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民间借贷社会风险防控对策探索 　　【摘要】民间借贷关系中隐藏着金融风险和社会风险，但传统上对民间借贷社会风险的防控路径具有较大的局限性。因此，对民间借贷社会风险的防控应形成一个“网状”防控体系，即包括“政策-法律”、民间社会、市场三个子系统的“三位一体”的防控框架。如此，才能实施行之有效的对策。 　　【关键词】民间借贷 风险 防控对策 　　一、民间借贷关系中隐藏着金融风险和社会风险 　　分散的民间资金通过民间借贷网络，通过借贷群体或机构，完成资金的集合过程，使资金从单个的几万、几十万放大到百万、几百万、千万乃至上亿，转给用钱者。如此，必然形成多种借贷关系，形成众多的资金链条。民间借贷的金融风险、社会风险就隐藏在其中。 　　具体考察，民间借贷互动关系隐含着社会风险的情况主要有几种：一是借贷双方缺少必要的程序和规则，存在着交易风险。二是借贷双方约定的利息过高，存在支付风险。三是借贷双方信任关系不稳定，存在违约风险。四是单个“民间借贷圈”破裂导致圈内人利益受损，会引发小范围的社会冲突。五是多个“民间借贷圈”破裂，会引发较大范围的社会冲突，滋生社会风险。 　　时下，由于“金融改革”的有限性等原因，不断增长的、庞大的民间资金还会使民间借贷的规模扩大，民间借贷的地域还会扩展。由此，就存在资金链条断裂引发金融风险、社会风险的可能性。2011年以来，浙江温州、内蒙古鄂尔多斯、山东青岛、陕西神木县、湖南长沙等地已经拉响“红色警报”。这些地方所出现的民间借贷风波正在警示我们：必须加强对民间借贷金融风险、社会风险的防范。 　　二、民间借贷社会风险的防控对策 　　从实践上看，在“金改”以前和之后，对民间借贷社会风险的防控都主要是两种途径：一是政府的（政策）防控，二是法律的规范。但就历史和现实的情况看，这两种途径都没有达到良好的效果。因此，对民间借贷社会风险的防控不能只看到“国家（法律-政策）”的作用，还应看到和充分发挥“社会（民间）”的功能作用，并将“国家”和“社会”这“两维”整合，形成一个“网状”防控体系。据我们的研究，这个体系是包括“政策-法律”、民间社会、市场三个子系统的“三位一体”的防控框架，在这个框架下，我们提出以下对策： 　　（一）“法律――政策”与市场的“对接”：民间借贷社会风险防控的“基础建设” 　　完善市场经济制度；使有关民间借贷的“法律-政策”反映、适应市场经济规律。 　　（二）“民间社会”与市场的融合：使民间借贷关系符合市场经济规律 　　使民间借贷主体行为符合市场经济平等性的特征；使民间借贷主体行为符合市场经济竞争性的特征；使民间借贷主体行为符合市场经济法制性的特征；使民间借贷主体行为符合市场经济开放性的特征。 　　（三）“法律――政策”与“民间社会”的“链接”：民间借贷行为的显性化（“阳光化”） 　　1.给民间借贷合理的政策定位。要肯定民间借贷给经济发展带来的积极意义，要承认民间借贷是金融市场的一个组成部分，对于民间借贷松紧要适度。 　　2.给民间借贷合理的法律定位。法律应给民间借贷一个定位：明确民间借贷具有合法性；要从法律上承认民间借贷受法律保护。 　　3.减少各种主体对民间借贷的依赖：遏制民间借贷的畸形发展。金融改革，改善融资环境；提高对中小企业的资金支持度；挤压“高利贷”和“地下钱庄”的市场空间，遏制民间借贷的畸形发展。 　　4.民间借贷显性化的具体策略。对民间金融阳光化、规范化的路径可以从以下几个方面考虑： 　　（1）提供民间借贷交易的正式环境（公开场所）：因地制宜，创建民间借贷交易的正式环境。如，建立民间借贷交易中心、民间借贷市场、民间融资机构、中介服务机构等。 　　（2）规范民间借贷的交易行为：促进民间借贷的非正式群体之间互动交易的非越轨性；建立形成民间借贷的非正式群体与民间借贷的正式群体之间沟通、交易的合法关系。 　　（3）引导民间借贷个体、群体、机构到公开场所交易，适当放开并切实规范企业之间的借贷行为、企业与公民之间的借贷行为，对国家工作人员参与民间借贷市场做出合符实际的规定，引导各类民间借贷行为主体参与到交易的正式环境、正式场所中去。 　　（四）“法律――政策”与“民间社会”的“接合”：民间借贷关系中各种资金链条风险的防控 　　1.防止民间借贷各种资金链条的连续扩展。“硬措施”：利用法律的权威制定相关规定，也可通过民间借贷的规章制度，明确规定资金转手的上限次数以阻止资金链条过于扩展；可对民间借贷的“会”、民间借贷机构进行规范，防止民间借贷资金链条过分扩张；促进各个民间借贷金融机构组织之间的相互监督。“软措施”：可以通过对民间借贷主体进行风险教育以及法律政策的宣传教育，对民间借贷主体进行劝导和忠告，防止自己被卷入到因为民间借贷链条过长而导致的危机中。 　　2.阻断