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山东省信用体系建设探讨 　　近年来，社会信用体系建设受到党中央、国家对建立社会信用体系提出了明确要求，要求“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。”这说明社会信用体系的建设已经上升到国家战略的高度。而建设社会信用体系，信用信息收集和评价是基础工作。目前，由中国人民银行率先建立的全国性信用信息查询系统：企业和个人信用档案基础数据库已正式运行一段时间，这为整个社会的信用体系建设打下了一个良好的基础。但它只是行业内部的信用系统，主要反映银行信用，对于商业信用等还难以进行全面反映。因此从全国来看，如何建设能够覆盖全社会的信用信息收集和评价系统是“十一五”期间的重大项目。 　　我们拟对山东省如何建立能够充分利用各项资源，发挥规模效益，适应不同征信需求的多层次、多方位的信用信息收集和汗价体系，利用信息技术推动该体系建设的具体做法进行探讨。 　　 　　一、信用信息及其收集与评价 　　 　　构建信用信息收集和评价体系，首先应明确信用及信用信息的内涵。 　　 　　(一)信用 　　目前国内社会各界站在不同的角度，对信用的婵解仔在一定的差异。社会道德意义上的信用，是指人们在为人处事及进行社会交往中应当遵循的道德规范和行为准则，即遵守诺言，实践成约，从而取得他人的信任，确切的讲，它指诚信，反映人们的主观意愿；经济学意义上的信用，是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，它主要存在于货币借贷和商品、服务交易的赊销或预付中，是由于交易双方处于非同一时空的交易过程而引发并且通过契约形成的，如银行信用、商业信用、消费信用等。 　　在实际的社会经济活动中，信用的功能发挥有赖于一整套有效的社会机制，这种机制既包括人们在为人处事及进行社会交往中应当遵循的有关诚信的道德规范和行为准则，也包括有关规范信用交易的市场规则。这种规则可对人们不守信的行为起到约束作用，使经济活动的交易双方不管其内心是否诚实守信，在利益驱动和契约强制下不得不履约。社会的信用体系建设就是通过建立信用征集、评价和信息公示制度，形成守信激励、失信惩罚这样一种机制，从而规范信用主体的行为，久而久之，影响人们的心理，促使社会形成良好的道德规范和道德品质。因此，社会的信用体系建设，即包括社会道德意义上的信用，也包括经济学意义上的信用，小管从哪个角度来考虑，都是整个体系的组成部分，只是侧重点不同罢了。 　　 　　(二)信用信息 　　信用信息是指信用主体在其社会活动中所产牛的、与信用行为有关的记录，以及有关对其信用价值评价的各项信息。信用主体能否守信取决丁主观和客观两个方面：主观方面主要看他是否有守信的意愿，这方面的信息主要通过以往的信用记录和其他有关记录来反映；客观方面主要看他是否有守信的能力，即履约能力，这可通过他的基本情况如经营能力，资本和资产等信息来反映。 　　1、信用信息类型。依据信用主体的不同，信用信息可分为企业信用信息与个人信用信息。 　　企业和个人信用信息都分为四类： 一是基本情况信息，二是信用记录，三是反映信用状况的相关社会公共信息记录，四是特别记录。 　　2、信用信息特点。信用信息作为信息，它具有一般信息的共性，如时效性，真伪性、价值相对件、共享性、传递性等，除此之外，信用信息还具有以下特点： 　　(1)数量巨大。从上述信用信息的类型可以看出，不管是企业还是个人，信用信息都涉及各个方而，加上企业和个人数量繁多，因此信用信息可以说是海量的。 　　(2)来源分散。在现实社会中，信用信息分散在银行及其他金融机构、政府有关部门如上商、税务、公安、质监、统计等、以及公用事业部门和一般企业中。 　　(3)收集和披露受限。许多信用信息可能要涉及企业的商业秘密和个人隐私，其收集和披露须符合有关法律规范，不解决有关法律方面的问题，信用信息收集难以进行。 　　3、信用信息的也用。信用信息的应用又可分为两种情况，一是信用信息数据库提供整理后的企业与个人的信用记录，供使用人直接查询；二是将信用信息量化为信用度，对其进行评价，从而简明反映信用相关者守信(或失信)的状态。 　　信用信息的使用者涉及到各个方面，有政府有关部门，银行及其他金融机构、证券市场的投资者及与商业信用、消费信用关系密切的通讯、有线电视、城市水、电、气供应等公用事业及一般企业，上述各类信用信息的使用者站在各自的角度对信用信息的要求也不同。以信用信息最主要的使用者银行和投资人为例，银行在发放贷款、信用卡、投资人在购买债券时需对借款人、持卡人、债券发行人的信用情况进行评估，利用信用信息可以降低授信成本、简化审核程序，达到控制风险的目的。和银行一样，其他企业在向客户提供商业信用、消费信用时，也需有关信用信息，以降低由于信息不对称而带来的信用风险。因此，通过收集