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对我国当前农村金融服务思考 　　[摘要]我国农村地区金融机构覆盖率达到90％，金融机构信贷账户占农户31％，元论是覆盖面还是农村金融总量在世界范围内均处于领先地位。然而，我国农村金融服务因为农村经济发展水平低、农村金融服务成本高、金融服务能力弱化等诸多因素的制约从而造成了农村金融服务低效率现象。建议通过开展与农村经济发展水平相适应的金融改革，进行金融组织和产品创新，适度竞争发展民间金融，采取政策扶持和政策引导等措施来提高农村金融服务效率。 　　[关键词]农村金融；现状；原因；对策 　　[作者简介]覃宇环，广西经济管理干部学院科研处副处长、副教授，广西 南宁530007 　　[中图分类号]F830，6 　　[文献标识码]A [文章编号]1004-4434(2009)02-0011-05 　　 　　研究我国农村金融的多数文献普遍的观点认为：我国农村金融服务无论是经营机制、服务理念、服务水平等方面都远远落后于城市金融。这是客观事实，究其深层次原因，不是我国农村金融总量不足。而是金融效率太低。 　　 　　一、农村金融服务现状 　　 　　国际上衡量农村金融服务状况的常用指标是农村金融服务覆盖面和农业贷款数量。我国这两个指标情况如下： 　　 　　(一)我国农村金融覆盖面显著高于国际水平 　　国际上，农村金融覆盖面是评价农村金融服务状况的主要指标。其主要含义有二：一是指从金融机构获得贷款、存款、汇兑、结算等金融服务的农村地区企业和农户数占比；二是指农村地区金融机构网点的布局广度。从贷款的可获得性看，我国农村的贷款覆盖面比率比较高。我国大概有8亿农民，农户数约为2.2亿户。全国在农村信用社有小额信用贷款和联保贷款余额的农户数合计为7134万户，占全国农户总数的32.31％。进一步分析，全国2.2亿农户中，真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户，约有60％的农户贷款需求得到满足。以上数据仅仅是在农村信用社仍有贷款余额的农户数，如果加上农业银行以及其他金融机构的贷款农户，这一比率会更高。根据世界银行扶贫协商小组(CGAP)的统计，中国农村金融机构的贷款账户占所有农户的31％，远高于印度的16％，更显著领先于拉美和加勒比地区、中东和北非等国家和地区4％的平均水平。再来看我国农村地区金融机构网点的布局广度：2006年末，全国农村地区银行业金融机构网点共有111 302个，占全国机构网点总量的57％，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个。邮政储蓄营业网点超过3.5万个，其中79％的机构在县及县以下地区，提供储蓄、汇兑等金融服务。中国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务。基本上覆盖了90％以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家30％～40％的平均水平，比印度(75％)高出10多个百分点。因此，从总体上看，中国农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄、汇兑和结算等基本金融服务。 　　 　　(二)农业贷款总量高但效率低下 　　金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标。我国的农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国银监会发布的2006年《中国银行业农村金融服务分布图集》的有关数据显示，1995―2005年我国农业贷款呈现逐年稳步增长，到2006年末，全国各项贷款余额228046.8l亿元，全国合计农业贷款余额20349.95亿元，占8.92％。而同年国内生产总值209407亿元，农业总产值24700亿元，约占国内生产总值的11.8％。这组数据也可以看出，我国农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降趋势，1994年该比重为20.13％，然后逐步下降，到2006年只占8.92％左右，与农业产值占国内生产总值比重基本保持一致，尽管可能不能完全满足需求，但是就现有的全部贷款能力而言，支农贷款力度不可谓不大。与此同时，在2006年农业贷款投入高达20349.95亿元的情况下，农业产值却只有约24700亿元，仅农业贷款一项就基本与农业产值持平，这就意味着我国对农业的金融投入并不少，但却存在着资金运用效率低下、金融资源消耗大的问题。 　　从国际比较看，我国农业增加值占GDP的比重在样本国家中为第四位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。再次说明我国农业金融投入大但效率却不高。 　　 　　二、当前农村金融服务效率低下的原因分析 　　 　　我国的农村金融覆盖面和信贷总量在世界范围内均处于较高水平。然而，因为诸多因素的制约从而造成了农村金融“规模不经济”的低效率现象。 　　 　　(一)我国