民营银行发展现状及问题分析.docVIP

民营银行发展现状及问题分析 　　【摘要】民营银行在2013年成为我国银行体系的一个重要构成部分，在服务中小企业和推动普惠金融方面起到了良好的作用。但是在民营银行发展过程中，如同其他行业一样，也面临着一系列问题。 　　以湖南三湘银行为例，通过对国内外民营银行的发展现状的阐述，探讨了民营银行发展面临的经营业绩差异大、存在内部交易以及监管失位等问题。针对这些问题，提出加大宣传力度、政府给予支持、加强监管等解决对策，保护储户利益，维护我国金融安全，推动民营银行良性健康发展。 　　【关键词】民营银行 湖南三湘银行 差异化经营 政策引导 　　一、引言 　　追本溯源，民营银行这种经营模式在中国的出现最早可以考证到明清时期的钱庄，在国外则是以私人银行，社区银行[1]的模式而存在。而这个概念在中国的直接提出则始于2000年长城金融研究所的成立。徐滇庆、樊纲、张维迎等一批学者认为中国在积极推动民营经济发展的同时，忽视了金融市场也可以通过民营经济的进入来打破国有银行垄断银行业的现状，因此认为多层次的金融体系的构建是必要的[2]。 　　作?楹?南省首家民营银行，湖南三湘集团的股东在制造业领域有着深厚的实力，同时拥有较好的知名度与销售能力，近年得到了快速发展，成为国内唯一一家采取“金融+产业”行业区块链的银行。在其快速发展的同时，我们也不能忽视其在发展中所出现的问题，这些问题不仅仅是湖南三湘银行所面临的，其他民营银行也或多或少出现了这些情况。 　　二、我国民营银行发展现状 　　2013年7月1日发布的“金融国十条”即《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中第九条“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁机构和消费金融公司等金融机构”被许多学者认为是放开政策的第一步[3]。2015年李克强总理强调我国金融体制改革是为了维护金融稳定和对外开放，因此民营银行进入银行体系是必要的。2016年，时任银监会主席尚福林再次表示，各地的银监局要继续对新设的银行加强政策辅导，遵循“成熟一家，设立一家”的原则推进。2016年12月30日，银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》完善监管制度；2017年银监会在《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》中指出有序推动民间资本进入银行业。 　　截止目前银监会共审批筹建17家民营银行，其中有6家已经开业运营一年以上。虽然各个银行发展不同，但是我们可以从大的方向给目前设立的民营银行进行分类，主要可以分为以下三个方向： 　　（一）互联网科技背景的银行 　　这类银行以微众银行、网商银行、新民银行、中关村银行为代表。这些银行的股东均有互联网等高科技背景，能够利用其强大的大数据处理系统来服务其业务。这类银行摒弃了传统的银行网点模式，转而用以APP所搭建的互联网银行模式，一切业务均在APP中进行操作。因为摒弃了传统的网点模式而选用互联网模式，所以其服务对象主要为与互联网接触密切业务群体，业务以消费金融，财富管理为主。[4]如微众银行主打“微粒贷”――通过数据分析个人客户不良信息后其提供小额快速信贷，主要满足紧急需求、日常买卖等短期资金周转。此外这类银行也利用其资金与技术优势，为其他公司的融资交易与科技创新提供相应支持。 　　（二）服务于特定区域的银行 　　这类银行主要有华瑞银行、蓝海银行。这些银行是伴随着我国自贸区，经开区的成立发展而逐步出现的。它们是为了满足自贸区的金融需要，充分发扬不同自贸区的特点而成立的涵盖“结算、投资、融资、交易”等内容的专属的金融机构，带有浓厚的政策引导性。银行的股东为当地知名企业，且与自贸区的业务来往较密切，成立银行后能更好的与自贸区合作，推动自贸区发挥更大的作用。如华瑞银行成立了两个业务总部。其中一个是服务于中小企业进行自贸跨境交易的自贸区业务部；另一个是推动自贸区内科创企业成长的科创金融部。 　　（三）针对特定服务对象的银行 　　这一类别的银行获批数量最多。以民商银行、金城银行、富民银行、新安银行、客商银行为代表。这类银行的股东基本上为当地的知名企业构成，服务对象也是当地中小企业和个人。股东本身是当地企业，对于当地情况较为了解，可以深入许多大型国有银行不愿意涉足的区域，弥补大型银行的缺位，能更快的提供资金服务。如民商银行因为熟悉温州当地企业情况，以调查企业经营情况、资金流量情况和老板人品情况、家庭理财情况为贷款决策依据，而不同于传统银行纯粹以抵押物为贷款的额度标准。并且，针对特定的服务对象可以更好地集中力量推动发展，如客商银行服务于三农，设立专项资金投放于三农。 　　三、湖南三湘银行发展现状 　　早在2013年，三一公司就已经向湖南省政府提交了发起民营银行的请示，经过三年的积极争取与申报，在2016年，湖南三湘银行正式获批。同年12月，三一