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浅析我国住房公积金制度现实困境与改罩出路 　　摘要：近几年来，随着国家住房制度的改革和住房公积金贷款制度的推广，住房公积金贷款正以其较低的利息负担、灵活的贷款方式受到越来越多工薪阶层的欢迎。但是，住房公积金贷款作为住房信贷制度的一项创新，不可避免地还存在一些问题，文章就其存在的问题及改进进行简单分析，旨在推动住房公积金制度建设，完善社会保障体系。 　　关键词：住房公积金；社会保障；问题；对策 　　中图分类号：F293.3　文献标识码：A　文章编号：1006―8937(2011)06-0029―02 　　 　　1　我国住房公积金产生的背景 　　 　　计划经济时期，我国采取的是福利性的实物分房制度，我国城镇居民的住房均由国家承担责任。由于住房完全是福利性质的，使得我国城镇居民住房建设严重缺乏资金来源，住房建设陷入巨大的困境，我国城镇居民的住房面积呈现逐年下降的趋势。 　　经过多年的改革与发展，我国住房产业已成为国民经济增长的热点，而在相当长的一段时期，我国直接把房产交易排除在市场经济之外，这与我国经济体制改革的趋势相违背，严重阻碍了市场经济的发展。随着房产业的不断升温，国内住房价格不断上涨，人们选择使用住房公积金贷款进行购房融资，住房公积金制度的优劣也便显现出来，受到越来越的多学者关注。 　　 　　2　我国住房公积金制度的发展现状及意义 　　 　　住房公积金制度诞生十多年来，其功能经历了初始阶段以筹集资金支持住房建设到其后发放购房贷款支持住房消费的转变。随着中国住房市场化、商品化的快速发展，住房公积金制度应积极向住房保障功能拓展，实现第二次转变，发展成为以住房公积金制度为支撑、具有中国特色的住房公共政策体系。 　　住房公积金制度的实施，使我国政府积存了一笔巨大的资金。根据建设部2010年3月23日通报，截至2009年末，全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元，比去年增长了27.54％；缴存余额为12116.24亿元，同比去年增长了26.14％。合理利用这笔闲置资金，不仅可以解决地方财政困难，还可以改善社会整体福利。 　　作为城镇住房制度改革的一项重要制度建设，住房公积金制度是为推动城镇住房体制由计划体制向市场体制转轨、体现住房分配货币化的一种主要表现形式。与其他住房保障方式相比，是住房保障与市场化结合最为紧密的一项制度设计，即通过政府免税、低息，单位援助，个人积累，职工间互助等方式让中低收入家庭通过市场化渠道自行解决住房问题，提高了居民住房消费的能力，保障住房制度的健康发展。住房公积金是一种长期性、强制性、保障性、固定化的储蓄制度，它所筹集的资金为住房建设提供了必要的资金支持，为经济发展提供了必要的保障。住房公积金面向城镇所有职工，覆盖面最广、最具有普惠性，是未来发展前景较好的一种政策设计。 　　 　　3　我国住房公积制度存在的问题 　　 　　中国房地产业正处于快速发展阶段，但各项政策的调整并未随着整体发展形势的变化而同步调整，住房公积金制度设计之初的一些局限性随着市场的变化逐渐显现。另外，任何一项制度的建立与完善都与整个国民经济的发展背景密切相关，有些问题是在发展过程中随着各项社会经济制度的健全而不断加以完善的。概括地讲，我国住房公积金制度主要存在以下几个问题。 　　①我国住房公积金强制征缴力度不够，覆盖范围有限。到2010年9月底，缴存住房公积金的职工覆盖面仅为2／3；其中私有制企业和改制后的国有企业情况比较差。较低的公积金覆盖面，阻碍了其对中低收入职工家庭住房条件的改善。此外，住房公积金并没有对进城务工人员、下岗人员等做出相关规定，把一部分人排除在了住房公积金制度之外。我国住房公积金制度执行力度不够，造成大量的人员没有享受住房公积金制度。 　　②住房公积金互助性功能发挥不充分，资金使用率偏低。住房公积金使用效率与地区经济发展尤其是房地产市场发展密切相关，在城镇职工高低收入差距较大、区域间发展不平衡的条件下，由于住房公积金相关政策和畅通渠道不足，导致资金使用效率总体不高，地区间差距较大。住房和城乡建设部的数据显示,2008年年末，全国住房公积金运用率为53.54％，住房公积金缴存余额为12116.24亿元，沉淀资金占缴存余额的26.35％,资金使用效率较低。还有资料显示，我国住房公积金使用率一直徘徊在50％～60％，有近2000亿元的公积金处于休眠状态，大量住房公积金的休眠，意味着其社会保障功能在很大程度上处于休眠状态。另外，公积金的增值收益用途不合理。职工个人以及职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人财产，那么，这部分财产的增值收益也应该归职工个人所有。而我国却把住房公积金的增值收益视为国家财政收入，用作建设廉租房的主要资金来源。同时，公积金的贷款利率缺乏绝对的优势；