡坏账风险，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提高了大学生申请信用卡的门槛，而“校园贷”为抢占高校市场，通过各种途径，打着“无担保、无抵押”“闪电借款”等诱人的贷款标语，降低门槛来吸引大学生。通常大学生只需凭借身份证和学生证，无须任何担保和资质，填填表格即可获得几千甚至上万的贷款 　　3.大学生不合理的消费观助涨“校园贷”发展 　　如今的大学生基本属于“95后”，他们往往有着和普通消费群体不一样的消费行为和消费心理，尤其是盲目消费、攀比消费、奢侈浪费、情绪化消费等各种不合理消费心理。这些不合理的消费观念促使大学生想通过贷款来满足超前消费需求，如购买昂贵电子产品、高档化妆品、娱乐消费等，也正是大学生群体强烈的消费需求为各种贷款平台提供了“商机”。 　　4.收费黑暗，堪称“变相高利贷” 　　“校园贷”网络借贷平台通常会以低分期利率吸引大学生，但实际上往往并非如此。从表面上看，部分网络借贷平台的放贷利率并未超过银行同期贷款利率的4倍，未达到法律认定的高利贷范畴，但大多数借贷平台通常用等额本息还款方法计算应还金额，这样你会发现月利率和年利率都远高于广告中的利率。不仅如此，还款一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人，而且还会以违约金、滞纳金、罚息、服务费、催收费等名目，收取远高于贷款本息的巨额费用，与高利贷无异，堪称“变相高利贷”。 　　5.父母成为“还款人” 　　大学生虽已成人，但他们在校期间的经济来源还是主要依靠父母，他们在借贷平台上贷款时往往需要提供父母的信息作为最后的还款担保。大学生在贷款时往往并未告知家长，但很多大学生在贷款后却无力偿还，甚至陷入“以贷养贷”的陷阱中，当出现逾期后，学生家长才会收到催款通知，父母就莫名地成了“还款人”。 　　6.存在“暴力催款”现象 　　近年来，因为“校园贷”而引发的大学生生命、财产安全事故频发。大学生没有稳定的收入来源，很容易出现逾期还不上款的情况。对大学生还款逾期问题，校园借贷平台的观点是：不怕逾期，就怕大学生不逾期，一旦逾期，就得按天计息，利滚利，越滚越大，这样借贷平台才能发财。逾期后借贷平台就会开始使用各种手段催收，从威胁学生找其家长和老师要账，到“裸照”威胁等手段展开“暴力催款”。 　　二、高校“校园贷”中存在的问题 　　1.对“校园贷”监管力度不够 　　目前“校园贷”多是通过网络借贷平台实现资金借贷，从申请到认证、再到审批放款均是在网络上完成，贷款学生无需抵押，只需提供身份证、学生证及亲属、老师等信息即可进行贷款。由于所有手续都是通过网络办理，有关部门难以实现对网贷平台的监管，这也导致网贷平台乱象频出，如：有些平台打着电子商务公司的幌子，而实际上做的却是向大学生开展放贷业务；也有些借贷形式已经触犯了公众的道德底线，搞“裸条放款”等；更有甚者钻网贷平台缺乏统一征信系统的漏洞，冒用他人信息进行贷款。 　　2.大学生缺乏