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探析移动支付对农村消费潜力释放作用 　　[摘要]中国日益壮大的中产阶级和持续十年两位数的零售业增长率，成为吸引零售企业大展手脚的强大磁石，生活着7.5亿人口的广袤农村更孕育着无限商机。然而除了在大中城市可以使用非现金支付手段外，中国消费者主要依赖现金交易。这种交易方式既抑制人们的消费，又阻碍商家的销售。移动支付技术的成熟能够改变这一状况，释放农村巨大的消费潜力。 　　[关键词]农村 移动支付 消费潜力 　　作者简介：钟玲，广州康大职业技术学院经济系教师，经济师，主要从事电子商务方向的教学和研究工作，中山大学世界经济专业研究生。 　　 　　一、引言 　　所谓移动支付，是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易中的支付行为或支付活动。 　　与传统支付方式相比，我国移动支付不仅仅给人带来了新鲜感，还具有其特有的优势： 　　1．移动用户群数量庞大。 　　2．移动支付具有随时、随地、随身的 3A 特性。 　　3．方便性。用户不必携带或取出大量现金，直接利用个人使用的移动终端进行支付，或者使用银行卡通过移动金融终端享受便捷的、贴身的服务。 　　4．移动支付的覆盖范围更广，对于其他支付手段是一种强有力的补充。 　　5．用户开办移动支付业务相对比较容易。随着各国有商业银行间交易标准的统一， 跨地区、跨行交易业务的普及，“一卡通用”的理想将为时不远。 　　6．移动支付可以部分解决信用问题。 　　7．开办移动支付业务所需资源投入少，具有现实的可操作性。 　　8．通过移动支付，移动通信网络运营商可以分享传统商业及其金融行业的利润。 　　总之，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势，移动支付逐渐以其简单、灵活、方便的特点深入人心。 　　 　　二、农村移动支付服务应用的必要性 　　（一）农村地区支付结算的现状 　　受农村信用环境和传统观念的长期影响，农村地区结算工具运用非常单一，现金交易量和现金业务（包括现金支票业务）占有率居高不下，特别是在欠发达县的贫困乡镇，农村客户的思想认识严重滞后于市场经济的发展，绝大多数农村客户都乐于使用现金结算，现金结算的使用率在90%以上。这种交易方式既抑制人们的消费，又阻碍商家的销售。 　　随着农民手中的储蓄越来越多，对外金融交易越来越频繁，创新电子支付渠道，为农村地区提供多渠道的协同服务是一项迫在眉睫的工程。目前，我国农村地区的金融网点比较分散，网络覆盖率低，同时农民和农村商户的电脑网络知识欠缺，而电话和手机却已深入到千家万户。针对这种现状，必须对现有的支付渠道进行创新，因地制宜地推出了接入和使用更为简易、安全、灵活和方便的电话银行和网络转存终端等新一代支付渠道，为农村开发低成本的移动支付系统，以此刺激农村的消费开支，缩短城乡财富差距。 　　（二）移动支付可以积极释放农村消费潜力 　　根据国外经验，移动支付除了能为客户带来更加先进、便捷、安全的支付方式外，还能为消费者提供更为良性的消费环境，促进社会消费需求。这正是我国发展移动支付服务的最终目的。 　　我国有7.5亿人住在农村，多达15%的农民使用移动电话网络；预计到2010年普及率将达22%，到2016年将达到40%。其中又有近75%的用户收发短信，这为农村移动支付提供了诱人的用户基础。因此，在移动网络和手机都已到位的情况下，可以利用已有的手机短信服务(SMS)，迅速在农村地区铺开一套低成本、基于短信服务平台的支付系统。用户只要发送短信，输入收款人的手机号码、转账金额及个人身份证号码，就可以轻松完成付款。收款人会在数秒内收到短信，确认钱已转入指定账户。付款人同时收到确认短信。 　　这一短信支付系统的另一好处是用途多样，适用范围广。消费者可以用这套系统购物或缴纳公共事业费、领取工资等，或者划账到朋友和亲人的账户。这样一来，中国广大的民工们就可以安全、便捷地往老家汇钱。身上携带的现金少了，遭偷窃的机会也将大大降低。对于商家来说，可以通过手机支付的消费者更容易触发消费冲动，从而增加销售收入，降低处理现金带来的成本和风险。通过这些信息化产品和服务，可以积极拉动农村经济的发展，全面释放农村消费潜力。 　　 　　三、农村移动支付市场面临的挑战 　　在我国农村，手机、固定电话和小灵通均可摇身一变成为无处不在的POS机终端，而连带着的支付、消费市场定会空前膨胀。然而，移动支付在我国农村实施运作过程可能会面临以下问题： 　　（一）对安全性的顾虑问题 　　移动支付和其它电子商务交易一样，安全问题是其发展所要解决的首要瓶颈问题。在移动支付中，安全性要求比较低，由于在一次交易中涉及的金额比较少，对于攻击者来说，其花费成本远大于盗取的小