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商业银行发展电子银行业务的探讨 　　摘 要：如今的社会已经进入数字化时代，人们逐渐被数字化的技术手段武装起来了。无论是客户、产品，还是市场、运营，都是数字化的，万物互联推动了银行业新一轮的大创新。商业银行为了立足现代化市场，发展电子银行业务成为一种必然的趋势。 　　关键词：商业银行；互联网金融；电子银行业务 　　一、引言 　　正如比尔?盖茨曾所说：传统商业银行将成为21世纪的“恐龙”。“互联网金融”这个现代科技和经济结合的产物正在这个信息时代飞速发展。互联网金融具有得天独厚的优势，它不会受到传统商业银行所必须的时间成本，空间成本，设备成本等方面的限制，提升了金融消费效率，使银行各项业务得到了极大的优化。作为现代和传统的结合，互联网金融同样给传统商业银行的升级提供了很好的支撑作用，使之能快速的将互联网金融带入自身的业务之中，并以其为中点开发新型业务，达到业务优化和客户群体扩大的目的。所有银行都已经将互联网金融视为通向金融变革的金钥匙，纷纷在移动金融领域进行战略布局，不断地推出新型业务，在新市场中占得一席之地。各家银行已经将互联网金融视为未来金融变革的突破口，大力推广创新业务，抢占市场发展先机。 　　二、互联网金融对银行业务的渗透 　　（一）对银行支付领域的渗透 　　传统商业银行的其中一项业务就是支付中介。现在，许许多多的新兴第三方支付如雨后春笋般涌现出来，并且飞速发展，抢占了传统商业银行非常多的业务量，而且它们使用非常方便，操作简单，这方面完全把传统商业银行的网银系统甩在了后面。同时很多第三方支付公司联合了多家银行，进一步优化业务，除了清算资金之外，还能实现公共缴费。 　　（二）对银行资产业务领域的渗透 　　互联网金融部分也威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融、阿里支付宝在其发展的过程中，积累了丰富的信息和经验。金融支付链接可以暂停，沉淀资金，阿里可以借此向企业发放贷款，贷款的发放时间甚至可以用秒来计算，并支持随时借还。与任何传统的商业银行相比，这方面是非常有利的，有着自己的独特优势。阿里金融为用户提供丰富的金融服务，从简单的支付现金管理、转账汇款、直到小额信贷，特别是引入了余额宝，它可以在任何时候将钱消费或转移，存留下来将产生利息，并且利率高于银行存款。 　　三、互联网金融对银行业务的影响 　　（一）对银行存款的影响 　　数据显示，2014年3月份人民币存款增加了367万亿元，和前一年同期相比少增加了5498亿元；在2014年第一季度新增的人民币存款总额比前一年同期少增加了139万亿元，存款余额同比增长了114%，3月底银行存款余额的增速比前一年年底低24，比前一年同期低42%。和同期的银行存款相比，余额宝的收益远远超过了活期存款利息，年化收益率在4%以上，10倍收益率高于同期3%的银行一年期存款利率。所以用户更愿意把钱放在余额宝的账户，不仅能够获得相对较高的利息收入，还可以用来网上购物，在任何时间付款。余额宝把用户储蓄搬回银行以后，银行为了吸收存款必须接受这部分资金，这时银行的成本甚至是原来低成本时的十倍，这对于银行来说是一个重大影响。 　　（二）对中间业务的影响 　　第三方支付的飞速发展更让传统的商业银行业务面临着巨大的挑战。首先，银行卡的结算、代收代付业务受到了冲击，第三方支付能够以更低的服务费、更便捷的操作方式完全替代原有的该项业务的功能，得到了越来越多用户的拥护，直接受损的就是银行的网上银行功能。而且，第三方支付已经开始转战线下市场，大量投入铺设pos机，通过便携式移动网络支付终端又迅速占领线下市场，并且逐渐向基金和保险等领域扩张。根据证监会公布的相关数据显示，截至2014年2月，得到批准的被允许作为第三方支付进行基金结算服务的机构增长至13家，其中很多家都以价格优势来作为扩张手段，例如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，其基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。 　　四、商业银行电子银行的发展策略 　　电子银行业务的发展，要以客户为中心，以客户的体验为研究对象，以金融市场为导向，注重网络安全，加快渠道建设，加强产品创新，打造一个适应新时代发展要求的互联平台。具体来说，电子银行业务可以从客户服务，技术开发，产品创新，人才培养等方面作为主要发展策略进行开发研究。 　　（一）客户层面 　　互联网金融市场的竞争，其实也就是客户的竞争。随着互联网的发展，互联商务服务也逐渐渗透到客户的日常生活中。人们越来越习惯于利用电脑、IPAD、手机等高科技产品进行各类金融业务操作。怎样更好地抓住客户，留住客户，是每个商业银行必须认真考虑的问题。客户是银行业务发展的基础，客户信息体现了强大的市场竞争价值。通过对记录在各种渠道上的客户的各项交易信息进行分析，能够对客户的消费特征、使用习惯和金融需求