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利用农资流通网络推广农业保险可行性研究 　　作为世界上自然灾害发生频率最为频繁的国家之一，近年来，我国每年农田受灾面积达7亿亩以上，受灾农作物面积占农作物播种总面积的20%-35%，由此造成的粮食损失达200亿公斤①，尽管近年我国的农业保险试点工作取得了显著成效，但险种不足、覆盖面不广的问题依然突出，以今年1月发生在我国南方地区的罕见低温雨雪冰冻灾害为例，此次灾害造成的农作物受灾面积达2.17亿亩，绝收3076万亩。然而，农业保险的赔付额只占到总赔款额的比例不到４％②。这就是我国农业保险的现实：农业靠天吃饭的基本格局并没有改变。因此，农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持和保护。 　　中国保监会的数据显示：1985年―2004年间，农业保险除两年实现微利外，其余的年份都呈现出亏损的态势。2004年，我国农业保险保费收入仅为3.96亿元。农业保险的发展已不能满足农业生产发展和广大农民日益增长的保险需求。 　　事实上，农业保险的作用并非仅仅解决农民的后顾之忧，同时也是助推农业发展的一种新探索。农业保险对平抑农业生产风险、提高农村防灾及灾后恢复能力，改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式都是重要补充。 　　然而，政策性农业保险在财政扶持之外，还面临一系列问题：由于农业生产存在高风险且农业保险本身产品价值较低，再加上农户分散化，保险额度小，保险公司实施管理难度大，因此农业保险是一项高风险、高成本、高赔付业务。同时，由于我国目前农业生产依旧较落后，农民收入水平低，也要求农业保险只能实行低保额、低收费、低保障。农业保险供给与需求不成比例的发展趋势，以及保险机构基层网点少、能力弱，参与度低的现状，使广大农民陷入了投保无门的尴尬境地。 　　农资流通网络：服务农民的纽带 　　全国每个农村都有销售化肥、农药的农资网点，但是，由于历史原因，在村一级的农资基层网点以“夫妻”店的形式居多。这些网点无归属性，经销商与基层网点的关系以及各网点之间的关系都是松散的，谁给网点的利益高网点就卖谁的货，国外品牌可以无障碍地使用这些网点。这些基层农资网点不可能为农民提供需要的金融、技术、购销、信息、法律等各种服务，更不可能为农民解决更多的问题，这就需要有一个更高层次的服务平台为他们提供综合的服务。虽然现在金融服务、技术服务、购销服务、信息服务、法律服务，国家都有，也都自成体系，但是它是分散的，互相之间并没有必要的联系，需要将他们整合起来为农民提供综合的服务。 　　目前，全国供销合作社正在大力推进的“新农村现代流通服务网络工程”（以下简称“新网工程”）建设，就是致力于为农民提供一个高层次的综合服务平台，为便利农民消费、促进现代农业提供支撑，推进流通现代化和农业产业化。“新网工程”包括农资、日用消费品、农副产品和再生资源四大网络的改造、整合、优化和提升。它是供销社针对我国农村商品流通体系建设滞后，农村流通网络建设薄弱，商品双向流通不畅，农民买难、卖难问题突出的现状提出的一项为农服务的重要工作，是国务院根据党中央2006年1号文件精神赋予供销社的一项重要职能。 　　根据全国供销合作总社的统计数据显示，截止2008年6月“新网工程”的连锁经营网点已覆盖全国行政村总数的30%以上。在“新网工程”四大网络中的“农资连锁配送网络”是以连锁经营的方式运作，统一品牌、统一调配资源，在经营理念、识别系统、商品及服务、经营管理方面达到“四统一”。在网点布局上，是以县或地区为基础规划配送中心，在中心镇建设中心示范点，以村为基础招募加盟店进行网络建设。由于采取的是连锁经营方式，使各级网点能够实质性地联合起来，形成从上到下、点多面广的有效的组织机构网络。这就为有效地推广农业保险提供了操作上的可行性。 　　发展农业保险空间广阔 　　近年来随着政府与公众对“三农”问题的重视程度不断提高，政策性农业保险问题受到越来越多的关注。从2004年中国保监会在9个省、自治区、直辖市开展的农业保险试点工作来看，大部分试点都有不同形式的政府政策支持背景，但还很不完善。如何建立一个有效的政策性农业保险体系，是我国农业保险发展中的一个关键问题。 　　2007年1月30日发布的《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》继续加大支农力度。文件明确提出，要建立农业风险防范机制。要加强自然灾害和重大动植物病虫害预测预报和预警应急体系建设，提高农业防灾减灾能力。积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。根据财政部发布的信息，2008年中