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利率市场化新探索 　　摘要：当前，“利率体制”问题引起了社会普遍的关注，其中与利率体制问题紧密联系的便是利率市场化问题。在开放经济条件下，利率还未能完全反映市场资金需求状况，以致出现“中小企业融资难”的问题，因而必须加以改革。改革的出路之一是利率市场化，本文在不动摇我国现行利率体制的基础上提出“存贷款利率市场化”的利率调整方案，将逐步放开对存款利率与贷款利率的管制，推进利率市场化的全面进程。同时建立存款保险制度，解决市场化中银行经营风险困难问题，优化金融资源配置，保证利率市场化的顺利进行。 　　关键词：利率市场化 利率体制 存贷款利率 存款保险制度 　　Abstract： the problem of interest rate system has caused a widespread social concern， which is closely connected with the problem on interest rate marketization. Under the condition of open economy， interest rate fails to fully reflect the market demand of funds result in the problems of small and medium-sized enterprise financing difficulties， therefore it must be to reform. The interest rate marketization is one of the way of the reform， this paper in not be moved in the current interest rate system is proposed on the basis of deposit and lending interest rate marketization land adjustment scheme， will be gradually open to the deposit interest rate and loan interest rate regulation， and accelerate the comprehensive advancement of marketization of interest rate. At the same time， it will set up deposit insurance system， solve the problem of difficult marketization of the bank management risks， optimize the allocation of financial resources， and ensure the smooth progress of interest rate marketization. 　　Keywords： interest rate marketization， interest rate system， deposit and lending interest rate， deposit insurance system 　　随着我国改革开放的不断发展，“利率体制问题”逐渐凸显出来，其中最重要的是利率市场化问题，我国货币市场和债券市场的利率已经基本市场化，利率市场化主要针对的是存、贷款利率的市场化。利率市场化改革的模式分为渐进式和激进式，中国是以渐进的模式来推动利率的改革，即缓慢的放开中央政府对利率的管制。 　　一、我国利率市场化进程中存在的问题 　　（一）高利贷泛滥 　　2008年底我国开始实行宽松的货币政策，这使投资过度扩张。2011年开始实行稳健的货币政策，货币收紧，大型国企、重点工程项目和地方政府的重点项目是银行优先关照的对象，中小企业只能到民间借贷市场靠高利贷来解决资金缺口。当借款人因资金匮乏不足以偿还高利贷便出现类似“温州老板跑路”事件。这严重危害了社会经济与金融的稳定。然而，导致高利贷泛滥的原因是民间利率与银行利率双轨制[1]。因此，应扩大银行利率的浮动区间，逐步推动利率市场化的进程。 　　（二）银行业商业化改革不到位 　　市场经济加快了银行业商业化改革的步伐，不再过多的依赖政府的管制，自主经营，自负盈亏[2]。但改革的过程中也出现了一些问题，使银行无法按市场规律经营存贷资金。其中集中表现在四个方面。 　　1.银行业的产权法不完善，导致银行资本的大量流失，资本充足率以及盈利能力偏低。这无疑会给银行的经营管理带来致命