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发展我国个人征信业思考 　　摘 要：当前我国个人征信业发展已初具规模，初步形成了以人民银行个人征信系统为主，民营征信机构及其他专业个人征信机构为补充的多元化的个人征信体系。发展个人征信业是完善我国社会信用信息管理体系、改善社会信用环境的迫切要求，应积极推动和规范，并加强专业人才队伍建设。 　　关 键 词：个人征信业；信息管理体系；社会信用环境 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）02-0045-03 　　我国个人征信从20世纪80年代末起步，历经探索阶段、起步阶段和发展阶段，已经初步形成了集经济征信、商务征信、社会征信、政务征信和司法征信于一体的征信体系，为社会经济发展和改善社会信用环境提供了强大的正能量。但个人征信行业存在的问题也不容忽视。笔者结合自身相关的工作经验和体会，分析我国个人征信行业发展过程中存在的一些问题并提出改进建议。 　　一、我国个人征信业的发展历程 　　我国个人征信业从20世纪80年代后期开始探索。1988年3月，上海远东资信评估公司成立，这是我国第一家独立于银行系统的社会专业信用评级机构。1997年6月上海获中国人民银行批准在全国率先开展个人信用联合征信试点。1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信服务。2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点， 一批地方性征信机构设立并得到迅速发展。2O04年，人民银行组织商业银行开始建设全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2006年1月正式在全国联网运行。截至2012年底，个人信用信息基础数据库为8.2亿自然人建立了信用档案， 其中有贷款记录的2.89亿人，收录的自然人信息数量居世界各征信机构之首， 见表1。 据不完全调查， 截至2012年底，我国有各类征信机构150多家。 [2] 　　2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”，2013年《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门。以此为里程碑， 我国个人征信业开始步入了管理部门明晰、职责明确、搭建机制和有法可依的轨道。随着经济体制改革的深化， 民营机构已开始进入个人征信业，今年1月，人民银行批准芝麻信用、腾讯征信等首批8家民营机构开展个人征信业务。 ① 8家民营征信机构的准入， 不仅有利于加强我国的个人征信体系，也为征集网络支付、移动支付、电话支付、数字电视支付等新交易环境下的个人信用信息奠定了基础，这无疑进一步拓展了我国个人征信体系的内涵和外延。 　　二、 我国个人征信行业发展的有利条件和存在问题 　　（一）个人征信行业发展的有利条件 　　一是政府的积极推动和大力支持。党的十八大报告指出要“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”。为了提高全社会的诚信意识和信用水平，2014年6月14日，国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》（下简称《纲要》），指出“社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分”， 并提出要建立“以法律、法规、标准和契约为依据，以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础，以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑，以树立诚信文化理念、弘扬诚信传统美德为内在要求，以守信激励和失信约束为奖惩机制”的社会信用体系，要求各级政府和有关部门认真落实。2014年12月16日，国家发改委、人民银行总行发布了落实《纲要》的任务分工和2014～2016年的重点工作任务，各地方政府也做了具体安排。这表明，社会信用体系建设已成为我国一项重要的政治任务。 　　二是我国经济发展要求个人征信业的发展与其相适应。市场经济对社会信用环境有高度的依赖性，因为各种现代市场经济也基本上都是信用经济，绝大部分经济交易都是信用交易，诚信在维系经济秩序和社会秩序方面的作用越来越重要，即使现货交易也需要质量诚信、服务诚信等来维系秩序。社会信用环境的优劣直接影响信用的授受和交易成本，社会信用环境的改善会减少人们为采取各种信用保险措施而产生的交易成本。市场经济对社会信用环境的依赖性，一方面要求加强社会信用管理，不断改善信用环境；另一方面要求能够给交易者提供对方的信用信息，以便为规避和防范交易中的信用风险提供依据。这种客观要求正是推动个人征信业发展的基本动力。 　　三是互联网、现代通信技术和信息处理技术等现代科技手段为个人征信业提供了强有力的技术支持，它可以大大提高对个人信用信息的征集能力、分析处理能力和对客户的信息服务能力。 　　（二）个人征信业发展中存在的问题 　　1. 个人征信发展的体制障碍难以破除。 政府及其职能部门拥有自身的个人信