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农村资金互助社发展存在问题和对策研究 　　[摘要]：农村资金互助社作为我国合作金融的代表，及时的解决了农村地区缺乏金融服务的困境，在一定程度上促进了农村地区金融业的发展。作为新生事物，在发展的过程中也出现了许多不可忽视的问题，借助国外合作金融的成功经验，通过对我国目前存在的主要资金互助组织进行深入调查，总结出影响该组织可持续发展的共同因素，并针对这些问题提出相关的对策建议，以求新型的农村资金互助社能够立足我国，带动我国农村金融走向正规化、现代化。 　　[关键词]：合作金融 农村资金互助社 农村金融 问题 对策 　　0引言 　　在新农村建设的政策指导下，农村金融建设已成当务之急。面对大型正规商业银行逐步退出农村领域和农村信用合作社的商业化，小农经济难以与现代正规金融服务接轨。发展合作金融被视为解决我国农村金融问题的最好途径。但农村合作金融在我国发展道路并不顺利，1996年政府开始对农村信用合作社进行改革，期望通过改革把农信社变为合作金融。经过十多年的探索，农信社的经营管理、运行效率等都得到了改进，然而农信社越来越偏离改革目标，远离合作金融的原则，逐步演变为商业经营模式。“农信社已经走了一条不归路，硬将其拉回来是不可能的，应该放弃农信社这个存量改革的道路，而走农民自己的新型的农村合作金融组织这条增量改革道路”。 　　1我国资金互助社的发展背景 　　农村金融建设是农村经济发展的重要保障，是社会主义新农村建设的有力支撑。新中国成立以来，农村经济得到了发展，国家也不断注重农村金融的建设。但在政府的主导下，经过几十年的努力，农村金融发展没有得到预期的效果，农村金融制度与农村经济制度呈现出不相适应，非正规金融也没能正常有序的生存。 　　1.1农村信用社的商业化 　　自1996年农业银行与信用社分离以来，大量商业银行从农村撤离。对大多数农民来说，直接面对的国家正式的金融组织就只剩农村信用合作社，但由于其从一开始成立就带有强制性、政策性，同样存在定位不明确，法人治理结构残缺，信贷资金非农化等问题。尽管国家不断通过各种政策对其进行改革，但根据两个层面的路径依赖。 　　1.2村镇银行、小额贷款公司脱离“三农” 　　村镇银行、小额贷款公司均以农村合作银行或各类商业银行作为股东，农民难以参入其中。它们的盈利性，使农民很难真正从中受益。在实际运行过程中，村镇银行明显的偏离“三农”，而小额贷款公司主要为中小企业提供资金服务，很少涉及“三农”。面对农村金融的困境，资金互助社作为农民真正参与的金融组织应运而生。 　　2我国资金互助社的发展模式 　　目前我国农村资金互助社的规范程度可以分为三大类：一是经银监会批准，在工商部门登记注册的比较正规的农村资金互助社；二是未经银监会批准，只在工商部门登记的农村资金互助社；三是由国务院扶贫办扶持的“贫困村村级发展资金互助协会”，这类组织既未经过银监会的批准，又未受到工商部门的监管，游离在整个监管体制之外却布及全国近14个省。第一类在全国只有十几家，其进入门槛较高，监管相对到位，暂时没有较大问题，但也由于限制太多，没能广泛的成立。第三类几乎没有进入门槛，各地快速成立起来，监管的缺失，出现“民不告，官不管”的现象，很多问题也出现在这一类。 　　3我国农村资金互助社的现状 　　农村资金互助社作为我国真正的合作金融组织，是我国合作金融的首次尝试，既不走农村信用合作社的道路，也不重蹈农村合作基金会的覆辙是其要遵循的发展模式。自2006年国家放宽农村地区银行业的准入政策以来，资金互助社取得了一定的成效，在一定程度上弥补了农村金融供给不足的缺陷，促进商业银行的资金回流到农村，也满足了部分农民对金融服务的需求。 　　3.1资本、信贷规模扩大 　　自2007年全国第一家资金互助社成立以来，截至2012年底，已经有49家资金互助社得到了银监会的审批，其注册资本逐渐增大。全国第一家农村资金互助社成立时的注册资本只有10.18万元，而2008年河北省周家庄农村资金互助社达到1000万的注册资本。贷款规模也从2007年的986万扩大到2011年的44000万元，增长了大约44倍。 　　3.2机构数量逐年增长 　　资金互助社在我国作为新生事物，由于经验不足，政策法规不完善，发展过程中出现了很多问题，全国各地涌现了很多由当地农民自发成立的资金互助组织，而真正经过银监会审批的机构数量有限，没有实现截止2011年成立161家的目标。现存的正规的农村资金互助社与村镇银行相比（见表3-1），虽不及其发展迅速，机构数量仍在逐年继续增加。 　　从分布来看，主要偏向中西部。2011年底，全国有16个省设立农村资金互助社，其中西部15家，中部8家，东部14家，东北9家。设立最多的是浙江省有8家，其次是黑龙江省5家，吉林、山西、甘