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商业银行解决科技型中小企业融资难对策 　　摘要：科技型中小企业在新技术创新中最为活跃，在我国社会主义现代化建设中承担着创新的重要使命。但是融资难的问题制约了科技型中小企业的快速发展。本文分析了科技型中小企业获得银行贷款的主要障碍，提出应搭建科技型中小企业信息咨询服务平台；建立银行贷款的多方分担机制；完善知识产权交易平台；加强科技型中小企业知识产权保护力度；组建“科技型中小企业成长基金”等建议。 　　关键词：科技型中小企业；银行贷款；知识产权 　　一、科技型中小企业的认定标准 　　以河北省科技厅印发的关于《河北省科技型中小企业认定管理办法》为参考，具体科技型中小企业的认定标准为： 　　1、工业企业：从业人员在1000人以下或营业收入在40000万元以下；科技服务业企业：从业人员在300人以下或营业收入在10000万元以下；其他行业企业：依照国家有关中小企业的划型标准。 　　2、具有大学专科以上学历的人员占企业当年职工总数的20%以上。 　　3、企业上年度研发投入占销售收入2%以上并具有持续开展科技创新活动的能力。 　　4、企业具有自主知识产权或专有技术或创新集成能力，且形成产品或服务。 　　二、科技型中小企业获得银行贷款的障碍 　　当前，我国经济处于“三期叠加”阶段，宏观经济下行压力较大，商业银行的不良贷款率持续攀升，商业银行对企业的授信也越发谨慎。但在党和国家大力提倡大众创业、万众创新的潮流下，必将涌现出一大批优秀的科技型中小企业。这些企业必将汇聚成发展的巨大动能，缓解当前经济下行的压力。商业银行贷款以其成本低、可持续时间长的优势成为科技型中小企业融资的主要渠道，然而，商业银行在支持科技型中小企业融资过程中存在很多障碍。 　　（一）来自企业自身的障碍 　　1、科技型中小企业技术研发的不确定性 　　科技企业在产品的研发过程中，会遇到众多技术难题，需要投入大量资金、高水平的科研人员，尽管如此，最终失败的可能性很大。尤其是在企业发展的初期，产品研发的各项生产配套设施不健全，很多企业夭折于产品的研发阶段。当关键技术突破后，研发成果能否转化成具体的产品也存在不确定性。 　　2、企业主管理能力不足 　　绝大多数的企业主自身有很强的技术研发能力，是企业技术研发和产品创新的核心。但是他们对企业治理专业度不够，致使企业管理机制不完善，财务信息可信度不高，导致商业银行难以准确掌握企业的财务信息和经营状况。 　　3、企业的现金流不稳定、资金周转率低 　　科技型中小企业的启动资金大多为企业主的自有资金，资金实力弱，而研发新产品需要的投入巨大，当产品面向市场后，还要受消费者需求、营销策略、竞争对手等因素的影响，最终能否在市场占有一席之地具有不确定性。如果产品销售不畅，极易造成企业资金面的紧张。 　　（二）商业银行支持科技型企业融资的难处 　　1、相关中介服务体系不健全，风险分担机制不通畅 　　首先科技型中小企业的信用体系建设落后，没有形成统一的中小企业信用信息平台和以信用信息的登记、评估和发布为主要内容的信用系统，导致中小企业信用信息严重缺乏，致使担保机构的担保风险和成本增大，担保机构不愿为中小企业提供过大倍数的担保，这样银行在发放贷款的过程中承担了较大风险，并且无法有效分散风险；其次，担保机构自身普遍规模小、实力弱、担保机制不健全。其信用度不高、风险防范和控制能力不强，导致商业银行不愿为其担保的科技型中小企业贷款；最后，科技保险机制不完善。科技保险的险种较少，产品内容不丰富。科技保险实践中配套服务尚不完善，保险机制无法促使产品较好地满足科技企业的需求。虽然政府给予了科技保险很大的支持，如保费的补贴，但科技保险产品仍无法与科技型中小企业融资需求有效对接。科技保险实施的不通畅，降低了商业银行给科技型企业放贷的积极性。 　　2、开展知识产权质押贷款业务的难度大 　　由于科技型中小企业可抵押的资产少，而技术专利较多，因此商业银行主要通过知识产权质押的方式给企业融资，但难度较大。首先商业银行普遍缺乏专业科技人才，科技型中小企业行业分布广泛、专业性强，银行缺乏专业人才导致对科技型中小企业所处的行业周期、专利技术价值、项目前景等了解很少；其次，知识产权的价值评估难，虽然我国制定了无形资产的评估准则，但是没有具体的关于专利技术、商标等知识产权的评估细则，具体操作的难度大。对知识产权进行准确的评估，还需要经过详实的技术分析、市场调查、市场预测等，银行所要付出的成本巨大；再次，知识产权的流通转让难，缺乏统一的知识产权交易平台。一旦企业到期不能偿付借款，银行就要对知识产权进行处置，由于寻找买家的成本巨大，银行难以将企业质押的知识产权变现；最后，知识产权保护的难度大，目前整个社会的知识产权意识较弱，我国对侵害他人知识产权的行为也