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民营银行针对中小企业融资问题研究 　　一、选题背景 　　2013年6月19日召开的国务院常务会议曾提出，“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。以应对中小企业融资难以及非法集资现象。”2013年7月5日国务院办公厅发布文件，“尝试由民间资本设立民营银行，而十八届三中全会的《决定》明确提出允许民营资本设立中小型银行，将“探索”一词变为“允许”，这凸显我国金融改革重要一环就是放开金融行业的“准入”渠道，充分发挥民资作用，让金融资源配置实现市场化。《决定》的变化还在于去掉了“自担风险”的提法，并明确了民营银行“中小型”的定位。截止到2013年11月14日，已有36家民营银行名称获得国家工商总局的核准。政策给民资办银行放行，扫清了民营资本进入银行的障碍，在各地都掀起了设立民营银行的热潮。阻碍民营银行发展的一些因素虽然已经随着金融改革的深入被化解掉了，但仍有一些老的和新生的问题是目前发展民营银行所必须关注的。民营银行是伴随着中小企业融资难的问题应运而生的，广大中小企业和小微企业经营困难，企业倒闭潮、企业主跑路潮的情形不断出现，部分行业出现了全行业亏损，部分区域出现了较严重的经济困难，整个经济面临着严峻挑战，本项目着重分析民营银行在解决中小企业融资时所面临的问题。 　　二、研究现状 　　通过对数据库的检索，发现目前对民营银行解决中小企业融资难问题的研究主要集中在民营银行在解决中小企业融资难的优势上，而对民营银行对中小企业融资时遇到的问题研究较少。 　　民营银行解决中小企业融资难的优势：熊继洲，李娥（2003）从制度经济学角度研究民营银行的比较优势，发展民营银行，构建多层次银行体系是中国银行制度变迁的必然选择。[1]王新雨，陶田，郑楚婕（2003）分析了中小企业贷款难的根源，认为兴办民营银行是解决中小企业贷款难的有效途径，民营银行可以大大减小与中小企业信息不对称的问题；民营银行不存在体制问题，具有内在的风险防范机制；民营银行的管理成本低，决策快。[2]萧灼基（2004）分析民营银行建立的应以，认为发展民营银行，可以吸纳大量民间资本，规范货币市场秩序，堵塞非法集资，为中小企业融资提供新渠道，分散国有银行风险。[3]孙清，卢亚娟，王春茹（2005）对国有银行与民营银行进行对比，国有银行在“规模经济”、“成本与收益”、“体制风险”三方面的因素导致了当前中小企业融资困难。而民营银行与国有大银行相比，具有产权结构清晰，交易成本低廉，经营灵活、方便等优势。通过建立有效的风险控制机制，完善经营环境，民营银行一定能快速发展，从而缓解或解决中小企业融资问题。[4] 　　民营银行针对中小企业融资遇到的问题： 　　民营银行中小企业融资面临的风险：郑泽华（2001）分析中国民营银行风险，认为中小企业点多、面广、分散、涉及行业多，多头开户现象较普遍，银行难以掌握企业的真实情况。一些中小企业内部管理制度不健全，负债率较高，一些中小企业假借破产之名，逃废银行债务；或是逃避银行监督，在资产评估清算上“做手脚”，或是采取各种手段悬空银行贷款。而且，由于缺乏完善的信用担保机制，中小企业很难找到符合要求的抵押物和担保单位；在抵押贷款到期不能偿还时，银行要取得抵押物也难，使抵押形同虚设。[5]金秋（2007）通过分析中小企业融资风险，认为银行对中小企业融资具有：信用风险、流动性风险、操作风险、利率风险、汇率风险、金融创新风险、法律风险和道德风险，这些风险虽然内容不同，但本质是一样的，即银行在经营活动中.受事前无法预料的不确定因素影响.致使其实际获得的收益与预期收益发生背离，银行利益蒙受损失。[6] 　　民营银行自身分析：卢亚娟，章建伟，龚剑玲（2003）分析民营银行的框架设计，认为民营银行的自身规模不大，在开展业务时难免遇到各种限制，这就要求民营银行加强同业合作，联合起来对中小企业提供银行贷款或其他金融服务，达到优势互补和规模经济的效果。[7] 　　综观已有的文献，在分析民营银行的建立与中小企业融资难的关系时，主要是分析建立民营银行的必要性，从民营银行解决中小企业融资难的优势这个角度进行分析，认为建立民营银行是解决中小企业融资难的有效途径之一，有利于金融秩序的稳定。十八届三中全会的《决定》明确提出允许民营资本设立中小型银行，民营银行在今后将会有大的发展，但民营银行在解决中小企业融资时所面临的问题是必须要关注的。已有文献对民营银行在针对中小企业融资时可能遇到的问题研究较少，且比较散乱，没有系统地对这一问题进行研究，并且对问题的研究主要是理论方面的，没有具体进行量化分析。 　　三、研究内容 　　通过对以往文献的整理，发现目前对民营银行解决中小企业融资难问题的研究主要集中在民营银行在解决中小企业融资难的优势上，政策给民营银行松绑，民营银行今后将会有很大发展，