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我国网络银行发展中存在问题与解决对策 　　摘要：我国加入WTO后，银行业的竞争更加激烈。传统商业银行应借助天时、地利、人和的有利条件，以不断创新来加快发展网络银行。针对网络银行发展中存在的问题，本文提出相应的对策措施，从而使自己在外资银行大举进入中国时处变不惊、立于不败之地。 　　关键词：网络银行；问题；发展对策 　　 　　网络银行(ELECTRONIC BANK)通常被称为电子虚拟银行。它是因特网(INTERNET)上的虚拟银行柜台，将传统的商业银行业务搬到网上进行，用户只要利用进入银行网络的个人电脑，不管何时、何地都可以享受自己所需的各项网上银行金融服务，如证券买卖、外汇交易、资金划拨、行情报价等等。 　　随着数字化革命和电子化的不断发展，计算机技术、网络技术和通讯技术在金融领域得到了广泛应用。作为依托高科技的网络银行将成为我国银行业发展的必然趋势。本文针对我国网络银行发展中存在的问题进行分析，并提出相应的解决对策。 　　 　　一、发展网络银行势在必行 　　 　　不久前，比尔?盖茨在《财富》杂志上断言，21世纪网络银行将通过传统商业银行走人绝境，成为一种灭种的“恐龙”。此话虽言之过及，甚至有些危言耸听，但却说明了一个不争的事实，那就是传统商业银行在经历了1997年亚洲金融风暴之后又一次面临着更为严峻的考验――网络银行的迅速崛起。网络银行以高科技为先导，突破了传统商业银行的操作模式，具有传统商业银行无法比拟的明显优势。 　　 　　(一)网络银行不受时空限制，极大地方便了用户 　　全球第一家网络银行(SECURITY FIRSTNRT-WORK BANK)于1995年10月18日在美国诞生。该行的所有交易都通过因特网进行，用户要进入该行，只要键入该行的网址即可。可以说，网络银行不受地域限制，不论距离多远，用户只要进因特网就可以完成存款、转帐、会款等各项业务，省去了以往去银行排队等候的时间。同时，网络银行传递票据和文件的网络化也极大地方便了用户，真正做到“顾客至上”。正如万事达国际组织所言：“互联网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式。”从而为用户提供各种各样方便快捷、优质高效的金融服务。 　　 　　(二)网络银行节省经营成本，提高了银行整体效益 　　网络银行是以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络(Internet)和公共互联网(Internet)为传输媒介，以单位和个人的计算机为入网操作终端的业务处理系统，而不必像传统商业银行那样依赖密集的银行机构、设备和大量工作人员来完成各种交易。全球第一家网络银行创建时员工总数不到10人，现在也仅20余人。据有关资料显示，网络银行占地面积是传统商业银行的十分之一，银行工作人员是传统商业银行的九分之一。此外，网络银行通过因特网与大量客户同时进行银行服务，可以大大降低银行的经营成本。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络银行进行付款交易的每笔成本为0．13美元，电话银行为0．54美元，而银行分支机构服务到高达1．08美元。可以说，网络银行的服务节省了银行在人力、物力和财力上的开支，大大降低了银行的整体经营成本。据统计，网络银行的经营成本只占经营收入的15%-20%，而传统商业银行的经营成本则占经营收入的60%左右。 　　 　　(三)网络银行使用网络货币，拓展了银行的发展空间 　　网络银行实现了办公和交易的无限化，传统商业银行交易使用的纸币，在网络银行全部改用了网络货币(电子货币和数字货币的统称)。网络货币的出现，不仅使金融活动所需要的交易时间和成大为降低，而且为许多新的金融业务尤其是中间业务的发展与开拓提供了技术条件和广泛的市场。如信息发布、商品交易、资信评估、物流配送等业务都可以完全摆脱地域和时间限制不间断进行。此外，网络货币中如信用卡、电子货币等还有信用创造作用，使得网络银行获得更为广阔的业务发展机遇和更多的客户。 　　 　　二、网络银行发展中存在的问题 　　 　　自从1999年3月招商银行正式开通网上银行以来，国内大商业银行如工行、建行、中行都相继开通了网络银行业务。但自开通以来，各网络银行的业务量始终不高，并没有出现许多专家所预言的那样：网络银行的出现将在银行业折财的一场革命，传统商业银行极可能走入沙漠，坠入死海。笔者以为，阻碍我国网络银行发展的原因主要有以下几个方面。 　　 　　(一)网络银行的安全 　　安全问题是网络银行的核心问题。无论是银行，还是商家和顾客，资金安全永远是第一位的，只有保证了安全，才能谈得上可否流动和有无盈利。由于网络银行是建立在开放的因特网上的，其信息和数据在传递过程中有可能被泄露和截取，内容有可能被篡改和冒用，帐户有可能被盗用，资金被窃取。可以说“黑客”无时不在、无处