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浅议互联网时代商业银行个人支付业务 　　自银行诞生之日起，支付业务就是商业银行的核心业务，同时支付也主要是由商业银行来经办的。随着第三方支付机构的崛起，商业银行支付业务的份额被蚕食，失去了传统的主导地位，同时第三方支付机构开始以支付为依托向理财、信贷等银行传统业务领域渗透，银行的发展受到很大的?_击。商业银行在互联网时代如何加强创新、加快支付业务发展成了迫切需要解决的课题。 　　商业银行个人支付业务面临的形势 　　第三方支付机构的发展 　　最早提出网络支付业务的是1998年成立的PayPal公司。以前商品的交易过程由买卖双方直接进行，银行并不为交易过程提供金融服务，卖家采用银行转账或邮递付款，交易周期漫长。PayPal公司的在线支付服务改变了这一现状。1999年，北京首信与上海环迅组建第三方支付企业，开启了国内网络支付的先河。2004年12月，阿里巴巴集团创立第三方支付平台支付宝，2005年9月，腾讯公司正式推出财付通。从此第三方支付业务进入了迅猛发展期。2016年上半年，第三方支付机构办理网络支付业务671.14亿笔，增长92.07%，而同期银行机构办理非现金支付546.86亿笔，增长26.47%。 　　同时，第三方支付机构依托支付业务，开始大力开展理财、消费信贷、供应链融资等业务。支付宝于2013年6月中旬低调推出的余额宝增值业务，它就如一枚重磅炸弹，在金融业引发了巨大的连锁反应。除了个人支付业务以外，第三方支付机构还逐步向跨境交易业务和对公支付结算领域扩张。在智慧医院、智慧市场、智慧楼宇、智慧政务等在内的智慧城市建设领域，第三方支付机构更是不遗余力地加大投入，抢占市场。2016年底，阿里集团宣布，上海、广州、深圳、杭州等首批12个智慧城市服务平台已上线。用户可以通过城市服务平台，完成交通违章查询、路况及公交查询、生活缴费、医院挂号等通用服务，政务审批事项也可一网搞定，并使用支付宝缴费。 　　第三方支付机构对银行业务的影响 　　第三方支付机构的快速发展对商业银行的业务发展造成了巨大的冲击，主要体现在以下几个方面： 　　存款业务。虽然第三方支付机构离不开银行账户，资金会回归到银行体系，但是第三方支付机构归集了大量的资金，议价能力较强，从而增加了银行的成本。第三方支付机构还可以采取手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，绕开银行获得了资金。在第三方支付机构交易平台内部还产生了虚拟的货币，比如Q币等，也加剧了银行脱媒。 　　贷款业务。第三方支付机构依赖网络金融数据以及自身的交易平台（淘宝、天猫等）中的交易信息，开始给中小企业和个人开展线上融资业务。对个人客户而言有腾讯微粒贷、京东白条等。特别是第三方支付机构开始依托交易平台，大力开展供应链融资，对商业银行原有的借贷活动产生了冲击。 　　中间业务。第三方支付平台本身构建了单独的跨行结算机制，能够直接的以较少的费用和相同或相近的服务分散商业银行的部分中间业务收入。同时，互联网企业依托自身平台代销基金、保险等，也冲击了银行的中间业务收入。 　　客户。第三方支付机具有较多的顾客人数，一旦形成一定的关联，就会产生较强的顾客粘性。据统计，目前支付宝的个人注册用户数已经超过了工、农、中、建等商业银行的个体顾客数量。 　　理性认识商业银行与第三方支付机构的关系 　　总体而言，商业银行与第三方支付机构的关系是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响。 　　竞争。两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。 　　引领。第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们的商业模式和产品创新，直接推动了商业银行的改变。商业银行移动金融产品、互联网金融产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将继续存在。 　　融合。商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开始加强合作，不断融合渗透。比如，百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建信信托投资蚂蚁金服。在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各自的优势产品，共同服务于客户。 　　商业银行和第三方支付机构的竞争优势比较 　　第三方支付机构的竞争优势。一是产品优势。第三方支付机构非常注重客户支付交易的体验感受，各项支付操作都从满足客户需求、减少客户成本、方便客户反馈等角度出发，使用体验很好。在商家方面，第三方支付机构凭借其业务经营模式的灵活性，向客户提供了商业银行不能做到的多元化服务，并可根据商户自身情况及其意愿量身定做具有个性特质的特别服务