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对我国农村金融市场发展几点思考 　　【摘要】：长期以来，我国理论界和实务界对农村金融的改革与发展进行积极的研究和探索，并取得一定成果，但主要仍存在以下问题：农村金融机构体制不健全，非正规金融实际成了主体；资金供需无法有效融合；农村金融机构、以及非正规机构需要明确的法律规范约束、政策支持；农民参与农村金融市场的积极性不高等。对这些问题的解决关系着农村金融市场的长期发展。 　　【关键词】：农村金融金融机构； 金融体制； “三农”； 非正规金融 　　中图分类号：F83文献标示码：A文章编号：1002-6809（2007）0710118-02 　　 　　解决“三农”问题是目前我国经济发展中一个迫切的问题，而农村金融市场的改革与发展对其又起着极其重要的意义，因此，农村金融市场的改革与发展成为目前我国经济社会发展中理论界和实务界最为关注的课题之一。周小川在2004 年6 月20 日留美经济学会上的演讲中提出：要形成农村金融和“三农”关系的新共识，旧观念主要是希望农村金融体系支持农业、农民和农村，在一定程度上是依靠挤压农村金融来支持“ 三农，而新观念认识到“三农”发展和农村金融发展是共生共存的关系，二者之间相互依存，相互促进，完善和发展农村金融市场对“ 三农”问题的解决具有重要的意义和作用。［1］ 　　 　　一、农村金融市场发展存在的问题 　　 　　（一）金融机构组织体制不健全，功能不健全。 　　1996年以来， 我国农村金融机构（主要包括农业发展银行、 农业银行和农村信用社）形成了政策性、商业性和合作性功能和一的金融服务体系， 这种金融服务体系的设立和改革的方向应该是合理的，它改变了我国农村金融机构长期以来政策性、 商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面，然而在操作中缺少层次性，矛盾冲突多，内耗大，功能和作用出现萎缩。 　　1．农村政策性金融机构―中国农业发展银行，资金来源不稳定，资金运用效益不高。 其主要把贷款发放给国有粮棉购销企业， 用以支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施。事实上，在该政策下，粮棉购销企业获得贷款并没有还贷的激励和压力，不良贷款发生率很高导致农业发展银行政策性金融组织的作用仅仅只停留在在农产品收购方面而退化成“粮食银行”。 　　2．农村商业性金融机构―中国农业银行，因其商业化性质和农业本身的弱质产业特征（资金回收期长、收益率低、风险较大等），为追求经济效益，农业银行大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构，农业银行的资金投入由农村转向城市。目前，农业银行的农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右，导致农业银行从农村吸收大量的储蓄资金流出农村， 无法满足农民和乡镇企业的资金需求。 　　3．特殊的合作金融组织―农村信用社。合作金融的基本经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性，但我国目前农村信用社的合作性质流于形式，产权关系模糊，无法发挥民主管理的特征。经营管理模仿商业银行，以赢利为经营目标，偏离为“ 三农”服务的宗旨。此外资本不足、不良资产负担重、抗风险能力弱也成为信用社改革发展的阻力。 　　（二）非正规金融借贷构成了我国农村金融市场的主体，操作不规范，风险高。 　　调查显示，农村私人借贷非常普遍，构成了农村借贷活动的主体。究其原因，银行由于各种原因向农户发放的贷款远不足农户的资金需求。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得融资；另外，农药、化肥等农用品经销商在向农户赊销时，在一定程度上起着融资的作用。据国家统计局农调队的调查数据显示，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/ 3 。非正规金融的存在虽表明农户是勤奋积极的，但目前，仅靠私人建立一个较好的农村金融市场机制是非常困难的。非正规金融游离于法律之外，有很多是高利贷性质，可能蕴含着极大的风险。而非正规金融正规化可能意味着非正规金融的一些优势（如低成本）的丧失，正规化的成本也很高。 　　（三） 农村金融市场资金供需矛盾严重。 　　1．面向“ 三农”能够提供资金的金融机构不足。 农业发展银行作为政策性银行基本只向国有粮棉购销企业提供贷款，不对一般涉农企业和农户贷款； 农村邮政储蓄机构基本只提供储蓄服务而不提供贷款；农业银行的资金数额有限， 很少向农户贷款， 广大农户和农业生产经营企业只能向农村信用社申请贷款，而信用社的经营机构有限，并且农村信用社在几次大的政策调整中积聚了大量的呆坏账，由于政策性原因造成的亏损迟迟得不到弥补， 如根据国家政策开办保值储蓄的保值补贴部分一直挂账，而其他商业银行的保值补贴部分都由财政负担。 这种不合理的制度安排加重了信用社经营的困难程度， 加之结算手段落后，吸储能力不足，很难真正发挥为“ 三农”服务的