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对保险中道德风险问题思考 　　摘要 本文从伦理学角度对保险中道德风险现象进行分析，揭示其生成机制和背后的人性根源，进而从德性修养的角度寻找防范保险中道德风险的途径。 　　关键词 保险道德风险 成因 风险防范 　　中图分类号：C9131 文献标识码：A 　　由于道德风险的存在，违背了保险合同中的最大诚信原则。同时，也严重制约了保险业的经营和发展，分析道德风险分析产生的根本原因，采取相应的措施防范道德风险。 　　一、道德风险的内涵和表现 　　道德风险一词，最初是来源于保险合同中的一个概念。一方面是指投保人在与保险公司签订保险合同时利用保险公司无法完全掌握其个人信息故意隐瞒风险，从使得保险公司不能根据投保人的实际风险收取相应的费用，而只能根据平均风险收费，从而造成了保险公司收益的损失和承保成本的提高；另一方面是指投保人投保之后，在保险公司不能有效监督其行为的情况下，故意采取提高事故发生率的行动，以套取高额保险赔偿金。由此可见，只要被保险人能够影响赔偿事件发生的可能性及其程度，而又不用因此而付出代价或承担后果时，道德风险就会发生。道德风险往往是在交易双方信息不对称或者一方难以对另一方的行为进行有效的观测和监督时发生。 　　“道德风险”表现在投保人利用信息优势，而不如实告知保险人关于保险标的风险情况。以及投保后，疏于防范致使保险事故发生的概率增大，增加了保险公司的赔付比率，甚至故意编造保险事故牟取巨额保险金。这损害了保险人的利益，违背了保险合同中最大诚信原则。另一方面，表现在保险公司在发展过程中，利用自己的信息优势，而进行一些不利于投保人的活动。以及保险代理人在追求自身利益最大化，作出的不利于保险公司或投保人的行为。 　　二、道德风险产生的根源――人的利己本性 　　道德风险产生的原因是多方面的，制度的不健全、法律法规的不完善、信息的不对称等是道德风险产生的外在原因，而导致道德风险行为产生的最深刻的根源在于人的利己的本性。对于人的利己本性，西方古典经济学鼻祖亚当?斯密早已做过精辟的论述，并提出了“经济人”的人性假设。在《国富论》一书中斯密用生动的例子说明了人的利己本性，“我们每天所需的食料和饮料，不是出自屠户、酿酒家和烙面师的恩惠，而是出于他们自利的打算。我们不说唤起他们利他心的话，而说唤起他们利己心的话。我们不说自己有需要,而说对他们有利。” 在其另外一部重要著作《道德情操论》中，斯密更是赤裸裸地展现了人的利己本性，把人的利己倾向看作是人的一种不可缺少的原始的情感。在斯密看来，由于人的本性是利己的，他所关心的仅仅是个人利益，而不是他人和社会的利益。因此，他的一切行为的动力就在于个人利益的最大化，正如他所说：“每个人在力图应用他的资本，来使其生产的产品能得到最大的价值。他所追求的仅仅是他个人的安乐，仅仅是他个人的利益。” 斯密认为，任何从事经济活动的人都受一个“看不见的手”所驱使，这只“看不见的手”从宏观的角度来说就是客观的经济规律，具体而言则是指个人的利益。根据斯密的思路，所谓的“经济人”，指的就是以满足自己的私利为目的而从事进行经济活动的主体，在经济生活中追求自己的利益最大化，并为此可不择手段。但是，斯密的“经济人”并不等同于损人利己之人，在斯密看来，市场交易行为只有在“自利”的基础上实现交易双方的互惠互利才得以维系，反之，单方面利己只会导致交易的中断或失败。交易双方从利己的动机出发通过自由、平等的方式实现互惠互利的结果，才是经济人的本义。依此看来，交易成功，就意味着交易双方的各自利益都得到了满足。正如斯密说：“请给我以我所要的东西吧，同时，你也可以获得你所要的东西：这句话是交易的通义。” 在这里，斯密实质上已经指出了市场交易行为具有的利己和利他两方面的属性，两者缺一不可。 　　但是，事实上，“经济人”的理性是有限的，而不是无限的、完全的。这主要表现在两个方面：一方面，人的认知能力是有限的，人们在交往过程中获取和处理信息的能力是有限的，在理解对方的意图或者让对方理解自己也有诸多局限。另一方面，市场经济环境的复杂性和不确定性，也使得经济活动参与者的理性受到限制。由于理性有限是一个非常现实的问题，这需要付出各种成本，包括计划成本、适应成本，以及对交易实施监督所付出的成本。正因为人的理性是有限的，参与经济活动的人在追求个人利益时并不总能考虑到别人的利益，甚至为了达到个人利益或效用最大化的目的而采取不正当的手段来侵害对方的权益，这就为道德风险的产生埋下了祸患。同时，信息的不对称、监管的不到位、制度的漏洞和惩罚机制的缺失，又为道德风险的发生提供了便利条件。 　　三、道德风险的防范――培育德性 　　上述提到道德风险的发生是多因素造成的后果，既与外在因素有关，又与行为主体的道德素质相关。因此，要防范道德风险固然需要克服外在