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民间小额贷款组织融资模式探析 　　【摘要】文章从发展小额贷款组织的可行性与必要性开始，农村小额贷款组织的定位与模式构想在文中可体现出来，作为民间金融组织的一种创新模式，小额贷款组织对培育多元化农村金融主体、增加农村金融的服务供给、满足“三农”多层次的融资需求、促进社会主义新农村建设有着重要的实践意义。 　　【关键词】新农村 农村金融 民间融资 小额贷款组织 　　从目前我国五个小额贷款试点地区的运作情况看，小额贷款组织的发展状态仍然是不能充分满足农村经济发展的一些要求，其在资金供给的可持续性、组织经营形式、监管制度设计等方面仍然存在着较大的探讨空间。国外一些成功的“小额贷款组织”模式是可值得引进和推广的，但是由于我国幅员广阔，各地区金融环境差异很大，必须因地制宜，设计一些灵活有效、可持续可操作、符合当地农村经济发展的民间融资新模式。本文针对湖南省长沙市小额贷款业务发展现状，探索建立多种模式小额信贷组织的可行性。 　　一、发展小额贷款组织的必要性与可行性 　　在目前农村金融服务体系不完备，农村资金大量外流的情况下，开展小额信贷成为丰富农村金融体系多层次格局、满足农村金融需求的必然之选。大部分农村的金融机构基本上只剩下农村信用社一家，除农户小额信用贷款外，其他类别贷款的条件常常限制了迫切需要金融支持的非种粮农户及个体工商户的借款需求。此外，农村经济发展也缺乏适应农村种植、畜牧业周期性规律特点的信贷产品创新。反而，农村非正规经济发展由于受政府的金融管制特别少，所以在资金供给方面表现出了非常好的适应性和灵活性，因为它是把人与人之间的信任替代了实物抵押、社会性约束与自律相结合的履约机制、反复的交易等机制有效的降低了交易成本，它也可以通过各种组织形式，例如从无组织的民间自由借贷发展到有组织的合会、储金会等等一些，来满足很大一批不同需求特征的金融交易，因此在促进农村经济增长、满足农村资金需求等方面弥补甚至可以是取代了农村正规金融。 　　二、农村小额贷款组织的定位与模式构想 　　小额贷款组织的成长对于我国扩展开来的农村金融市场，扩大对信贷弱势群体的融资服务有着重要的意义。在借鉴国外成功或国内先行的运作模式的同时，必须去粗存精、因地制宜，而不是简单的模仿。 　　（一）小额贷款组织的原则、目标及功能定位 　　1.坚持“只贷不存”的原则。由于目前国内商业性小额贷款组织正处于试点摸索阶段，机构的人力资源积累、产品开发和管理经验、风险控制能力均相对不足，监管部门对其也缺乏规范的监管框架和足够的监管经验及能力。 　　2.强调“商业可持续”的目标。小额贷款组织的核心是其商业性，目前试点中的民间小额贷款公司被赋予的性质是“市场化试点运作的金融性营利机构”，它不是对资金需求者进行简单的慈善性的捐助，而是期望通过商业性的贷款，提高借款人的生产能力并产生商业性回报，从而实现小额信贷机构的自我维持和商业上的可持续性发展。 　　3.应当具有“聚、补、扶、救”的功能。即具备聚资、补遗、扶弱、救急等四大功能，通过聚集民间大量存在的闲散资金，或对原本相对集中的各种资金重新进行资源配置，以合适的模式新建或重组各类组织或机构，扩大对农村弱势群体的信贷扶持力度，达到填补正规金融机构空白，并尽可能满足那些急需获得信贷支持的借款人的合理资金需求。 　　4.应当满足“利率市场化”的要求。市场经济条件下，民间组织从事风险大、管理运营成本高的小额贷款必然要求更高的收益，高利率将是小额贷款市场吸引民间资金的重要因素之一。 　　（二）小额贷款组织的几种模式构想与设计 　　模式一：“阳光化”的小额贷款组织。通过降低金融准入门槛，允许股东人数、资本金、经营者资格及所需要的条件达到法律规定标准的具备一定规模的标会、私人钱庄等民间金融组织以股份制的形式进行注册登记，组建成各种类型的金融公司，专注于创造满足借款人特定需求的信贷产品和服务，同时是要按照正规金融监管的要求进行规范化管理，接受监督，使其逐步转变为合规的民间金融组织。 　　模式二：“商业化”的小额贷款组织。其一是通过政策来引领私人资本或商业资本培育非政府组织的商业化小额贷款机构，例如只经营小额信贷的银行，那些无法或难以从银行获得贷款的人群提供贷款服务也可以是他们的客户；其二是以部分公益性小额贷款组织为基础，联合商业资本或私人资本共同出资，充分利用当前小额信贷的所给的有关政策，注册并转化成为商业性小额信贷公司，从而可以改变先前因资金的缺乏而所造成的金融服务的短期后果。 　　模式三：“重组化”的小额贷款组织。通过重组、联合的方式将小额信贷业务从现在所依托的非政府组织中脱离出来，如将有政府部门参与的各种担保公司、合作金融和典当行重新组建成专门的非政府组织小额贷款机构组织。又如将农户小额信用贷款的政策性功能从农村信用社的