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对大学生创业给予金融支持探讨 　　【摘 要】 文章认为，大学生创业融资难，金融支持程度弱是影响大学生创业的首要问题。这其中有大学生创业自身存在的问题，也有社会环境方面的因素和银行等金融机构现有制度上的不足。因此，要增强大学生创业金融支持的力度，既需要大学生完善自身素质，提高企业融资能力，也需要商业银行等金融机构针对大学生创业的特点开展金融服务，更需要政府完善法律环境与外部融资环境。?? 　　【关键词】 大学生创业；金融支持；创业融资 　　?オ? 　　为了鼓励大学生自主创业，国家先后出台了一系列优惠大学毕业生创业的政策，但是实施的效果并不理想。资料显示，大学生自主创业成功率仅为2%―3%。诚然，经验的不足、人脉资源的匮乏等等都是影响创业效果的重要因素，但调查显示，在创业初期，资金短缺是大学生创业遇到的首要问题。?? 　　一、金融支持大学生创业的现状?? 　　1、国家出台扶持政策，但效果不明显?? 　　2009年，国务院发出了《国务院办公厅关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》，鼓励和支持高校毕业生自主创业。在当地公共就业服务机构登记失业的自主创业高校毕业生，自筹资金不足的，可申请不超过5万元的小额担保贷款；对合伙经营和组织起来就业的，可按规定适当扩大贷款规模；从事当地政府规定微利项目的，可按规定享受贴息扶持。?? 　　2010年4月，人力资源和社会保障部、教育部、财政部、中国人民银行、国家税务总局、国家工商行政管理总局联合发出《关于实施“2010高校毕业生就业推进行动”大力促进高校毕业生就业的通知》（人社部发［2010］25号），再次对大学生创业提供了金融支持。对高校毕业生初创企业，可按照行业特点，合理设置资金、人员等准入条件，并允许注册资金分期到位。对应届及毕业2年以内的高校毕业生从事个体经营的，自其在工商部门首次注册登记之日起3年内，免收登记类和证照类等有关行政事业性收费；登记求职的高校毕业生从事个体经营，自筹资金不足的，可按规定申请小额担保贷款，从事微利项目的，可按规定享受贴息扶持；对合伙经营和组织起来就业的，贷款规模可适当扩大。2010年5月，《教育部关于大力推进高等学校创新创业教育和大学生自主创业工作的意见》再次强调了上述扶持政策。2010年11月，《教育部关于做好2011年全国普通高等学校毕业生就业工作的通知》强调加大创业政策扶持力度。要积极协调并配合有关部门出台支持政策，通过政府投入和民间募集等方式，设立大学生创业资金，加大资金投入；落实毕业生自主创业在工商注册、行政审批、小额担保贷款等方面的政策。?? 　　但是实际生活中，5万元小额贷款对大学生创业来说好比是杯水车薪，而且只有从事当地政府规定微利项目的，才可按规定享受贴息扶持。尽管政府对大学生创业者减免了一定额度的费用和税收，但优惠幅度缺乏吸引力。行政事业费用每年加起来只有几百元，免除这笔费用并不能吸引多少大学生。在第一年给予税收优惠没有太大意义，因为对于许多创业者来说第一年能否盈利都是个未知数。?? 　　2、金融机构在一定程度上为大学生创业提供贷款，但大学生创业获得银行贷款难?? 　　随着我国商业银行经营管理体制改革的深化，其风险意识逐步加强，更加注重权衡经营成本、收益与风险的最佳组合。20世纪90年代中期以后，为了增加贷款安全性，有效降低金融风险，我国商业银行开始在新增贷款中减少信用贷款的比例，而增加抵押和担保贷款的比重。信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行作为一种补偿有权处理抵押品。担保贷款是指以借款客户提供的担保发放的贷款。?? 　　大学生创业阶段基本属于小企业，有的基本上是微型企业，商业银行贷款的门槛过高，需要保证人和一定的资产来担保，因此获得贷款的机会很小。即便是银行在一定程度上提供贷款，但是数额过小，不能满足启动资金的需要。?? 　　3、融资成本高，融资渠道少?? 　　大学生创业资金需求量小、期限短、频率高，使银行支出成本与潜在收益不对称，导致银行融资的复杂性加大，融资的成本高。同时，大学生创业者由于工作经验少，对商业银行业务程序、获得信贷资金的手续及信贷产品种类缺乏了解，在创业中有资金需求而向商业银行申请贷款时，资金申请过程需要办理相关证件，具备足够的贷款抵押品，而且要层层审批，资产评估等待的时间和费用成本也相对较高。目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20-30%，加上评估费、担保费等，估计中小企业的融资总成本高达12%，比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。而我国工业平均利润率在很多