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浅析我国商业银行个人理财业务存在问题及对策 　　【摘要】作为世界上最大的发展中国家，我国的经济实力和综合国力都得到了快速的发展，经济实力不断攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。同时，我国居民的金融意识也更加强烈，人们看待个人理财的态度、观念和处理方式也有了转变，不再单一的依靠储蓄存款。文章简要阐述了个人理财业务的发展概况，从商业银行个人理财的业务现状出发，分析个人理财业务存在的问题，结合我国当前经济、政策环境，对这些问题提出了关于商业银行个人理财的一些建议。 　　【关键词】商业银行；个人理财；业务转型；理财产品；发展建议 　　近年来，随着我国经济的快速发展，居民收入的提高，越来越多的人对理财有更加强烈的兴趣和意识。个人理财俨然成为了一种趋势，人们希望通过个人理财来达到赚取收益或保值增值的目的。个人理财业务是银行通过结合客户信息、投资信息与金融产品为客户提供的理财业务。尽管我国商业银行个人理财业务的发展不如国外的久远和完善，依旧存在一些问题，但是人们对理财的热情只增不减。随着国内理财业务不断的进步和经济环境、政策的支持，居民生活品质和收入不断提高，个人理财业务在我国将会有更大的发展空间。 　　一、我国商业银行个人理财业务的发展状况 　　（一）我国商业银行个人理财业务发展的必要性 　　1.我国对商业银行个人理财业务存在巨大的市场需求。 　　步入21世纪后，国内市场对外开放的程度逐渐放开，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐渐向全面建设小康生活的目标靠拢。伴随着人们生活品质的提高，个人财富管理成为了人们日趋热议的话题。 　　根据国家统计局的数据显示，我国城乡居民人民币储备存款余额从2000年的64332.38亿元上升到2014年的485261.30亿元，得到了显著提高。这十几年来，我国居民收入大幅上涨，个人可支配收入不断增长，这使得人们不得不去思考对减去必要消费后剩余财产的分配问题。除了个人之外，广大家庭也需要对剩余资产进行管理理财，合理对家庭财产进行投资理财不仅可以使资产保值，还能获得额外收益。因此，无论从个人还是家庭来说，理财业务的发展十分必要。 　　2.国民经济稳定发展的需要。 　　社会的发展和国民经济的增长改变了人们消费观念，比如近年来市场上出现的“房奴”“车奴”现象，说明了人们广泛接受超前消费，解决了人们消费与时间不对等的难题。与此同时，也促进了信贷的发展，增加了个人消费信用，也促进了房地产、汽车等行业的发展。在国民经济发展迅猛的影响下，银行的业务越来越广泛，各项业务共同发展促进了银行向收入多样化的方向发展，个人理财业务搭上了经济增长的快车得到了发展，成为了银行中间业务的主力军。同时，个人理财业务的出现使人们的投资选择更加多样化，有效地改变了个人金融资产的结构，分散了风险。 　　3.发展个人理财业务是商业银行业务转型的必要途径。 　　2001年我国加入世贸组织，国内各大银行卷入了全球金融化的浪潮，国际竞争不断加剧。国内商业银行在这样的全球化竞争中劣势凸显，与国外金融机构抢占市场时将受到一定的影响。 　　过去很长一段时间以来，存贷款业务都作为我国商业银行的主营业务，占银行收入很大一部分。而发达国家银行的利差收入占其总收入来源的50%以下，大部分的收入都来自于中间业务，作为中间业务主力的个人理财业务则占了相当大的比例。从我国国家统计局关于2015年商业银行非利息收入占比近25%这一数据来看，国内商业银行单纯依靠存贷款利差作为主要收入来源这一状况并未改变，银行的业务结构急要调整。我国商业银行想要在国际市场上抢占更大的市场份额，必须优化业务结构，大力发展中间业务，改善个人理财业务。 　　（二）我国商业银行个人理财业务发展的现状 　　我国的个人理财业务发展起点较晚，时间也十分短暂，比不上国外银行个人理财业务发展的规模。20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的初始发展时期，那时人们对这种新兴业务并不了解也不热衷，少有人关注。从21世纪初到现在，随着个人理财环境、观念、产品、意识和理财团队的建设有了显著的提高，国内居民收入不断增加，人们对个人理财业务有了更多的了解，也更能接受这样的理财方式。尽管我国的个人理财业务起步晚，与国外个人理财的发展相差甚远，但是发展速度却很快，各金融机构十分重视理财业务，商业银行也不断开发新的个人理财产品来吸引人们投资。 　　此外，近几年各大商业银行争相推出了许多理财产品，大有百花争艳的架势，比如中国银行的“中银致富理财计划”，建设银行的“汇得盈”，工商银行的“灵通快线”等。尽管国内各大银行都在推出理财产品，但是各个产品之间都是万变不离其宗，主要依靠人民币理财产品和外汇理财产品充当主力军，没有实质性的区别，仅仅是靠数量取胜。如果国内商业银行想要在竞争中脱颖而出