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民间借贷活跃对农村信用社改革启示 　　[摘要]目前我国农村信用社的改革正值关键之秋，而民间借贷市场亦十分活跃，二者都是主要服务于广大农村的资金融通。文章就当前农信社面临的主要问题，从分析民间借贷活跃的因由入手，探讨其对农信社改革的某些启示：扩大信用社浮动利率改革，加快农村利率市场化进程；加快产权制度改革，吸引民间资金入股，简化信贷程序，降低贷款门槛；坚持服务“三农”的经营方向，改革服务方式，增强服务功能。 　　[关键词]农村信用社；民间借贷；改革；启示 　　[作者简介]谢淑娟，广东省社会科学院宏观经济研究所，广东广州，510640 　　[中图分类号]F830.61 [文献标识码]A [文章编号]1004-4434(2006)05-0111-05 　　 　　一、民间借贷市场活跃 　　 　　据调查，目前我国地下金融(地下信贷)的绝对规模在7405亿元至8164亿元之间；全国20个被调查省、区、市的地下金融规模平均指数为28．7。由此可见，地下金融的业务规模几乎占正规金融机构的三成比重。这一状况表明，民间的借贷市场异常活跃，其已日益成为我国经济发展，尤其是农村经济发展的重要融资渠道。表面上，民间借贷的活跃反映的是金融秩序问题；本质上，则是正规农村金融体系不适应经济发展需要，金融供给不能满足金融需求的结果。作为中国经济发展的薄弱环节，农村的资金供求长期以来存在着极大的不平衡。自1998年以来随着金融体制改革的深入，县及县以下国有商业银行机构的逐步撤并及贷款权限的上收，县以下的广大农村获得的信贷服务越来越少，仅靠农村信用社系统的信贷实力，无力解决农民贷款难的问题；此外，农村资金倒流入城的现象严重，农村吸收的资金流到城市的规模平均每年高达700亿～800亿元。因此，在农村贷款难的矛盾日益突出，这已经成为制约农村经济发展的重要因素之一。这种状况直接导致了民间借贷资本的滋生和发展壮大。资金有缺口，农民就不得不自寻出路，农村高利贷因此成了“公开的秘密”。例如，在温州等地的经济金融活动中，以发放高利贷为主要经营模式的地下钱庄占据着相当重要的地位。根据中国农业银行温州市支行调查显示，约有83．3％的农户都曾经有过民间借贷活动，温州市民间借贷的“盘子”占到整个农村资金市场总量的三分之一。导致这种情况出现的最直接原因是：农民若通过农信社的渠道解决借贷需求，则需要相对较高的门槛，很难贷到款，不得不选择从地下钱庄进行融资。 　　另一方面，部分居民手头的富余资金，由于缺乏合适的投资渠道，而转向高利贷市场。央行的数据显示，2005年12月末，我国人民币各项存款余额为28．72万亿元，同比增长18．95％；城乡居民储蓄存款已突破14万亿元。这说明，一方面民众手中持有大量的资金却找不到好的投资渠道，只能以十分低的收益存入银行；另一方面不少企业特别是中小企业、农民却无法获得它们所需要的资金。一方面民间信贷市场的资金利率高达20％以上；另一方面政府管制下的利率十几年来却只是向下调整，几乎到了最低水平。可见，目前国内金融市场的问题并不是由国内资金的短缺造成的，也不是因为资金的需求过大，而是没有合适的渠道与收益率让资金供求关系联结起来。换句话说，国内金融市场制度上的缺陷，使得金融剩余者的资金不能通过金融中介转移到需求者手中。这些因素直接促成了居民富余资金流向非正式的资本市场，为民间借贷的滋生、发展提供丰厚的资金后盾。 　　 　　 二、农村信用社面临的主要问题 　　 　　民间信贷的活跃，一方面说明了现行的金融体制，尤其是农村金融体制存在着制度缺陷，必须进行改革；另一方面说明了中国的金融风险正在逐渐增加。因为，大量的资金在“体外循环”不仅加大了政府对资金运作监管的困难，国家税收减少，还增加了金融市场的不确定性，使得金融市场秩序紊乱。面对民间信贷的活跃，政府不能单纯用以往那种仅冠以违法而打击之的对策来解决，而应该从农村金融体系本身人手，对症下药，寻找解决问题的办法。其中，作为我国农村金融主体的农村信用社，显然已经无法适应当前农村日益增长的各种金融服务的需求。因此，当务之急，应加快对农信社的改革力度，以减少“三农”通过民间非正规的融资渠道带来的高风险，促进农村经济的发展。 　　长期以来，农村信用社一直担任农村金融的主渠道的角色，对促进农村产业结构优化、支援农村经济建设起着至关重要的作用。据中国人民银行统计，截至1998年底，农信社的农业贷款余额为2659亿元，占金融机构农业贷款余额比重为59．8％；而至2005年末，全国农村合作金融机构农业贷款余额达到10071亿元，占农业贷款余额的比重为79．3％。由于在农村金融体制中的特殊地位，农村信用社在1996年正式与农业银行脱离隶属关系后，就开始了按照合作制原则走重新规范金融组织的改革之路。但是迄今为止，农