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支票影像业务存在问题及对策建议 　　摘要：2007年6月25日，支票影像交换系统正式运行。支票影像业务的开展，实现了支票全国通用，进一步拓宽了支付结算渠道，方便了企业之间异地资金结算，节约了社会资金成本，促进了区域间经济交流与发展。但支票影像业务在开展过程中仍有诸多问题亟待解决。本文结合盘锦市实际情况，分析了支票影像业务在开展过程中存在的问题，并提出了若干对策建议。 　　关键词：支票影像 问题 对策建议 　　 　　自2007年6月25日支票影像交换系统正式运行以来，支票影像业务已开展了一年多的时间。支票影像业务的开展，实现了支票全国通用，进一步拓宽了支付结算渠道，方便了企业之间异地资金结算，节约了社会资金成本，促进了区域间经济交流与发展。但支票影像业务在开展过程中仍有诸多问题亟待解决。 　　 　　▲▲ 一、存在的问题 　　 　　（一）业务退票率过高 　　2008年，盘锦市票据交换所共处理支票影像业务671笔，金额5596万元。其中，退票218笔，退票1729万元；业务笔数退票率32%，较2007年下降了8个百分点；业务金额退票率31%，较2007年下降了1个百分点。自支票影像业务在盘锦市开办以来，业务退票率虽然有所下降，但仍旧过高。这导致很多银行客户无法及时、正常收取结算款项，挫伤了银行客户办理异地支票结算业务的积极性，部分银行客户在屡次遭到非正常退票后改用其他结算方式。 　　在各种退票理由中，“出票人签章与预留印鉴不符”为主要的退票理由。而据调查了解，辖区内出票人签章与预留印鉴不符多是银行机构的电子验印系统本身存在问题或电子验印系统分辨参数设置过高等银行机构自身的原因造成，并非银行客户违规签章所致。如盘锦辖内某2家支票影像业务退票率最高的银行机构（系国有商业银行）的电子验印系统均存在一定的漏洞。经过软件厂商的升级之后，电子验印系统的验印通过率明显提高。不过，在支票影像业务开办初级阶段，出于“合理”降低风险的考虑，部分银行机构在审核付款方面过于审慎，造成其“宁可不付，不可错付”。 　　此外，银行客户缺乏对支票影像业务相关规定的了解（如单张支票票面金额不得超过50万元，支票票面必须由出票银行加盖行号）、印鉴入库质量不高、银行工作人员录入电子清算信息有误、支票票面要素不全（如缺少出票银行行号）或填写不规范等也是造成不当退票的重要原因。 　　（二）支付信用环境建设有待加快 　　目前，由人民银行开发的支付信用信息系统在基层人民银行尚未正式投入使用，支付信用信息尚未纳入社会信用体系。支付信用环境建设的滞后，一方面使得收款企业（或个人）往往由于对异地付款企业的信用状况缺乏了解而对异地支票有所顾虑，另一方面造成收款企业在异地付款企业出现签发空头支票情况时追索票款难。 　　（三）票据识伪难度加大 　　支票影像系统采用了票据截留技术。采用票据截留技术时，一方面，《支付结算会计核算手续》、《全国支票影像交换系统业务处理手续（试行）》规定了提出行（收款行）应审查客户提交的支票是否真实。在各银行机构票据防伪点不尽相同，伪造、变造票据技术手段不断升级的情况下，此项规定无疑增加了提出行的票据审核负担。另一方面，提入行（付款行）只能依据经支票影像系统接收的支票影像来审核提入支票的真伪。而在电脑屏幕上识别票据真伪的难度显然加大。票据识伪难度的加大，势必加重银行机构的票据风险。 　　（四）资金到账时间较长 　　与同城支票业务相比，异地支票业务的资金到账时间偏长。这主要是由于不少银行采用分散接入影像交换系统模式，而在分散接入模式下，异地支票业务途经收款人、收款行、收款行所在地票据交换所、支票影像交换系统、付款行所在地票据交换所、付款行、付款人众多环节，支票影像信息的传递时间较长。每一传递环节里票据、影像信息传递的不及时，都会延误资金到账时间。而且，出于节约影像采集软硬件和人工成本的考虑，盘锦辖区内的2家银行机构的支行所受理的影像业务统一委托市行办理，这在一定程度上又延长了资金到账时间。 　　（五）支票影像交换系统需要完善 　　我市票据交换所在日常使用支票影像交换系统的前置机客户端时，发现该程序在以下方面需要完善：（1）缺少以前未办理业务的提示功能。目前，支票影像交换系统在首页只提示当天未处理的来账业务，而对当天之前尚未得到及时处理的提入业务则不再进行提示。这容易导致遗漏业务或延误业务的及时处理。（2）在“支票及通用业务”的“提入业务管理”的“已下载任务”标签页中，只能查询某一日的提入业务明细情况，而不能查询某一时间段的业务明细情况。这不便于管理人员的统计分析和票交所集中向系统外备份某一时间段的业务数据。（3）业务回复报文有丢失现象。我票交所在办理业务过程中发现，很多已由银行机构处理完毕（已付款或已退票）的提出/提入业务的业