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我国中小商业银行应对利率市场化改革策略 　　【摘 要】推进利率市场化改革不仅是社会主义市场经济的需要，也是中国金融业改革开放的客观要求。利率市场化后对商业银行的影响日益彰显，经营风险将增大。本文分析了利率市场化对我国银行业的各种影响，并提出了商业银行对应利率市场化改造的策略。 　　【关键词】市场化利率；商业银行；业务创新 　　随着经济全球化进程的不断加快，我国商业银行，面对着开展关口的问题。市场利率化是金融体系改造的重点组合成分，其这使商业银行的开展造成了两面的影响。 　　一、市场利率化概述 　　市场利率化是指中央银行减少对商业银行利率的直接限制，把利率的决断权给予市场，让市场资金供应关系决断市场利率。 　　本质上讲，利率就是指资金的价格。市场交易主体拥有利率定价权，其在交易的过程中，能够协商解决资金交易的价格、规模以及还款期限，招标和面谈是协商的主要形式。 　　利率市场化之后，利率的结构应遵循价值规律进行自主调节，资金市场的供求关系是利率结构的决定因素。利率市场化的一个重要功能，就是其对市场资金的供求关系进行准确反映，进而借助市场的调节功能实现资金的优化配置。 　　二、利率市场化对中小商业银行的影响 　　1.利率市场化的积极影响 　　（1）提高金融市场竞争力 　　利率市场化可以实现对金融产品具有一定的自由定位权。市场利率化让商业银行能够在一定程度上决断利率，对贷款价格进行合理确定，进而对商业银行的资金流向进行有效引导，最为重要的是商业银行可以根据自身的发展需求来选择服务对象，进而使其能够更好地适应金融市场的发展。 　　（2）促进商业银行创新 　　从客观上讲，金融创新对利率市场化存在一定的要求。之前的金融创新多数都是在利率不确定的情况下实现的。利率市场化使得利率变化情况更加难以预测，这为金融创新提供了重要的发展可能。如此，借助金融的不断创新，中小商业银行可以为服务对象提供更为丰富的个性化服务，进而获得更高的经济利润，降低金融资产风险。 　　（3）构建相对公平的竞争环境 　　利率市场化使得商业银行能够不再依靠“拉关系”筹集存款，而是凭借着自身的经营管理能力压缩经营成本，提高利率，进而吸引更多的存款客户。同时，在贷款的过程中，利率市场化保证了贷款的价格公开性，进而促使银行和企业在公平的环境中提高交易效率。例如，银行自主定价，使得银行间的竞争更加的趋向于公平。并且，能够促使商业银行早日构建系统的信息披露制度以及融资体系，进而提高自身的国际市场竞争力。 　　2.利率市场化的消极影响 　　（1）利差收入缩小 　　长期以来，商业银行的重要收入是由利差带来的。利差收入的大幅度减少，迫使中小商业银行不得不讨求新的经营模式，开辟的新利润增长空间。 　　（2）面临利率风险 　　利率风险主要是指由于一些不确定性因素，导致商业银行的收益偏离了预期值，甚至出现了一定损益。利率市场化初始阶段，商业银行无法真正地适应金融市场变化，以至于利率风险系数增大，导致出现储蓄分流风险和利率波动风险，进而导致商业银行收益水平出现较大不确定性，这种风险具有非系统性和长期性特点。 　　（3）加大了潜在的信用风险 　　长期以来，我国的中小商业银行处于利率管制中，利率市场化使得资金价格逐步放开，进而使得实际的利率水平不断攀升。由于受到长期利率管制的影响，供不应求己经成为了资金市场的常态，这使得利率市场化初期利率旱现出大幅度上升状况。在利益驱动下，中小商业银行选择了高收益项目作为贷款对象，这使得中小商业银行的潜在信用风险不断加大。 　　（4）竞争压力增大 　　利率市场化后，中小商业银行掌握了金融商品的定价权，这使得价格竞争成为了各大银行的竞争热点。为了更好地提高自身的市场竞争力，中小商业银行不再将关注点全部集中在客户关系竞争上，而是涉及到了诸如综合实力以及产品价格等方面。在优胜劣汰市场法则下，各家商业银行均面临着巨大的市场竞争考验。 　　三、利率市场化过程中商业银行的应对策略 　　1.引进国际先进经验和技术 　　分析利率危机是现代商业银行的繁杂程序，必须方方面面的合作和协同。国际银行业通过数载的摸索，目前已经驾驭了一套相对完善的科学市场风险计量技术，例VAR值的计算，情景模仿，压力测试，敏感性研究等等。所以，引入国际优秀技术成为我国商业银行目前首要目的，尽快创建自己的风险计量程序。另外，在已有管理框架暂时还不能调动的状态下，可可以使用一些适合我国实质的缺口分析，存期分析等办法，逐步提升各单位业务和分支单位对风险利率的认识深度。 　　2.增强监管体系建设 　　市场利率化历程的推动，让国家商业银行除了面对平常的风险利率外，不完善的银行体系让国家商业银行和国外相比面临更大的危险。从防御平常的风险角度，加大银行完善风险防御的办