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我国金融科技时代监管理念转变 　　【摘 要】 随着大数据、云计算、人工智能、区块链的发展，与金融领域深度融合，将带动我国金融科技进入3.0时代。监管当局所面临的挑战是：如何在鼓励金融创新的同时严控金融风险。参与金融科技发展的各方应该与监管者保持良性的互动，共同推进金融科技行业健康可持续发展。现阶段是转变原来的静态监管、原则监管方式，将监管政策的核心放在平衡创新与稳定之间的关系上。通过设置一定的准入门槛，坚持宏、微观审慎管理，加强投资者适当性管理，起到真正支持实体经济的作用。利用监管科技是现阶段可以利用的重要手段之一，通过更加全面的数据化管理，构建不同维度的监管体系，弥补央行征信空白，为数据在不同监管主体之间流动提供了可能。 　　【关键词】 金融科技金融监管监管科技 　　一、金融科技在我国的发展现状 　　毕马威联合金融科技风投机构H2Ventures发布的《2016Fintech100》榜单显示，金融科技全球分布以欧美为主，中国的金融科技企业表现突出，共有8家企业上榜，Top10中有5家中国企业。美国商务部发布的《2016顶尖金融科技市场报告》显示，蚂蚁金服、百度金融、京东金融等中国金融科技公司的用户量甚至已经超越银行业。2017年12月毕马威再次发布2017年度中国领先金融科技企业50名单，其中大数据与数据分析类公司占比最高，借贷、消费与场景金融类占比紧随其后，可见数据技术是金融行业在金融科技未来发展的核心方向。通过移动互联、大数据、人工智能等方面在金融方面的应用，改变了传统金融的运作方式，推动传统金融向高效率、低成本和个性化的方向发展。 　　2017年普华永道在全球金融科技调查中，呈现了中国金融科技行业的发展现状、机遇和挑战，以及未来五年的发展趋势。调查发现68%的传统金融机构预计在未来五年内加强与金融科技公司的合作，零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将在未来这段期间是被金融科技颠覆最高的领域。未来金融科技在我国发展前景光明，以金融相关APP的渗透率为例：移动支付（67.5%）、手机银行（48%）、股票交易和财富管理（7%），国内不断增长的互联网使用群体，为金融科技创新和发展奠定了坚实的基础。 　　现阶段我国处于金融科技2.0时代――互联网金融时代，随着新科技如大数据、云计算、人工智能、区块链的发展，与金融领域深度融合，将带动我国金融科技进入3.0时代。我国实体经济也将向信息化、智能化和个性化的商业模式演变，未来科技将是金融发展的重要支柱。 　　二、我国监管机构面临的挑战 　　目前，国内金融科技创新发展迅速，随之而来的混业经营等风险也引起监管层关注。监管如何与时俱进是现在需要迫切解决的问题。证监会副主席姜洋在深交所技术大会上表示，金融科技正在改变和重塑金融发展竞争格局，我们要高度关注其潜在风险与挑战，促进资本市场与金融科技良性互动健康发展。过去我国以支持创新为主，如今监管面临的挑战也越发清晰，重点在于投资者保护、资金安全和征信平台完善等方面。 　　（一）金融机构方面 　　金融融?C构应从战略理念方面出发，通过加强内部研发并与金融科技公司合作进行创新，解决信息科技与传统商业模式之间的差异挑战。如今个人贷款及支付业务大量流向金融科技公司，未来其他类型的金融业务例如个人理财、助学贷款、财富管理、消费类金融产品、财富管理等，也将流向金融科技公司。 　　（二）监管当局方面 　　中国证监会、保监会和人民银行也都在制定和完善各自职责范围内的互联网金融监管规定。互联网金融的本质仍然是金融，过分强调形式创新和利益驱动则会导致短期金融套利行为，引发重大金融风险。监管当局所面临的挑战是：如何在鼓励金融创新的同时严控金融风险。 　　日前，多头共债现象引发社会关注，这种不断抬高自身杠杆，加之信息在不同系统间流通受限，造成巨大的风险敞口。去年六月，银监会出台了《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》。单一自然人在同一平台的借款上限为20万元，在多个平台的借款上限为100万元。现阶段大多数网贷平台对于跨平台借款总额并未给予明确重视，事实上在业内也尚无明确的跨平台征信系统。这种情况下，监管部门可以通过生物识别、大数据和区块链技术建立公共信用服务体系，进行数据共享，解决微观层面的引用评估，从而加强风险控制。凭借实时数据采集、异常交易分析与高效宏观监控，为监管机构提供有力的支撑。参与金融科技发展的各方应该与监管者保持良性的互动，共同推进金融科技行业健康可持续发展。 　　三、我国目前监管形式的弊端 　　我国当前的金融监管模式仍为静态监管、原则监管，各种规制或罚款依然是“命令一控制”型的规制方式。此种监管方式需事先制定监管规则，发布后要求监管对象遵从这些规则。然而事实上，金融市场高度动态和自我调整的特性使得规则制定滞后于金融