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广东农村金融消费者权益保护调查与思考 　　摘 要：目前，广东省正在开展农村普惠金融试点工作，通过调查发现，农村金融消费者权益更容易侵犯，在对侵权范围、侵权内容和侵权类型上分析的基础上，着重从农村金融机构、农村金融监管、农村金融消费者三方面进行剖析，提出从构建多元化的农村金融市场、加强金融机构的治理、开展农村金融消费者教育以及金融监管与行业自律并重等几个方面，加强农村金融消费者权益保护。 　　关键词：普惠金融；农村金融消费者；权益保护 　　中图分类号：D922.294 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2015）01-0069-05 　　一、引言 　　近年来，广东农村金融工作得到高度重视。2014年初，广东省将“建设农村普惠金融”列为政府工作报告当年的重点工作；2014年6月，《关于深化金融改革完善金融市场体系的意见》进一步要求深化农村金融改革，提高金融服务“三农”水平；2014年9月，广东省印发了《广东省开展农村普惠金融试点方案》，正式开展以“八项行动”为核心的农村普惠型金融试点工作。 　　加强金融消费者保护是金融危机时代各国和地区金融立法改革的重要内容和共同趋势，在广东深化金融改革、建设农村普惠型金融过程中，如何加强对农村金融消费者保护，既是题中之义又无疑具有重要的意义。笔者2014年4季度深入广东部分乡镇，围绕农村地区金融消费者保护，采取问卷调查和入户走访相结合的方式，获取第一手资料，在调查的基础上，分析农村地区金融消费与权益保护现状，探讨加强农村金融消费者保护工作的对策。 　　二、广东农村地区金融消费与权益保护现状 　　（一）“农村普惠金融建设”，金融服务“三农”水平大幅提升 　　根据《广东省开展农村普惠金融试点方案》的要求，广东在粤东西北12个地级市集中开展以“八项行动”为核心的农村普惠型金融试点工作。这“八项行动”内容分别是：大力推进以建设县级综合征信中心、信用村、乡村金融（保险）服务站、乡村助农取款点，推广农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷款、金融扶贫贷款。要求在第一阶段即2014年12月底前，在每个试点镇至少1个村开展普惠金融建设，启动县级综合征信中心建设。在走访中我们发现，目前通过第一阶段的试点工作，农村金融服务水平得到一定程度的提升，比如在广东省河源市，约80%的村已完成农村金融服务站的建设。农村金融消费者享受的金融服务无论是“质”还是“量”上都比以往提升更为明显，金融服务“三农”的整体水平大幅提升。 　　（二）农村金融活动内容集中，信贷需求难以正常满足 　　根据广东省金融办调查统计，水电费代缴、助农取款和贷款服务分别位于农村金融服务需求的前三位，种粮补贴发放、养老保险取现和咨询代办服务紧随其后。笔者的问卷调查结果显示，存取款业务和中间业务两项是农村金融消费者在银行办理的主要业务，从调查结果可以看出，农村金融消费者的金融消费活动主要集中在存取款、代缴等基础金融服务。而在信贷需求方面，农户贷款主要用于日常农业生产经营，平均每户贷款需求的金额约17万元，且主要是小额贷款。一半以上的消费者认为贷款支持则较难获取，主要是因为大部分农户不能提供抵押、担保等手续，能提供担保和抵押的只约占1/3。而对于城市比较常见的对于有价证券和外汇买卖业务，大多数农村金融消费者表示不甚了解。 　　（三）农村消费者与金融机构粘合度逐渐提高，但缺乏对权益的主动关注 　　现代金融服务基本覆盖了农村生活的绝大多数方面，除了排在前三的水电费代缴、助农取款和贷款服务外，比如领取补贴，都需要通过银行的服务，所以农村金融消费者与金融机构的联系日益紧密，基本不去银行办理业务的受访者只占极少数（图1），但也不代表完全没享受金融机构的服务，送服务下乡和委托他人办理有时也是一种替代方式。 　　（四）金融消费侵权行为较为普遍 　　在接受调查的受访者中，认为权益遭受过侵害的占比较高（图2），受访者主要对服务态度意见较大，同时认为在金融服务乱收费现象较多。误导消费、存单变保单的事例在受访者中也真实发生过。 　　三、广东农村金融消费者侵权行为与现象分析 　　（一）侵权的范围看，一般业务均有涉及 　　调查显示，在目前银行的各类型业务中，都可能有侵权的发生，在问卷列举的侵权行为表现中，受访者认为侵权行为主要集中在七大方面，大多受访者同时选择了两个以上的侵权行为方式（图3）。 　　图3 受访者认为的侵权行为情况 　　（二）侵权的内容看，服务态度“差评”高，服务收费最敏感 　　调查显示，农村金融消费者对服务态度比较在意，认为在服务遭到服务歧视的占比较高，甚至因为衣着陈旧和口音严重而遭受过歧视。同时，由于是低收入群体，农村金融消费者对服务收费尤其关注，认为项目收费不合理或者手续费过高。