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对我国保险业发展几点思考 　　【中图分类号】F84【文献标识码】A【文章编号】1004-1079（2008）09-0139-01 　　 　　在经济全球化的背景下及加入WTO五年过渡期的结束，中国保险市场必将进一步对外开放。中国人民银行统计数据显示，目前我国城乡居民储蓄存款超过14万亿元，据调查分析，40%的储蓄目的是为了养老、防病和子女的教育。这些需求恰恰是保险应予解决的。保险跟不上，居民的钱只好存在银行。按照14万多亿元的40%，就是5万多亿元，而2007年全年保费总收入为7035.8亿元，还不到七分之一，也就是说保险的市场很大、潜力很大、空间很大。保险业的发展是建立在经济和社会的发展基础之上的，发展社会主义市场经济，离不开保险业，市场经济越发展，对保险的需求越高，保险业如不加快发展，就会拖市场经济建设的后腿。面对竞争日趋激烈的保险市场，中国保险业应顺应国际金融市场发展潮流，努力吸收国外先进的保险技术和管理经验，在组织模式、投资管理、筹集资金等方面尽快与国际水准接轨。但是我国仍然存在着很多问题。通过比较国际保险业的结构调整，笔者认为我国保险业的发展应注意以下几点： 　　 　　一、进一步完善保险监管体系 　　 　　保险公司缺乏有效监管，保险法律法规体系尚不完善。虽然我国1995 年颁布了《保险法》、1997年颁布了《保险代理人管理规定（试行）》、1998年颁布了《保险经纪人管理规定（试行）》、2000年颁布了《保险公司管理规定》[]，2002年为了履行加入WTO的承诺对保险法进行了适度的修改，但仍然未形成完善的保险法律法规体系。其一，没有保险法实施细则，缺乏有效的配套措施，导致实施困难。其二，管理规定不完备，导致具体监管措施欠完备，其三，原有的《保险法》已实施多年，有些内容陈旧，从而使保险法律体系不完善，对促进保险业的发展、完善保险监管、规范保险行为均带来了一定的困难，需对其进行修改、补充和完善。其四，在保险监管方面，我国自1999 年11月18日成立保监会以来，对保险业的发展起到了重要的监督作用，但由于我国保险业发展比较迅速，而保险监管组织和制度的建设相对落后，导致监管乏力。所以，当前应该尽快加强合完善我国的保险监管体制。 　　 　　二、不断创新保险产品 　　 　　保险业的发展有赖于保险公司实力的增强。在市场竞争中保险公司要立于不败之地，关键在于打造自身的核心竞争力，而创新则是打造核心竞争力的有效途径。保险公司的创新主要包括产品创新、服务创新和营销创新，而其中最重要的是产品创新。 　　1、产品创新 　　在产品创新方面,要针对市场消费需求,有选择地引进西方保险业中已成熟的保险产品,同时顺应消费者的需求,开发具有自身特色的产品在经营技术上,采用最新科技成果,如信息高速公路,宣传和销售保险产品,提高保险买卖交易效率,降低企业成本和保险费率,增加保险市场的有效供给。西方国家保险市场发展经验表明，保险产品由保障型、储蓄型向投资型保险产品转型是适应保险市场竞争和客户金融服务需求方向的。投资型产品的推广，有利于利率风险在保险人和被保险人间合理分担，尤其是在利率持续走低的经济形势下，投资型产品可以有效避免利差损的继续扩大。 　　2、服务创新 　　从根本上讲保险行业本身就是服务行业。保险公司的服务首先是理赔服务，涉及到理赔的速度、质量和便捷程度；再就是诸如理财顾问、风险管理顾问和健康咨询等附加服务。从全球保险业发展趋势来看，保险附加服务已成为各保险公司的新卖点，传统的保险推销人员也在向财务顾问转变。因此，我国保险公司要把握这一趋势，改善理赔服务质量，在附加值服务上大胆创新，从而提高保险产品的附加价值，提高保险公司的竞争力。第三，销售渠道创新。传统保险产品销售的主渠道是依靠保险中介人，但随着全球金融混业经营趋势的出现和信息技术的飞速发展，依托其它金融机构特别是银行部门销售保险产品和网络直销日益发挥着更加重要的作用。我国年依靠银行部门取得的寿险保费收入已占到全部人身险保费收入因此，保险公司要打造自身的核心竞争力，进行销售渠道创新，实现多渠道销售势在必行。 　　3 营销创新 　　进行营销方式创新，进一步完善代理人制度，逐步建立经纪人制度，积极发展市场化的展业方式。由于现在网络技术的快速发展，我国保险业应广泛开展国际上通行的银行保险，并尝试在网上保险，通过互联网宣传并销售保险产品。 　　 　　三、 拓宽保险资金的投资渠道和运用渠道 　　 　　1、 投资渠道 　　我国保险公司资金可以投资的领域极为有限, 而且内资保险公司和外资保险公司在投资方面的相应规定还缺乏公平性。政府严格限制中资保险公司的投资渠道, 并对中资保险公司和外资保险公司采取不同的政策, 其主要是考虑到保险公司的投资管理能力有限, 进而避免保险