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对河北省银行业发展小微企业金融服务思考 　　摘要： 小微企业是我国经济发展的重要力量，它在繁荣市场、扩大内需、吸纳就业、促进城镇化发展等方面发挥着重要作用。然而，近年来，小微企业融资难、融资贵的问题已引起全社会的广泛关注。根据国家有关政策要求，河北省银行业开始发力小微企业金融市场，以支持小微企业发展。本文主要分析了分析了河北省银行业在发展小微企业金融服务过程中存在的问题和困难，并提出了针对性的应对措施。 　　关键词：河北省银行业；小微企业金融服务；措施 　　 　　一、河北省发展小微企业金融服务现状以及存在问题 　　（一）河北省小微企业发展状况 　　小微企业是河北省经济发展中的特殊群体，以小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户为主，是实体经济中数量最多且最具活力的部分，在吸纳就业、增加收入、维护稳定方面发挥了重要作用。据河北省工商局2012年统计数据，全省小微企业达到20.6万家，从业人员545.3万人，上缴税金569.4亿元，占全部民营企业的比重分别达85.1%、61.8%、38.4%。由此可见，小微企业是我省实体经济发展的基石和动力。 　　（二）河北省小微企业金融服务运行现状 　　基于小微企业支持国民经济发展的重要性，依据国家有关规定，河北省银行业加大对小微企业的支持力度，在小微企业信贷支持、产品创新以及服务模式等方面进行了积极的探索，并初见成效。 　　从信贷增长来看，截至2013年末，全省小微企业贷款余额7181.55亿元，比年初增长25.60%，小微企业贷款增量高于去年全年259.33亿元，增速高于各项贷款平均增速10.98个百分点，连续第5年实现“两个不低于”的目标。其中，超过80%的小微企业贷款投向了制造业、批发与零售行业及农林牧渔业等经济支柱行业和民生产业。 　　从机构建设来看，省内银行业金融机构积极扩展小微企业金融服务网点，多层次融资服务体系趋向成型。一是省内的国有银行、股份制银行普遍设立垂直管理的市、县级的小微企业金融服务部门，省、市、县三级联动小微企业金融服务网络基本形成。二是省内各地城商行，准确把握自身特点，积极打造特色支行，独立核算，独立信贷评审，专司服务小微企业。 　　从服务模式来看，省内银行业金融机构进行了多项创新。比如中行针对小微企业开发了“中银信贷工厂”和“1+N模式”，带动了小微企业授信业务的发展。比如民生银行针对特色产业集群，实行“规划先行、批量开发”的专业营销模式，建立了“批量方案设计工作室”，初步实现小微企业信贷业务的标准化、流程化、批量化操作。 　　从产品创新来看，省内银行业金融机构根据小微企业融资需求“短、小、频、急”特点，对产品线进行整合，逐步形成了一批特色产品。有专门针对商圈和专业市场的，如保定建行面向白沟市场推出的“箱包通”；也有专门针上、下游企业互保互利的产品，如部分银行制定的供应链融资、订单融资、联保融资等产品；还有为方便客户运用网络而开发的网络循环贷款产品等等。 　　（三）河北省小微企业金融服务运行中存在的问题 　　尽管河北省银行业积极支持小微企业发展，取得了一定的成效，但是综合来看，省内多数银行在小微企业金融服务的发展上还处于探索阶段，面临政策支持不够到位，经营模式尚不够成熟，金融产品创新能力不足，小微企业金融服务专业人才比较缺乏，银企信息不够对称，经营风险相对较大等一系列的难题。这些难题相当程度上制约了省内银行业支持小微企业发展的积极性，银行“惜贷、俱贷”现象依然存在。据有关统计数据表明，河北省银行业针对非公企业的拒贷率实际接近50%，有70%以上的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资。但由于民间借贷欠缺规范以及利率过高，（河北省民间借贷年利率一般为为15%-20%，有的甚至30%），使得小微企业在自身盈利能力不佳的情况下难以承受过高的融资成本，小微企业融资困境依然存在。。 　　因此，认真分析困扰省内银行业发展小微企业金融服务的深层次原因，解决银行的后顾之忧就显得尤为重要。 　　二、河北省发展小微企业金融服务存在问题的原因分析 　　1．银行业传统经营理念的影响 　　我国现行的金融体系，是基于正规财务报表和充分抵质押物运行的金融体系。这种体系造成银行业经营理念，即是服务大企业和大项目。客观上也确实如此。首先，大企业财务状况较清晰，经营风险较低，即使出现经营困难、陷入破产境地，也因其可变现资产较多，银行承担的损失仍相对较少，银行多愿意贷款给大企业。而小微企业规模小、资信低、财务制度不清晰、能提供的抵押和担保也有限，银行为了保持其盈利性和风险性指标，一般都把大中型企业作为服务重点，把小微企业放到偏次的位置，即使给予贷款支持，也往往有很多的附加贷款要求，审批更为谨慎。因此在我国现阶段的金融体系下，省内的小微企业和大中型企业相比，难以满足银