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对我国旅游消费金融现状及发展探讨 　　旅游业己逐渐成为我国一个重要的新兴产业，它对我国升级转变发展方式、优化经济结构以及不断扩大内需都有十分重要的作用，旅游业已和汽车业、房地产业一样，与金融业不断深度融合发展，形成新的消费金融产业细分领域――旅游消费金融。本文通过对我国旅游消费金融领域的发展现状进行分析和总结，指出发展我国旅游消费金融领域目前服务范围较小，发展潜力巨大的有利条件和居民传统消费习惯制约了旅游消费金融的发展等问题，最后提出旅游消费金融领域发展的对策，为中国金融助推旅游业发展提供了较深入的探讨。 　　现代经济发展中旅游业己逐渐成为一个重要新兴产业。它对我国升级转变发展方式、优化经济结构以及不断扩大内需都有十分重要的作用，旅游业已和现有的汽车业、房地产业一样，与金融业形成深度融合发展，从而产生新的消费金融产业细分领域――旅游消费金融。2012年2月16日，央行联合发改委等多部门发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，阐明了金融支持旅游行业加快发展的重要意义，并提出了一系列的具体举措，特别强调了消费金融公司在试点过程中提供旅游消费信贷服务的重要性，鼓励广大金融机构和旅游企业通过整合资源，开发满足我国旅游消费需求的创新金融产品，为中国金融助推旅游业发展提供国家层面的政策性支持。 一、我国旅游消费金融领域现状 　　随着我国人民收入的不断增加和生活水平的显著提高，人们对旅游的需求也在逐步提升，旅游消费金融成为消?M金融市场新的突破点。不少商业银行、旅游平台将目光瞄准旅游消费金融，纷纷推出旅游金融消费产品。目前，我国涉足旅游消费金融领域的主要有商业银行、互联网金融平台、OTA（Online Travel Agent）在线旅游平台三个主要的行业。 　　（一）商业银行 　　商业银行主要以两种产品进入旅游消费金融市场，一种是旅游信贷产品，例如兴业银行的“随兴游”和平安银行的“新一贷”等；另一种是与线上旅游网站或旅行社进行合作推出专属特惠金融产品，最常见的做法是联合推出信用卡优惠活动。 　　（二）互联网金融平台 　　电商平台在跨界互联网金融的同时，也把“先消费后付款”的模式应用到了旅游产品上。阿里巴巴、京东等电商平台借助自身庞大的用户基数和信用消费模式，为入驻的合作旅游平台及自有的旅游产品推出分期付款服务。以京东旅游白条为例，京东金融作为资金提供方，用户可以通过分期付款的方式选择购买旅游产品。 　　（三）OTA在线旅游平台 　　OTA在线旅游平台借助“地缘”优势，在自有旅游业务的基础上，迅速跨界互联网金融，携程网、途牛网、去哪儿网、驴妈妈网、艺龙网等相继推出自己的独居特色的旅游金融产品。例如驴妈妈网与中银消费金融有限公司合作推出的“小驴分期”，途牛网的“首付出发”，携程网的“携程宝”、淘宝旅行“去阿”和蚂蚁金服联合推出的“旅游宝”等。 二、发展我国旅游消费金融的有利条件 　　（一）旅游消费金融服务范围较小，发展潜力巨大 　　目前我国主要依靠商业银行提供个人贷款、信用卡等消费金融服务，且服务群体大多为城市居民，农村居民很少参与到消费金融，服务对象是十分狭隘的。同时我国居民的消费还是以传统的量入为出为主，更倾向于在自己当期收入内的消费，直接导致消费金融需求的不足。但随着近来居民生活水平的极大提高，居民可支配收入的快速增长，为今后国内旅游消费金融的发展提供巨大潜力。 　　（二）经济转型为旅游消费金融的发展提供了良好机遇 　　我国经济的增长主要依靠出口、投资和消费三个因素驱动。改革开放后相当长一段时期内我国一直保持较高的投资水平，特别是固定资产投资，高投资在当时的经济背景下有效地解决国内经济短缺的问题，但这种以投资为主导的经济发展模式也会产生很多副作用，例如国企投资过度，产能过剩，中低端制造业高污染、高耗能等。而以消费为主要驱动的经济发展模式则更关注社会的实际需求，注重提高低收入人群的收入水平，进而提升消费能力，我国将经济增长的新动力引导向消费民生领域，为旅游消费金融的发展提供良好的契机。 　　（三）金融产品和服务方式不断创新 　　目前我国金融机构能提供的消费贷款类产品主要是房屋和汽车按揭贷款，旅游用途的个人消费贷款产品相对匮乏。各种新兴的互联网金融平台简单灵活的服务方式可以为各种不同层次客户群提供差别化服务，丰富金融行业业务种类，满足不同客户群体不同的个性需求，提升金融行业整体服务水平。 三、旅游消费金融发展存在的问题 　　（一）旅游消费金融规模偏小 　　由于我国消费金融行业整体起步较晚，发展虽快但基数较小，旅游消费金融作为消费金融行业中的一项具体细分业务也具有整体消费金融行业规模偏小的缺点。目前我国银行虽然推出了一系列的相关产品，但总体规模始终偏小，尤其是在旅游信贷产品方面，业务更是偏少。