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浅析校园金融现状问题及对策 　　摘 要：随着近几年互联网金融的发展，金融在校园市场也开始扎根发芽，电商和金融机构纷纷进入大学校园并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。本文从大学生分期消费产品发展的现状、特点进行阐述，再从其违约风险、企业经营管理等方面问题进行了分析，在此基础上探讨了相关对策，为推动此类产品的创新发展提供参考。 　　关键词：大学生分期消费；互联网金融；问题对策 　　校园金融市场不同于社会市场，主要目标群体是学生，学生的消费能力近年来不断提升，校园金融市场空间大，进入壁垒低，很多企业都想在校园一展拳脚。对于电商来说他们的电商信用体系已健全，商户和服务的丰富度也大幅提升，而低价、折扣已经不足以刺激消费，预支未来收入来满足现在需求，成为新的发力点。很多平台采取分期借贷的方式提供服务，但由于学生还款能力有限，信用问题，坏账率高，以及企业自身的问题都使企业面临机遇与挑战。 　　1 校园金融的简介 　　目前的学术界对校园金融没有明确清晰的定义。我们对比对金融的定义，给出以下定义：校园金融主要指在高校校园范围内进行货币的、流通和回笼，贷款的发放和收回等经济活动。我们讨论的主要是大学校园的金融分期活动。大学校园金融市场主要有以下特点： 　　（1）封闭性。由于大学生获取信息的途径主要是互联网，信息的传播和普及主要靠同学的口耳相传，形成了一个活跃却封闭的市场，产品的市场接受度和认知度主要依赖学生间的口碑，因此校园是关系营销的主要市场。 　　（2）市场容量大。据调查显示，随着我国高校的不断扩招，校园市场的规模不断扩大。每年中国就有数百万的大学新生入学，今年来在校大学生的规模达到2000万以上。这对于企业来说，这意味着一个高素质的庞大消费市场的形成，也必将成为未来消费的强劲动力。 　　（3）开发成本低。由于高校市场竞争较为激烈，进入的壁垒和成本低，对于很多企业来说进入较为容易。 　　（4）持续性。校园市场是有未来导向性的，具有不间断性。企业占领这个市场从短期看会带来经济效益，另外，当代大学生一代知识文化水平高，以脑力劳动为主，追求品质生活，具有很强的品牌意识，超前消费心理，是扮演中国未来的中产阶级和引领消费潮流的重要角色，也必将成为未来社会中消费的主导力量。 　　2 校园金融市场的现状 　　校园金融市场曾经受到银行业的倾昧，到现在为止，各地股份制银行基本停止了此项业务。这就给互联网金融企业巨大的机遇，他们纷纷针对校园市场开发分期产品。目前已经有30多家针对校园分期的互联网金融平台。各家平台为了抢占用户市场份额而展开激烈的竞争，具体现状分析如下； 　　（一）行业市场潜力巨大 　　近年来互联网金融迅猛发展，甚至有关学者提出，未来将没有商业银行。校园金融作为互联网金融的一个分支，市场潜力巨大。据资料显示，中国在校大学生的消费规模达到500亿元，他们对于手机、电脑等3C产品需求量大。在这数千万大学生中，50%有借款需求，30%有过真正的借款行为，潜在借款需求量巨大。 　　（二）银行退出，给金融分期公司带来机遇 　　2009年左右招商银行，建设银行等一些商业银行曾经大力在校园里推广信用卡服务。由于大学生的消费能力有限，而且很多喜欢超前消费，最终需要家长去买单，这就使得很多家长的意见很大，投诉较多，近年商业银行纷纷停止该业务，这就跟互联网金融的分期产品留下了发展的空间与机遇。 　　（三）行业竞争分析 　　对于校园金融的行业竞争分析，主要分为电商平台和非电商平台。 　　（1）对于非电商平台竞争激烈 　　分期公司产品一般都来自于电商，都经过大规模的融资。业务组合各有特点，但主要业务都是分期。他们的主要用户一般是大学喜欢超前消费。目前趣分期主要推出一分钱购物，分期乐推出限时惠，每家机构借助资本的支持疯狂抢夺用户，不断争夺市场份额。分期产品贷款的费率经过计算曾一度达到20%，因此有专家指出校园分期类似于高利贷，校园金融分期公司也成为了社会讨论的热点。此后很多家企业纷纷开始下调利率，比如：仁仁分期曾经靠着零利率这把利刃在高校间不断开拓市场，在江浙沪占据较高的市场份额。实际上，经过对其他不同的产品的对比，不同产品利率不同，有的甚至没有利率，有的却很高。 　　（2）电商巨头谨慎布局校园金融 　　国内很多的大型电商纷纷建立自己的金融服务的版块，大力布局消费信贷，但由于风险的敬畏，他们显出审慎的态度。2014年底，支付宝推出花呗，其根据用户在淘宝、天猫的网购积累的大量数据，由芝麻信用提供信用评估。2015年3月底京东校园白条在全国百余所学校正式启动新学期我拼了系列活动，校园白条将金融创新与电商品质相结合，为大学生提供更多京东个性化定制服务。 　　花呗、白条这样的互联网金融产品影响是很深远