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浅论小额担保贷款存在问题和对策 　　【摘 要】就业是民生之本，作为国家积极就业政策的重要组成部分的小额担保贷款政策，为帮助创业群体自谋职业和自主创业提供了有力的支持。近年来，各地高度重视和支持小额担保贷款工作，充分发挥了小额担保贷款在推进就业创业工作中的重要作用。但同时，随着小额担保贷款工作的深入开展，社会就业结构和形势的变化，小额担保贷款面临着新的困难，出现了一些与形势和要求不相适应的问题。本文以淮北市为例，对目前小额担保贷款促进就业工作中存在的问题和不足进行了分析，并结合实际提出对策和建议。 　　【关键词】小额担保贷款；创业；问题和对策 　　“就业是民生之本，创业是富民之源。”自主创业不仅能解决劳动者的自身就业，还能通过创业者的带动让就业产生倍增效应。党的十八大报告明确提出，要贯彻劳动者自主就业、市场调节就业、政府促进就业和鼓励创业的方针，实施就业优先战略和更加积极的就业政策。引导劳动者转变以往就业观念，鼓励多渠道多形式就业，促进创业带动就业。而创业过程则需要资金、技术等多方面的投入，小额担保贷款政策就是用于解决创业资金短缺，由政府提供担保基金，财政提供贴息支持，银行提供小额贷款的扶持劳动者自主创业的一项惠民政策。近年来，各地政府高度重视、支持小额担保贷款各项工作，认真贯彻落实国家有关创业促就业小额担保贷款工作的政策制度，创新管理模式，充分发挥了小额担保贷款在推进就业创业工作中的重要作用。但同时，随着小额担保贷款工作的深入开展，社会就业结构和形势的变化，小额担保贷款面临着新的困难，出现了一些与形势和要求不相适应的问题，这些问题既有客观因素，也有主观方面的原因，亟待解决。 　　一、淮北市小额担保贷款总体情况 　　自2002年《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》颁布实施以来，小额担保贷款为帮助创业群体自谋职业和自主创业提供了有力的支持，在促进创业带动就业中发挥了积极的作用。为逐步完善发展该项政策，中国人民银行又联合相关部委下发[2003]134号、银发[2004]51号、银发[2008]238号等规范性文件，小额贷款操作也逐步成熟。以淮北市为例，按照国家、省相关政策法规和文件要求，相继出台了《关于进一步改进和完善小额担保贷款政策的通知》淮劳障（2005）111号、《关于进一步做好劳动密集型小企业小额担保贷款工作的通知》淮北银发（2011）85号等符合本市情况的配套落实文件，强化部门联动机制，加大对失业人员创业的扶持力度，大大提高了小额担保贷款的针对性和具体可操作性。在发放方式上，全面推广小额担保贷款整贷直发工作模式，加大措施创新力度，扩大小额贷款财政贴息项目范围和银行发放网点，降低反担保门槛，实现了小额贷款发放工作的大提速，仅2013年就新增发放小额担保贷款2.98亿元，为促进创业带动就业发挥了重要作用。 　　二、目前小额担保贷款存在的问题 　　1.对小额贷款的认知不够 　　根据淮北市劳动就业管理局的调查显示，在参加创业的群体中，大多数人表示听说过小额贷款，但对“小额贷款”的有关政策和相关业务了解不多，当创业出现资金短缺时，最先考虑的并不是向银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。也有少数人表示不清楚此项政策。这种情况大大削弱“小额贷款”对创业的支持力度。 　　2.小额贷款额度与需求不协调 　　随着经济社会发展和社会就业多元化特征日趋凸显，对小额贷款额度也有更高要求。由于信贷资金总量有限，多年来，根据相关规定，人社部门一直执行小额担保贷款个人放贷5万元的标准，在办理业务过程中，经常有人反映金额过小，使得借款人积极性不高，创业者资金无法得到有效满足，严重影响了小额担保贷款在促进创业中的作用的发挥。 　　3.反担保条件设置仍然较高 　　出于谨慎和降低风险需要考虑，目前，小额贷款反担保人范围仍然很窄，大部分仍局限于财政拨款人员以及资产抵押，提高了贷款门槛，从而造成部分找不到反担保人或无资产抵押的创业人员急需的贷款无法申贷，影响创业工作的顺利开展。 　　4.贴息资金不能及时到位 　　由于上级贴息资金不能及时安排到位，不能按时结付利息，导致地方财政贴息资金出现较大缺口，不得不采取个人（企业）先行垫付银行利息的做法，这就给贷款人带来了额外的经济负担，也在一定程度上打击了贷款人的积极性，影响贷款人创业进程。 　　5.银行政策认识不够强 　　按照上级文件关于小额贷款工作的精神要求，金融企业每年都制定了小额担保贷款增长目标，但个别银行分行对小额贷款促进就业和社会经济发展的认识不够，没能站在“促发展、扩就业、保民生”的高度看待小额贷款工作，工作存在一定的消极性，认为小额贷款是一种政策性贷款，是国家的事。而且贷款数额小、收益低，手续繁琐，还存在拖沓还贷现象，影响了贷款的发放速度。 　　三、改进小额担保贷款工作的对策和建