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新形势下关于农村商业银行科技风险防范思考 　　摘要：随着近年来金融信息科技的快速发展，包括农村商业银行在内的各类银行业金融机构对信息科技的依赖性日益增强，几乎所有业务流程和金融产品都离不开电子设备和科技网络的支持，科技风险的有效控制和防范越来越受到监管部门和金融机构的重视。《新巴塞尔资本协议》也明确指出，信息科技风险是银行操作风险中最为重要的组成部分。 　　关键词：新形势下；农村商业银行；科技风险防范 　　中图分类号：F321 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-02 　　一、新形势下农村商业银行科技风险面临更加严峻挑战 　　农村商业银行脱胎于农村信用社，长期以来都以存贷利差为主要收入来源，当前经济下行压力持续加大、利率市场全面放开、“互联网+”提升为国家战略和金融市场竞争不断加剧的新形势，倒逼着农村商业银行抓紧推进综合化经营、加快业务转型、创新产品和服务，更多地向管理要效益、向服务要效益和向风险防控要效益，农村商业银行的科技建设和科技管理也因此承受着越来越大的压力。与其他商业银行相比，农村商业银行的科技风险除了具有危害性大、波及面广、突发性强、隐秘性高等特点外，由于诸多原因，农村商业银行的科技风险防范在新的形势下面临更加严峻的挑战。 　　（一）网点覆盖面广，科技管理半径长 　　农村商业银行的网点数量不仅居各金融机构首位，而且覆盖面广，以辽宁省丹东市为例，全地区共有144家农村商业银行的营业网点，从远离大陆的海岛到偏远山区都有农村商业银行的营业机构，物理网点覆盖了市区主要街道和全部乡镇，以电话POS机为终端的助农取款点覆盖了全部行政村，管理半径长，数据传输距离远，科技人员相对不足，风险点众多，设备和线路遭受地震、雷击、海啸、洪水、泥石流等自然灾害的机率更高，科技风险隐患排查和故障排除的困难更大，周期更长。 　　（二）客户群体庞大，设备故障率更高 　　农村商业银行的客户数量也同样居各金融机构首位，特别是近年来农村商业银行通过代发国家粮食直补、燃油补贴等业务以及陆续开办代收取暖费、水费、燃气费等业务，与大量市内个人客户和几乎每个农村个人客户都建立了直接的业务关联。在对公客户方面，农村商业银行以广大小微企业为重点扶持对象，紧密结合小微企业短、小、频、急的融资特点展开针对性的服务和营销，这些小微企业或个体商户的信贷业务以短期流动资金贷款为主，中间业务以结算汇兑业务为主。总之，无论是农村商业银行的个人客户还是小微企业客户，这两大客户群体不仅具有数量庞大的特点，而且单笔交易额较小且交易频繁，有时交易时间也相对集中，这使得农村商业银行的终端设备和科技网络与其他商业银行相比承载着更多、更大、更集中的业务量和数据量，折旧更快，故障率更高。 　　（三）起步时间较晚，经验不够丰富 　　与其他金融机构相比，农村商业银行及其前身农村信用社的科技工作起步较晚，在科技管理、风险防控等方面的经验积累还略显不足，特别是在遭遇各类突发事件时的应急处置经验还不够丰富。 　　二、新形势下农村商业银行科技风险防范的主要措施 　　农村商业银行的科技工作尽管起步较晚但发展迅速，目前几乎所有专业、所有岗位、所有流程都与信息科技密切相关，失去了信息科技的支持，农村商业银行将无法开展任何业务。鉴于农村商业银行科技工作日益凸显的重要性和科技风险防范的严峻性、特殊性，农村商业银行必须确立全面防范、全员参与、全程管理的科技风险防控机制和防控体系，才能在未来科技建设及各项业务高速发展的新形势下，有效地管理和防范科技风险。 　　（一）全员认识到位 　　农村商业银行点多面广、客户众多，一旦发生科技风险不仅严重影响正常营业，危及客户的资金信息安全，还会衍生出一系列的舆情和声誉风险。因此要自上而下地在各级高管和广大员工中全面树立科技风险防范意识，改变以往科技工作“硬件重建设、轻管理，软件重推广、轻维护”的错误认识，把科技风险管理作为金融风险防范和加强内部管理的重要组成部分和日常工作来抓，不断前移科技风险的控制关口。由于农村商业银行科技工作起步较晚，综合业务系统上线以来运行也较为平稳，在对广大干部员工的科技风险培训和教育活动中要多引用和剖析其他商业银行的反面案例，加强科技风险防范理念的传导，要让全体干部员工充分认识到科技风险带来的严重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，对科技风险的防范和管理工作给予高度重视。 　　（二）责任落实到位 　　一是落实领导班子责任，各级“一把手”是本机构科技风险防范工作的第一责任人，分管科技工作的副行长作为直接责任人，各级机构要与案防、安保等专业一样层层签订科技风险防范工作责任状，形成逐级落实、分级负责的良好局面；二是落实部门责任，当前农村商业银行的科技风险防范不能只依靠科技管理部门，要