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民间借贷经济法律问题研究 　　摘要：随着温州民间借贷危机的爆发，民间借贷开始逐渐成为公众关注的焦点。我国监管机关长期以来对其进行打压，但是民间借贷仍然表现出顽强的生命力。对于民间高度发达的民间借贷与其一味的禁止，不妨适度地发展民间借贷，使其发挥应有的作用，并且改善其自身机制的不足，将民间借贷引入良性循环。本文通过法律的经济分析法与历史分析法，得出民间借贷具有低成本，高效率，高收益的优点，但也存在很大的盲目性与法律风险。针对民间借贷的以上优缺点，本文对于民间借贷的监管给出如下建议：健全法律体系，完善监管制度，完善立法体系。关键词：民间借贷 法律问题 现状 对策中图分类号： D922.28 　　文献标识码： A 　　文章编号：1672-1578（2014）01-0259-041 　　前言 　　从具有代表性的“吴英案”到温州老板的跑路潮。过去的一年中，民间借贷这个字眼似乎从未离开过我们的视野，而且始终处于舆论的风口浪尖。一面是中小企业融资缺口；另一面是民间借贷纠纷、高利贷、非法集资案件。民间借贷是天使还是魔鬼，是什么让民间借贷成为市场的监管病灶。在市场经济发展初期，我国监管机关意图通过严格的金融管制模式对民间借贷进行打压，以抑制其负面效应，维护金融安全。但是事与愿违，民间借贷并未一禁而止，反而表现出顽强的生命力。随着我国市场经济的发展，即高速发展的社会经济与相对滞后的金融服务体系间的盾。市场主体的融资需求不断扩大，但金融机构的表现不能让市场满意，一面是大型银行的以实力与信用度说话的“势利眼”；一面是中小型企业的“嗷嗷待哺”，而正是这一切孕育了民间借贷，同时也体现了其正面价值。然而，民间借贷曾经产生的系统性危机仍然让监管部门心有余悸。正是这一危机感，使笔者认为需要对我国民间借贷的现状进行分析，从而采用真确的方法分析并完善我国民间借贷体制，使民间借贷这项被埋没的体制得以“阳光化”。2 　　背景研究和研究方法2.1研究方法2.1.1法律的经济分析法 　　跨学科的研究方法在现代学科研究中的作用越发显著。民间借贷的金融监管立法，本身就有其深厚的经济根??，所以在研究民间借贷的生成机理、民间借贷对经济发展的效益等问题时也将经济分析特别是法经济分析作为基本的研究方法，通过成本―收益的判断与权衡，为市场主体的行为选择提供合理的解释。2.2.2历史分析法 　　不管是对法学还是经济学，关注和研究其规则背后特定社会因素，无疑是非常重要的。我国的民间借贷具有着深刻的时代背景和历史因素。如若我们不好好的去分析历史，不带着一个发展的眼光去看待和研究除银行外等金融机构的贷款人的法律问题，那么我们的研究室无助于对其功能和制度的整体研究，正如陈志武教授的《金融的逻辑》，这是一本以一个独到的视野――从中国历史学的角度去分析中国经济制度的发展和演变，从而得以用新的研究眼光洞察其发展前景，并从中进行领悟的书。3 　　我国民间借贷现状及问题研究 　　笔者认为要分析我国民间借贷现状，首先需要了解民间借贷及其延伸，在一篇研究中，我们需要先搞清其法律定义再去确定主体关系，这才有助于我们运用正确的方法分析法律关系。3.1民间借贷的概念 　　我国关于民间借贷存在着不同的概念，以下列举了不同学者对于民间借贷的理解。 　　①民间借贷是指，公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为在这种行为之中，贷款人将自己所有的货币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息 　　②民间借贷是指游离于经官方批准的农村正规金融组织之外的农户之间、个私企业、乡镇企业等中小企业之间、农户与中小企业之间发生的以偿还为前提的借贷行为以及由此形成的借贷关系 　　③民间借贷是指公民之间与非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为 　　④民间借贷亦称民间信用，是指不通过业已存在的金融机构，而在个人与个人、个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式。而笔者认为，民间借贷应是未经官方批准的，在正规金融机构之外，个体与个体之间，个体与企业之间，企业与企业之间的一种短期融资手段，并以偿还――还本付息为前提所形成的借贷关系。3.2我国民间借贷现状3.2.1民间借贷规模扩展迅速 　　民间借贷，从本质上来说是现有金融体系不能提供充裕的民间资金和民间市场对资金强烈需求之间相互矛盾的产物。在正规金融体系无法满足社会生产对资金的需求时，民间资金便乘隙而入，为企业特别是民营中小企业的发展提供了足够的资金。随着时间流逝，民间资本在经过改革开放多年的发展后，其资本变得更加充足和富余，对中小企业和“三农”的资金需求起到了巨大的支持作用。 　　2003年全国民间借贷总规模达 7405 亿～8164 亿。2005