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有效开发县域保险市场路径分析 　　摘要：文章从县域地区开发、主打险种开发等角度分析开发县域保险市场的路径，提出要结合实际经济情况分层次推进开发县域地区保险市场和针对不同人群要重点开发主打产品，有效实现开发县域保险市场。 　　关键词：县域保险；县域地区开发；主打险种；中介主体 　　中图分类号：F842文献标识码：A 　　文章编号：1674-1145（2009）08-0042-03 　　 　　一、开拓县域保险市场必要性分析 　　 　　我国县域国土面积达到896万平方公里，占国土总面积的93%，人口总数达到9.35亿，占全国总人数的73%。故县域保险市场的发展决定着我国绝大多数人口的保险保障状况，决定着我国保险业在国民经济的地位[1]。县域保险发展起来了，保险的功能和作用才能得到充分的发挥，保险的覆盖面和服务领域才能不断拓宽，才能真正做大、做强中国的保险业，真正实现我国保险业的可持续发展，走出一条中国特色的保险业发展道路[2]。 　　但是一直以来，我国保险业把业务发展的重点放在了大城市，资源配置高度向城市倾斜，从而使城市保险得到了快速的发展，而县及县以下的保险市场极不发达[3]：县域经济在整体国民经济中占比约60%，而县域保费仅占全国总保费的30%；在9.16亿县域人口中平均每10人拥有1张保单，每20个人拥有1张个人寿险保单，县域企业投保比率基本不到10%，几乎所有地区县域市场的保险深度、密度均低于当地平均水平。梯度理论认为产业结构随着经济发展的时间推移和生命周期的衰退，逐步有次序地由高梯度地区向低梯度地区扩散与转移。目前我国保险业空间发展情况是城市处于高梯度地区，县域处于低梯度地区，是有待开发的“处女地”，市场潜力巨大。经过多年的发展，城市保险业各项资源会趋于紧张，要素成本上升，有向二级梯度甚至三级梯度地区（县域）转移的要求。 　　因此，保险公司如何根据保险业持续发展的内在需求开展经营业务，以最有效方法实现在县域地区的发展， 　　是一个亟待引起高度重视的现实问题。 　　 　　二、县域保险发展现状分析 　　 　　 （一）县域保险主体需求情况 　　为了进一步了解目前县域保险需求情况，我们在浙江省范围内选择13个县（注：13个县分别为苍南、富阳、建德、长兴、淳安、定海、东阳、嘉兴、临安、瑞安、桐庐、象山和新昌。）进行了较大规模的问卷调查，共收回有效问卷调查791份。通过这次调查，我们总结出以下一些结论。 　　1．农户保险消费的购买力不足。由于农户在许多方面属于相对弱势群体，在可支配收入并不宽裕且不稳定的限制下，与购买生产资料、供养子女上学等重要和迫切的开支相比，保险还属于一种高消费的奢侈品，使得强大的潜在需求难以转化成现实的保险购买力。在调查中，无论瑞安、象山等经济发达县域（均为全国百强县）还是不发达县域，购买能力低直接制约了农户的保险需求，成为农户没有购买保险的首要原因。当问及“你一年承担多少保险费”时，多数集中在100元以下，选择1000以上的13县平均概率仅为6.19%；当问及“如果政府有一定保费补贴，你愿意购买农户合作医疗保险和农作物灾害保险吗？”，平均有69.8%的农户愿意购买农民合作医疗保险，而有45.1%的农户愿意购买农作物灾害保险，不愿意的分别仅为8.8%和22.4%。 　　2．中小企业特别是那些农业产业化企业，既是推动县域经济增长的重要力量，也是县域保险需求的一个主体。我们在实际调研中了解到，防突发事件与稳定员工队伍成为中小企业购买保险的两大原因。在我们的问卷调查中，问及企业面临财产与责任方面的主要风险时，产品责任风险成为首选，占到19.6%，高于火灾事故（19.3%）与自然灾害风险（17.4%）。问及企业员工面临的主要风险时，“员工意外伤害风险”成为首选，占到31.8%，远高于员工养老风险（20.7%）和员工重大疾病风险（15.8%）。对于外来民工，这一群体的养老保障尚未引起人们的重视；相反的是在对待中高级经营管理人才上，企业愿意选择“提供养老保险”和“提供医疗保险”的方式来稳住中高级经营管理人才，分别达到19.8%和16.5%。 　　 （二）县域保险供给情况 　　1．县域保险供给市场主体单一，未形成有效竞争优势。发展县域保险的基础在乡镇，是县域保险的支撑点。但是，县域保险销售还是以直接销售为主，营销服务部也基本上设在县城，乡镇设置相对较少，各公司不重视乡镇及农村的保险营销。目前除中国人保和中国人寿外，其余公司在乡镇很少设立分支机构。而中国人保和中国人寿两家国有保险公司由于在县域机构较为健全、开展业务历史较早以及国有公司信誉较高等原因，在县域市场占有绝对优势。 　　2．县域保险产品的设计不合理。长期以来，保险业对县域市场的发展规律探索不够，缺少适应县域消费者需求的产品。县