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构建现代银企关系对商业银行风险控制防范应用 　　摘 要：在传统市场经济条件下，企业与银行之间的不平等关系造成信贷关系混乱、信贷风险急剧膨胀等负面影响，这又会进一步导致市场经济秩序不稳定，因此，积极构建现代银企关系对商业银行信贷风险控制是必要的。论文从现代银企关系的概念及特征出发，讨论现代银企关系对商业银行风险控制的影响机制以及作用等，为构建社会主义市场经济提供理论参考。 　　关键词：现代银企关系；商业银行；信贷风险控制 　　中图分类号：F832 文献标识码：A文章编号：1008-4428（2011）04-104-03 　　 　　根据《中华人民共和国商业银行法（2003年修正）》，第五十九条修改规定：“商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度”。第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”第三十六条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。” 　　显然可以看出，国家对商业银行的信贷管理有及其严格的要求，信贷不仅仅涉及到商业银行本身的存亡，比如不良贷款必然会导致银行呆账坏账增加，如果呆账坏账过多，则银行本身可用于借贷资金会减少甚至是出现不足，而商业银行赖以生存的主要支柱是存贷利率差，因此，信贷业务事关商业银行本身的生存和发展。陈四清研究指出中国银行业风险表现形式更为特殊。另外，银行信贷业务还会涉及到国家市场资金流通管理。如果国家商业银行大面积出现不良信贷业务，则会造成各商业银行以及中央银行的资金匮乏，此时中央银行不得不大量印刷货币，而根据经济学原理，一国在一定时间内市场上的货币流通量是有客观规律的，中央银行被迫印刷钞票可能会打破这种规律，必然会影响市场秩序的正常运行，甚至会造成金融危机进而诱发经济危机，因此，商业银行信贷业务关系到国家经济安全。本文选题为“基于现代银企关系的信贷风险控制研究”就是要详细剖解商业银行信贷业务，并寻求现代市场经济制度下银行和企业这两大市场主体的新型合作关系。 　　一、现代银企关系的概念及特征 　　(一)现代银企关系的概念 　　现代银企关系也可以称作新型银企关系，它是区别于传统银企关系的符合现代市场经济特征的一种以双方平等互利合作的长期关系，这种关系会使银行和企业形成联动效应，银行和企业之间建立一种新型平台，双方有交叉的业务可以在平台上得到现实和展示。 　　（二）现代银企关系的特征 　　我们认为，现代银企关系至少应该具有以下几点特征： 　　第一，平等的市场主体关系 　　国有企业的银行在以市场经济为取向的改革过程中，国有企业将逐步建立起产权清晰、政企分开、职责明确、管理科学的现代企业制度。各专业银行将改造为自主经营，自负盈亏损、自担风险、自我约束的国有商业银行或股份制银行。由此，企业和银行在现代市场经济环境下，各专业银行成为资金资源配置的具体承担者，它或多或少地承担着一定的社会性责任。同时，这些专业银行又是市场主体，追求利益是它们的第一目标，市场原则和信用原则成为各专业银行内在要求。这样，银行和企业都将拥有独立支配的法人资产和经营自主权，成为独立承担民事责任的经济实体和市场主体。国家过去赋予银行对企业的行政管理和监督职能将加速退化，其职能将全部转向经济方面，进行企业化经营，并把追求效益、避免风险，谋求发展作为首要目标。在这种情况下，银企之间的从属和依附关系以及不平等地位便不复存在，取而代之的则是自主、平等、自由地进行双向选择的市场伙伴关系，它们二者之间没有任何行政隶属关系，或管理与被管理的关系。 　　第二，联营合作关系 　　在社会主义市场经济条件下，银行和企业的经营的目的都是为了追求自身利益的最大化。银行要实现这一目的，一方面必须依靠企业的大量存款增加信贷资金；另一方面又要通过向经济效益好的企业提供贷款或投资，提高信贷资金的利用率。企业要实现利润的最大化，既要有科学的决策，又必须能及时、足额地获得银行贷款或投资。否则难以生存和发展。这就客观决定了在市场经济条件下，银企双方必然有强烈合作的愿望和谋求建立在产权明晰、平等竞争、双向选择、等价交换基础上，所以它是一种符合市场法则要求的、新型的互利合作关系。 　　第三，竞争对手关系 　　首先，随着改革的总体推进和不断深化，我国的金融体系必将日趋完善和成熟，金融主体必然出现多元化，从而为企业提供多种筹资渠道，在这种条件下企业融资就不再单纯依赖银行。银行与企业之间必然出现竞争。其次，随着市场经济的发展，金融业将不再是国家的垄