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新形势下基层央行履行金融稳定职能面临挑战困境与对策选择 　　摘 要：全球金融危机以来，经济金融运行复杂性进一步加大，各国央行纷纷加大力量维护金融稳定。当前作为我国央行分支机构的基层人民银行在履行维护金融稳定职能时，仍然面临众多的挑战和困境。如何提高基层央行维护金融稳定的履职能力，是当前需要研究和探索的重要课题。 　　关键词：基层央行 金融稳定 挑战 困境 对策 　　中图分类号：F830.33 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2014）05-143-03 　　当前，国内外经济低迷增长，国内金融改革与创新加快，广大地市和县域地区各类经济金融矛盾和问题相互交织和叠加，基层央行难以有效监测、化解、处置金融风险，维护区域金融稳定面临着众多的挑战和困境。如何提高基层央行维护金融稳定工作的履职能力，确保辖区金融业稳健运行，显得十分重要。 　　一、新形势下基层央行履行金融稳定职能面临的挑战 　　当前基层央行维护金融稳定工作面临着诸多挑战，既有经济金融运行中的风险隐患积聚，又有识别和化解风险的低效率，还有受金融改革和创新节奏加快的新冲击。 　　（一）当前基层地区隐藏着众多风险隐患，影响区域金融稳定 　　一是部分领域和行业受国家政策调控影响大，风险突出。受政府融资平台清理规范，一些地市县域政府财政支持力度有限，融资平台贷款偿付风险加大。在继续严格执行房地产市场宏观调控的背景下，部分控制成本能力较弱、资金实力不强的房地产企业财务状况有所恶化。受国内外经济增速放缓，订单减少，生产成本上升，产能过剩等因素的影响，船舶、光伏、纺织等行业中的部分企业出现停工、半停工情况，生产经营较为困难。 　　二是银行业金融机构潜在风险不容忽视。部分农村法人机构管理不够规范，信贷台账缺失、贷款手续不全、合同管理不严、风险管理流于形式等现象依然存在，信贷资产质量出现下滑态势。一些农村信用社、村镇银行，客户、行业贷款集中度、存贷比偏高，流动性风险较大。另外，商业银行表外业务资金最终大都流向信贷政策限制领域，隐含风险不断积聚。 　　三是证券行业经营风险加大。受宏观经济下行，原材料、人工成本上涨等因素影响，部分地市县域上市公司出现持续经营亏损。基层地区证券公司产品同质化竞争严重，盈利模式单一，经营具有高度的不稳定性和周期性。部分中小证券公司采用不正当竞争方式争夺市场份额，个别营业部违背监管规定，使用过低佣金争夺大客户，部分经纪人无执照展业或多人挂靠一个执照开展业务、代客理财。 　　四是保险市场秩序混乱。部分保险公司重业务拓展轻风险管理，人员变动过于频繁，险种结构不平衡，盈利能力持续下降，业务增长不容乐观，违规经营现象较为普遍。部分保险公司不严格执行审批备案条款，费率、手续支付不规范。还有一部分公司不履行告知义务、高保低赔、银保销售不规范、给予客户佣金回扣和代客户签名。一些寿险公司因“保单受益低，到期给付慢”等，而引发的满期给付客户吵闹事件时有发生。 　　五是非银行融资机构蕴含风险隐患较大。近年来，地市、县域非银行融资机构获得快速发展，违规经营现象较为普遍。部分融资性担保公司对外放贷违规募集资金，有的办理完注册验资手续后立即抽走资金，有的担保资金使用不规范，用于投资固定资产或民间借贷。部分小额贷款公司违规募集资金，公司治理制度不完善、股东关联交易多、贷款集中度高。部分农民资金互助合作组织跨区域经营，没有建立规范的财务报表制度，未按规定提取风险准备，抗风险能力较差。一些典当行超范围经营，变相吸收存款或高息集资，违规发放贷款。 　　（二）基层地区监管体系不健全，降低了及时识别和化解金融风险的效率 　　当前基层地区金融监管体系建设远落后于金融业实际发展。不够健全的监管体系，致使基层央行难以及时有效掌握风险信息，降低了及时识别和化解金融风险的能力和效率。目前绝大多数地市和县一级没有证监会、保监会派出机构。银监会派出机构也仅设立到地市一级。跨行业、跨地区、跨机构的金融监管更是处于“真空”状态。同时，对于近年来发展较快的农民资金互助合作组织、融资性担保公司等具有融资功能的非金融机构，受人员、专业经验和法律地位的限制，导致部分机构违规经营行为难预防、难调查、难取证、难监管，在很大程度上加剧了基层地区金融风险。 　　（三）金融改革与创新为维护区域金融稳定带来新冲击 　　党的十八届三中全会后，金融改革和金融创新的力度明显加大。随着市场规则、市场主体、市场行为、市场环境的变化，必将进一步提高金融业活跃程度，但同时也必然给现有的金融体制带来一定程度的冲击，为维护区域金融稳定带来新的挑战。一是利率市场化的深入推进，利差收窄、盈利空间缩小，冲击中小法人金融机构传统的经营方式、盈利模式和生存空间。二是降低金融行业准入门槛，鼓励民营资本参与银行业，村镇